В чём суть рефинансирования
Смысл этой банковской услуги в том, что заёмщик берёт новый кредит для погашения одного или нескольких старых.
Это может произойти за счёт снижения процентной ставки, однако тут есть нюансы. Чтобы эффект был ощутимым, ставка должна уменьшиться на несколько пунктов. Но это далеко не всегда возможно, поскольку банкам такой вариант часто невыгоден, да и внешние условия не всегда способствуют – стоимость кредитов зависит от общей экономической ситуации и ключевой ставки ЦБ РФ.
Например, как пишут «Ведомости», в 2026 году спрос на рефинансирование вырос, поскольку ключевая ставка планомерно снижается. Люди, которые оформляли кредиты, когда этот показатель составлял 20-21%, получили редкую возможность воспользоваться ситуацией. Но очевидно, что эта возможность не универсальная.
Например, человеку оставалось платить по кредиту 1 год, а ему предлагают новый график платежей на 3 года, без изменения процентной ставки. За счёт этого «в моменте» заёмщику действительно становится легче.
Но что происходит по факту – давайте рассмотрим на конкретных цифрах.
Сценарий А – исходный кредит
Заёмщик взял 100 000 руб. под 15% годовых на 12 месяцев. Ежемесячный платёж – 9 025,83 руб., всего выплат – 108 288,81 руб., переплата – 8 288,81 руб.
Сценарий Б – рефинансирование за счёт увеличения срока
Банк согласовал оплату того же кредита под 15% в течение 36 месяцев. Платёж в месяц – 3 466,53 руб., то есть стал значительно меньше. Но общая переплата – уже 24 774,23 руб., почти втрое больше исходной.
Сценарий В – рефинансирование за счёт комбинированного изменения условий
Тот же кредит удалось рефинансировать по ставке 13% годовых со сроком погашения 36 месяцев. Ежемесячный платёж дополнительно уменьшился – до 3 369,40 руб. Но итоговая переплата всё равно существенная – 21 281 руб., то есть в 2,5 раза больше, чем по исходному кредиту.
В рекламе банк, скорее всего, анонсирует только снижение текущих платежей почти втрое, но умолчит о том, что на процентах заработает в разы больше.
|
Сценарий |
Ставка и срок |
Платёж в месяц |
Всего выплат |
Переплата |
|
А. Исходный кредит |
15%, 12 месяцев |
9 025,83 руб. |
108 288,81 руб. |
8 288,81 руб. |
|
Б. Рефинансирование с увеличением срока |
15%, 36 месяцев |
3 466,53 руб. |
124 774,23 руб. |
24 774,23 руб. |
|
В. Рефинансирование с увеличением срока и снижением ставки |
13%, 36 месяцев |
3 369,40 руб. |
121 281 руб. |
21 281 руб. |
Что даёт банкротство и как сделать выбор
Итак, мы разобрались, что в результате рефинансирования:
-
Общая переплата за счёт процентов может увеличиться.
-
Финансовые обязательства никуда не деваются, всё так же нужно вносить ежемесячные платежи, просто в меньшем размере.
А банкротство даёт совершенно иной эффект – по его итогам кредитные долги списываются.
Соответственно, чтобы сделать верный выбор, нужно просчитать и сравнить два сценария:
Сколько в общей сложности придётся заплатить по кредитам после их рефинансирования, с учётом итоговой переплаты.
Во сколько обойдётся банкротство.
Прямо скажем: в большинстве случаев результаты анализа показывают, что банкротство выгоднее.
Однако такой расчёт важно делать с учётом всех обстоятельств и особенностей реальной ситуации. Это не тот случай, когда достаточно взять средние цифры из интернета, поскольку каждый случай индивидуален.
Пример из практики компании «План банкротства». Клиент записался к нам на консультацию, ещё не решив, нужно ли ему банкротство. Банк, в котором «висело» три кредита на сумму около 930 тысяч рублей, предложил объединить их в один: платёж снижался с 37 до 23,5 тысяч рублей в месяц. Выглядело спасением, но клиент решил свериться с юристами.
Мы разобрались и увидели стандартную картину: платёж уменьшался за счёт увеличения срока погашения с 3 до 7 лет. По старым кредитам переплата составляла около 400 тысяч рублей, а по новым условиям – уже больше 1 миллиона. Экономия на бумаге оборачивалась ростом затрат в разы.
Параллельно мы оценили другой сценарий. Доходов у клиента в тот момент не было, а по двум кредитам уже возникли просрочки. Из-за этого при повторной проверке банк вообще мог отказать в рефинансировании, а для банкротства это как раз дополнительное доказательство неплатёжеспособности должника.
Процедура заняла 8 месяцев, и по её итогам кредитные долги были полностью списаны (дело № А40-250540/2024). Эта история хорошо показывает: смысл не в том, что банкротство всегда лучше, а рефинансирование вообще не работает. Просто делать выбор нужно не по одной цифре, а после комплексного анализа ситуации.
Чтобы ничего не упустить, сформировать полную картину и принять правильное решение – проконсультируйтесь с нашим юристом.
