О банкротстве: где правда, а где ложь

Миф 1. Стать банкротом можно при сумме долгов выше 500 000 рублей

Это правило действует исключительно для кредиторов: они вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве должника, если долги превышают указанную сумму, а просрочка длится больше 3 месяцев.

Должнику при таком уровне задолженности нужно обращаться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве в обязательном порядке. Если же сумма долгов меньше 500 тысяч рублей:

в судебном порядке гражданин вправе объявить себя банкротом при любой сумме задолженности, но с учётом стоимости процедуры «под ключ» в районе 150 тысяч рублей логично использовать это право, когда долговая нагрузка превышает 300 тысяч рублей;

если долги составляют от 25 тысяч до миллиона рублей, должник вправе инициировать банкротство во внесудебном порядке, путем подачи заявления в МФЦ.

Миф 2. Должнику не надо искать финансового управляющего, его назначит суд

В заявлении должника о банкротстве не может быть указан конкретный финансовый управляющий, но обязательно надо отметить саморегулируемую организацию (СРО), из состава которой он должен быть назначен. После принятия заявления суд направит в СРО запрос.

Отсутствие в заявлении названия СРО – нарушение процедуры подачи заявления, суд оставит его без рассмотрения, а если финансовый управляющий не найдется в течение 3 месяцев, прекратит дело о банкротстве.

Поэтому важно заранее позаботиться о поиске СРО, которая гарантированно ответит суду. Ведь работы и хлопот у финансового управляющего масса, а гонорар невысок – 25 000 рублей за одну банкротную процедуру. Поэтому далеко не все управляющие готовы браться за дела о банкротстве.

Более того, важно, чтобы СРО предложила лояльного к должнику финансового управляющего.

Миф 3. Дело о банкротстве ведётся в пользу банков-кредиторов

Напротив, кредитные организации проиграли с появлением закона о банкротстве граждан. Раньше банки могли бесконечно взыскивать долги с человека: напрямую, с помощью коллекторов или судебных приставов.

Теперь после возбуждения банкротного дела им запрещено продолжать взыскание, взаимодействие с кредиторами берет на себя финансовый управляющий, всё происходит под наблюдением арбитражного суда. Дело обстоит таким образом вплоть до списания долгов, а затем банки лишаются прав на взыскание.

Это объяснение, почему кредиторы сами крайне редко инициируют банкротство должников.

Миф 4. При банкротстве можно списать часть долгов

Ещё одна легенда, не соответствующая реальности. Человек должен указать в заявлении о банкротстве все свои задолженности, выбрать часть он не вправе.

Более того, частичное указание долгов - серьезнейшее нарушение. Сокрытие заявителем сведений влечет за собой административную и даже уголовную ответственность, а также неосвобождение от долгов.

Дальнейшее развитие событий зависит от кредиторов:

• если они включат требования в реестр, их удовлетворение производится из средств от продажи имущества банкрота, а непогашенные после этого долги спишутся;

• кредиторы, не заявившие требования, ничего не получат, а долги перед ними тоже “сгорят”.

Из описанного правила есть важное исключение: по итогам банкротного дела на законных основаниях может остаться несписанным ипотечный кредит, который не был полностью погашен к началу процедуры. Но это случится только при наличии желания и инициативы самого должника. Если он хочет сохранить купленное в кредит единственное жильё, он вправе во время банкротства подписать мировое соглашение с банком, выдавшим ипотеку. В случае заключения такой сделки у банкрота не заберут жилплощадь, и он продолжит рассчитываться за неё после списания всех остальных долгов. 

Кроме того, при банкротстве не аннулируется и военная ипотека, если кредит за заёмщика-военнослужащего во время и после процедуры выплачивает государство.

Однако следует помнить, что законом определены отдельные виды задолженностей, от которых банкрот не освобождается. О них – далее.

Миф 5. Многие долги банкрота не списываются

На самом деле таких видов долгов немного. Вот основные «несгораемые задолженности»:

• Текущие платежи, обязанность по уплате которых возникла после принятия судом заявления о несостоятельности.
  
  Встречается мнение, что при банкротстве нельзя освободиться от административных штрафов, например, выписанных ГИБДД. Это неверно. Такие штрафы списываются, если были начислены до начала банкротного дела. А вот возникшие позже считаются текущими платежами.

• «Личные» требования кредиторов: алименты, возмещение морального и физического вреда, т.п.

• Долги за юрлицо по линии субсидиарной ответственности.

• Список задолженностей, списываемых при банкротстве, гораздо более впечатляющий:

• кредиты в банках и МФО

• займы у юридических и физических лиц

• долги по коммунальным услугам

• налоги

• административные штрафы

• договорные долги

• задолженности по договорам поручительства

• полученные в наследство долги

Миф 6. Банкрот останется без жилья

По закону единственное жильё гражданина не может быть изъято.

 Исключение: жильё, приобретённое в ипотеку, если кредит за него не выплачен к моменту подачи должником заявления о банкротстве. Его могут забрать на реализацию, а львиную долю выплаченных победителем торгов средств получит банк, который выдал жилищную ссуду. Но единственную для банкрота жилплощадь, обременённую ипотекой, можно сохранить: договориться с кредитной организацией о продолжении выплат по ипотечному займу после завершения банкротства и подписать на эту тему мировое соглашение, которое утверждается арбитражным судом и не зависит от мнения других кредиторов.

Некоторое время назад в СМИ активно освещалось дело, в котором у должника всё же изъяли единственную квартиру, но на улице не оставили: чрезмерно большое и дорогое жильё заменили более скромным. Такие случаи единичны. Возможно, владельцу 200 квадратных метров в центре Москвы стоит проводить параллели с этим делом, но подавляющему большинству россиян такой сценарий развития событий не грозит.

