Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

В связи с падением реальных доходов и платёжеспособности населения год от года увеличивается количество займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями. МФО в отличие от банков не проводят тщательный анализ кредитоспособности потенциального заёмщика. Такие организации не требуют предоставления большого количества документов, справок и выдают деньги быстро. Но у привлекательных условий есть обратная сторона.

Кредиты МФО выдаются под гораздо более невыгодную, чем предлагают банки, ставку. Микрокредиты ограничены по сумме и сроку возврата, а за просрочку платежей микрофинансовая организация начисляет большие штрафы. Если человек не способен самостоятельно рассчитать свои финансовые возможности, велик риск того, что у него возникнут проблемы с погашением долга.

Для закрытия одного микрокредита многие заёмщики берут новый займ в другой МФО. В результате растёт сумма долговых обязательств, а сроки и условия погашения всех кредитов становится невозможно держать в голове. Что такое рефинансирование микрозаймов и когда оно уместно, разберёмся далее.



Не копите долги, спишите их
В отличии от рефинансирования, банкротство физического лица помогает избавиться от задолженностей раз и навсегда. Узнайте, можете ли вы законно списать долги.

Рефинансирование микрозаймов: что это, плюсы и минусы

Рефинансирование займов – это покрытие одного или нескольких кредитов за счёт взятия другого. Рефинансирование позволяет изменить условия первоначального микрозайма или объединить несколько маленьких кредитов в один большой. Перекредитование подразумевает исключительно целевое использование: потратить займ на другие цели не получится.

Оформить рефинансирование можно не только для удобства внесения одного платежа вместо нескольких, но и для изменения условий действующих микрокредитов. На заёмщика оформляется новый займ, который покрывает старые, а значит, кредитная организация может снизить ставку, растянуть срок погашения или уменьшить ежемесячный платёж.

Преимущества перекредитования

Рефинансирование позволяет объединить все займы в одной кредитной организации. После этого гражданин остаётся должен только одному кредитору.

Гражданин может выбрать одну комфортную для него дату погашения (например, начало или середина месяца, когда происходит выплата зарплаты).

Наличие единственного кредита практически исключает возможность пропуска очередного платежа.

Проводя рефинансирование кредитные организации по сути изменяют условия действующих займов на более комфортные для должника.

Рефинансирование помогает избежать просрочек и сохранить положительную кредитную историю.

Недостатки перекредитования

  • Увеличение срока микрозайма означает, что заёмщик заплатит больше процентов за пользование деньгами кредитной организации;

  • В новом кредитном договоре тоже могут быть «подводные камни», прежде всего при рефинансировании займа в МФО. Поэтому следует внимательно изучить каждый пункт документа до его подписания;

  • Некоторые банки и МФО проводят рефинансирование займов только при оформлении страховки или других платных услуг;

  • Для получения нового займа придётся потратить время на сбор документов и ожидание одобрения кредитной заявки.

В краткосрочной перспективе рефинансирование снижает долговую нагрузку заёмщика и делает более удобным погашение микрокредитов. Но в долгосрочной – ведёт к ощутимой переплате по процентам. Поэтому прежде чем обращаться за рефинансированием микрокредита, стоит оценить целесообразность данной процедуры.

Где можно рефинансировать микрозаймы

Провести рефинансирование микрозаймов можно несколькими способами. Выбор кредитной организации зависит не только от предпочтений заёмщика, но и от того, насколько критична ситуация.

Рефинансирование микрокредита в банке. Банк одобрит кредитную заявку, только если посчитает клиента платёжеспособным. Для этого нужно предоставить сведения о достаточных для обслуживания долга доходах, а также не иметь случаев просрочки платежей. Если репутация заёмщика положительна, банк может оформить классический потребительский кредит (на любые цели) либо целенаправленно провести рефинансирование действующих займов. Если заёмщик не трудоустроен официально и имеет просрочку по займам, то банк скорее всего ответит на кредитную заявку отказом.

Рефинансирование займа в обслуживающей МФО. Микрофинансовые организации часто предоставляют услугу перекредитования внутри компании. МФО заинтересованы в том, чтобы заёмщик вернул долг, поэтому могут пойти ему навстречу и сделать условия погашения задолженности более мягкими. Организация уже знакома с клиентом, поэтому повторное предоставление части документов может не потребоваться.

Рефинансирование в сторонней МФО. Если в другой МФО условия рефинансирования лучше, заёмщик может сменить кредитора. Для сравнения условий можно воспользоваться кредитными агрегаторами и онлайн-калькуляторами.

Рефинансирование лучше провести своевременно – до момента возникновения просрочек. Для кредитной организации невнесённые в срок платежи – это сигнал о том, что у заёмщика нет денег на погашение своих обязательств. В этом случае шансов на одобрение кредитной заявки практически нет.


Как рефинансировать микрозаймы

Для начала нужно изучить и сравнить предложения по рефинансированию займов в банках и МФО. Для перекредитования микрозайма в сторонней организации должнику нужно собрать документы, подтверждающие доходы, право собственности на имущество (если банк или МФО потребует оформления залога), а также предоставить договоры по рефинансируемым займам. Должник может указать сумму комфортного для него ежемесячного платежа. От этого будет зависеть срок нового микрокредита.

