Рефинансирование микрозаймов: что это, плюсы и минусы
Рефинансирование займов – это покрытие одного или нескольких кредитов за счёт взятия другого. Рефинансирование позволяет изменить условия первоначального микрозайма или объединить несколько маленьких кредитов в один большой. Перекредитование подразумевает исключительно целевое использование: потратить займ на другие цели не получится.
Оформить рефинансирование можно не только для удобства внесения одного платежа вместо нескольких, но и для изменения условий действующих микрокредитов. На заёмщика оформляется новый займ, который покрывает старые, а значит, кредитная организация может снизить ставку, растянуть срок погашения или уменьшить ежемесячный платёж.
Преимущества перекредитования
Рефинансирование позволяет объединить все займы в одной кредитной организации. После этого гражданин остаётся должен только одному кредитору.
Гражданин может выбрать одну комфортную для него дату погашения (например, начало или середина месяца, когда происходит выплата зарплаты).
Наличие единственного кредита практически исключает возможность пропуска очередного платежа.
Проводя рефинансирование кредитные организации по сути изменяют условия действующих займов на более комфортные для должника.
Рефинансирование помогает избежать просрочек и сохранить положительную кредитную историю.
Недостатки перекредитования
-
Увеличение срока микрозайма означает, что заёмщик заплатит больше процентов за пользование деньгами кредитной организации;
-
В новом кредитном договоре тоже могут быть «подводные камни», прежде всего при рефинансировании займа в МФО. Поэтому следует внимательно изучить каждый пункт документа до его подписания;
-
Некоторые банки и МФО проводят рефинансирование займов только при оформлении страховки или других платных услуг;
-
Для получения нового займа придётся потратить время на сбор документов и ожидание одобрения кредитной заявки.
В краткосрочной перспективе рефинансирование снижает долговую нагрузку заёмщика и делает более удобным погашение микрокредитов. Но в долгосрочной – ведёт к ощутимой переплате по процентам. Поэтому прежде чем обращаться за рефинансированием микрокредита, стоит оценить целесообразность данной процедуры.
Где можно рефинансировать микрозаймы
Провести рефинансирование микрозаймов можно несколькими способами. Выбор кредитной организации зависит не только от предпочтений заёмщика, но и от того, насколько критична ситуация.
Рефинансирование микрокредита в банке. Банк одобрит кредитную заявку, только если посчитает клиента платёжеспособным. Для этого нужно предоставить сведения о достаточных для обслуживания долга доходах, а также не иметь случаев просрочки платежей. Если репутация заёмщика положительна, банк может оформить классический потребительский кредит (на любые цели) либо целенаправленно провести рефинансирование действующих займов. Если заёмщик не трудоустроен официально и имеет просрочку по займам, то банк скорее всего ответит на кредитную заявку отказом.
Рефинансирование займа в обслуживающей МФО. Микрофинансовые организации часто предоставляют услугу перекредитования внутри компании. МФО заинтересованы в том, чтобы заёмщик вернул долг, поэтому могут пойти ему навстречу и сделать условия погашения задолженности более мягкими. Организация уже знакома с клиентом, поэтому повторное предоставление части документов может не потребоваться.
Рефинансирование в сторонней МФО. Если в другой МФО условия рефинансирования лучше, заёмщик может сменить кредитора. Для сравнения условий можно воспользоваться кредитными агрегаторами и онлайн-калькуляторами.
Рефинансирование лучше провести своевременно – до момента возникновения просрочек. Для кредитной организации невнесённые в срок платежи – это сигнал о том, что у заёмщика нет денег на погашение своих обязательств. В этом случае шансов на одобрение кредитной заявки практически нет.
Как рефинансировать микрозаймы
Для начала нужно изучить и сравнить предложения по рефинансированию займов в банках и МФО. Для перекредитования микрозайма в сторонней организации должнику нужно собрать документы, подтверждающие доходы, право собственности на имущество (если банк или МФО потребует оформления залога), а также предоставить договоры по рефинансируемым займам. Должник может указать сумму комфортного для него ежемесячного платежа. От этого будет зависеть срок нового микрокредита.
Важно не забывать, что кредитные организации могут устанавливать требования к заёмщикам, например:
-
возраст от 21 года (иногда – от 24 лет);
-
официальное трудоустройство и стаж непрерывной работы в этой организации три-шесть месяцев;
-
предоставление обширного перечня документов, подтверждающих доходы;
-
отсутствие просрочек и наличие хотя бы одного-трёх платежей по первоначальному займу;
-
гражданство РФ.
Если банки отказывают в рефинансировании микрокредитов, можно оформить кредитную карту (но при условии, что заёмщик уверен в скором поступлении денег для покрытия задолженности по карте). Кредитная карта имеет беспроцентный период, в течение которого деньгами можно пользоваться бесплатно. Даже если должник просрочит дату платежа по кредитке, она ещё может быть выгоднее микрозайма в МФО (плата 70-80% годовых по кредитной карте против 365% годовых за микрозайм).
На первый взгляд, микрозаймы кажутся более привлекательными, чем банковские кредиты. Для получения займа в МФО зачастую требуется только паспорт, а деньги выдают сразу в руки. Но при детальном рассмотрении условия уже не кажутся такими выгодными:
-
маленькая ставка указывается не в процентах годовых, а в процентах за день;
-
за просрочку платежей начисляются большие штрафы;
-
срок, который даётся на погашений займа, крайне мал.
Перед подписанием договора рекомендуется внимательно читать каждый пункт. Но если случилось так, что заёмщик всё же оформил микрокредит и не в состоянии его погасить, – ситуация не безвыходная. Банки и МФО могут рефинансировать старые кредиты на более гибких условиях. Это позволит выиграть время на поиск недостающих средств, а также сохранить репутацию добросовестного заёмщика.