Важно не забывать, что кредитные организации могут устанавливать требования к заёмщикам, например:

  • возраст от 21 года (иногда – от 24 лет);

  • официальное трудоустройство и стаж непрерывной работы в этой организации три-шесть месяцев;

  • предоставление обширного перечня документов, подтверждающих доходы;

  • отсутствие просрочек и наличие хотя бы одного-трёх платежей по первоначальному займу;

  • гражданство РФ.

Если банки отказывают в рефинансировании микрокредитов, можно оформить кредитную карту (но при условии, что заёмщик уверен в скором поступлении денег для покрытия задолженности по карте). Кредитная карта имеет беспроцентный период, в течение которого деньгами можно пользоваться бесплатно. Даже если должник просрочит дату платежа по кредитке, она ещё может быть выгоднее микрозайма в МФО (плата 70-80% годовых по кредитной карте против 365% годовых за микрозайм).

На первый взгляд, микрозаймы кажутся более привлекательными, чем банковские кредиты. Для получения займа в МФО зачастую требуется только паспорт, а деньги выдают сразу в руки. Но при детальном рассмотрении условия уже не кажутся такими выгодными:

  • маленькая ставка указывается не в процентах годовых, а в процентах за день;

  • за просрочку платежей начисляются большие штрафы;

  • срок, который даётся на погашений займа, крайне мал.


Перед подписанием договора рекомендуется внимательно читать каждый пункт. Но если случилось так, что заёмщик всё же оформил микрокредит и не в состоянии его погасить, – ситуация не безвыходная. Банки и МФО могут рефинансировать старые кредиты на более гибких условиях. Это позволит выиграть время на поиск недостающих средств, а также сохранить репутацию добросовестного заёмщика.

Вопрос-ответ

Есть ли ограничения по процентной ставке для займов МФО?

МФО не вправе устанавливать ставку, превышающую 1% в день (365% годовых). В марте 2022 года в первом чтении был принят проект закона, который снизит допустимую ставку до 0,8% в день (292% годовых). Действуют ограничения для штрафных санкций и общей переплате по микрозайму. Подробнее о микрозаймах можно прочитать здесь.

Что делать, если микрокредит оформили мошенники?

Во-первых, сообщить в МФО о том, что займ оформили мошенники. Если МФО не идёт на контакт или является соучастником преступления, гражданин может обратиться в полицию или суд. Доказать факт своей непричастности к оформлению кредита гражданин может путём проведения почерковедческой экспертизы (если на поддельных документах стоит подпись). Подробнее о мошеннических схемах при оформлении микрозаймов читайте здесь.

Можно ли не выплачивать микрозайм?

Гражданин имеет право не платить по долгам, только если будет признан банкротом. Для этого необходимо подать заявление и пройти процедуру банкротства. Оно может быть судебным и внесудебным. Долговые обязательства по займам спишут не сразу: часть обязательств будет погашена за счёт реализации имущества неплательщика. Подробнее о банкротстве должников с микрозаймами читайте здесь.

Какое наказание грозит должнику, который не вернул микрозайм?

Должник, не вернувший микрокредит, рискует столкнуться сначала с коллекторами, а потом и с судебными приставами. Коллекторы могут действовать от лица МФО или выступать самостоятельными кредиторами в случае, если выкупили просроченный займ. Если к коллекторам перешло право требования по займу, с ними можно договориться о смягчении условий погашения (вплоть до отмены неустоек и предоставления дисконта по кредиту).

Если заёмщик не выходит на контакт, кредитор вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. После выдачи судом исполнительного листа к работе с недобросовестным заёмщиком подключаются судебные приставы. Сотрудники ФССП вправе арестовывать имущество должника, а также списывать деньги с его счетов и карт в счёт уплаты долга. Приставы могут запретить должнику покидать территорию РФ, пользоваться транспортным средством и наложить ряд других ограничений.

Подробнее о последствиях невыплаты микрокредита читайте здесь.

Можно ли взять кредит после банкротства?

Банкротство – это не приговор. При рассмотрении кредитной заявки банки и МФО оценивают платёжеспособность заёмщика. С момента процедуры банкротства финансовое положение гражданина могло измениться (например, он мог устроиться на высокооплачиваемую работу). Банки и МФО – коммерческие организации. Их задача – извлечение прибыли, поэтому отказывать потенциальному заёмщику в выдаче кредита только по формальному признаку они не будут. У банкрота больше нет непогашенных обязательств, а значит, его кредитная нагрузка будет меньше, чем может быть у другого платёжеспособного гражданина с уже имеющимися кредитами. Кроме того, банкрот не сможет повторно списать долги ещё пять лет после прохождения последней процедуры банкротства.

Подробнее о получении займа после банкротства читайте здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Руководитель юридического отдела МФЦБ. Опыт работы юристом, прохождения практики в суде и наличие диплома арбитражного управляющего помогают Мадине раскрывать тему статьи со всех сторон, учитывая конкретные особенности ситуации.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.