Юристы МФЦБ всегда оценивают риски потери имущества клиента перед началом работы и разрабатывают безопасную стратегию. Благодаря этому, спасение единственного жилья – классический исход дела в нашей практике:

Миф 7. При банкротстве должник теряет всё вплоть до личных вещей

Во-первых, по закону не всё имущество в принципе можно изымать для включения в конкурсную массу. Необходимых для жизни бытовых вещей и предметов индивидуального пользования это не касается. Также изъятию не подлежат предметы для профессиональных занятий стоимостью до 10 тысяч рублей.

Кроме того, на продажу пойдёт только легко реализуемое имущество, выручка от которого превысит затраты на организацию торгов. Это недвижимость, автомобиль, предметы роскоши.

Хотя даже транспортное средство иногда удается спасти, если оно нужно должнику-инвалиду или он имеет родственника-инвалида, которому помогает передвигаться.

Миф 8. По долгам банкрота ответит его семья

Родственники банкрота не отвечают по его финансовым обязательствам. Не переходят долги и к детям, как иногда пугают кредиторы.

Правда, в особом положении находится супруг должника. Согласно Семейному кодексу:

• нажитое в браке имущество является совместным,

• долги по кредитам, направленным на благо семьи, также признаются общими, если муж и жена выступили созаемщиками по кредитному договору – тем более.

Это значит, что:

Совместное имущество реализуют, но супругу вернут пропорциональную его доле часть выручки. «Вторая половина» вправе участвовать в торгах и выкупить долю банкрота.

Если у семьи есть долги, признанные общими, доля супруга может быть изъята в пользу соответствующего кредитора.

Выходом из подобного положения является одновременное банкротство мужа и жены.

Миф 9. Должник, имеющий источник доходов, не вправе обанкротиться

Наличие официальной работы и источника доходов не мешает гражданину объявить о банкротстве. Суд изучает материальное положение должника, получаемые им выплаты и обязательные расходы. Если доходов человека объективно недостаточно для погашения долгов, суд примет заявление и возбудит банкротное дело.

Миф 10. При банкротстве отменят все сделки банкрота за последние 3 года

Действительно, закон разрешает кредиторам и финансовому управляющему при банкротстве оспаривать сделки должника, совершенные до возбуждения банкротного дела.

Но оспоримыми не являются автоматически любые сделки за указанный период. В каждом конкретном случае суд изучает цель и предмет сделки, мотивы и поведение должника, движение денежных средств.

Сделки, которые могут быть оспорены:

• купли-продажи имущества по заниженной относительно рынка цене;

• по безвозмездной передаче или неравноценному обмену имущества в пользу близкого родственника;

• сделки в пользу одного кредитора: например, погашение ипотеки с одновременной неоплатой других кредитов.

Риск оспаривания увеличивается, если будет установлено, что должник в момент совершения сделки уже не мог справиться с долгами.

Миф 11. Банкроту запрещено выезжать из страны

Гораздо более высока вероятность столкнуться с длительным запретом на выезд за рубеж по открытому судебными приставами исполнительному производству.

После обращения в суд с заявлением о банкротстве такое ограничение, наоборот, снимается. Впоследствии запрет может быть вновь введен, но не столь болезненный:

лишь на период реализации имущества (в среднем 6 месяцев),

вводится по ходатайству кредитора, которое удовлетворяется судом, только если будет установлено намерение должника выехать за границу, чтобы помешать реализации имущества,

банкрот вправе ходатайствовать об отмене запрета, если докажет, что зарубежные поездки нужны по работе, учёбе, для лечения и т.п.

Миф 12. Банкроты теряют родительские права

Банкротство не имеет никакого отношения к родительским правам, несостоятельность не является фактором, влияющим на отстранение родителя от детей.

Более того, органы опеки, наоборот, следят, чтобы у банкрота не изъяли средства, необходимые для обеспечения ребенка. 

Миф 13. Банкроту запрещено брать кредиты

В законе нет такой нормы. Банкрот только обязан уведомлять банки при подаче заявки на кредит в течение 5 лет после освобождения от долгов.

Одобрят ли заявку, зависит от политики кредитной организации. На сегодняшний день в России есть банки, не готовые кредитовать банкротов в указанный пятилетний срок. Но находятся и такие, кто выдаст кредит, если человек докажет, что у него есть работа и стабильный источник дохода или имущество.

Миф 14. Банкрота уволят с работы и лишат возможности зарабатывать

Ещё один миф-«страшилка». По закону для человека, объявившего о несостоятельности, есть только 2 запрета:

• 3 года нельзя занимать руководящие должности в компаниях,

• от 5 до 10 лет запрет действует для управленческих должностей в финансовых организациях (банках, страховых компаниях, фондах).

Уволить гражданина  в остальных случаях работодатель не вправе. Разумеется, могут возникнуть определенные сложности при поиске новой работы. Не каждая компания по внутренним инструкциям готова нанимать банкротов.

Но это не повсеместная практика, а если банкрот – хороший специалист со стажем и рекомендациями, проблемы с трудоустройством у него вряд ли возникнут.

Кроме того, банкроту не запрещено зарабатывать на жизнь другими способами:

Сохранить в процессе банкротства статус самозанятого или оформить самозанятость во время процедуры или в любой момент после завершения.

Стать после банкротства индивидуальным предпринимателем: только если процедуру несостоятельности человек проходил как физлицо, а не как ИП. Во втором случае 5 лет зарегистрироваться предпринимателем не получится. Но банкроту-ИП не возбраняется стать самозанятым.

Миф 15. Зачем идти в суд, если есть бесплатное банкротство через МФЦ

Упрощенное внесудебное банкротство доступно в России с 2020 года, но до сих пор не все понимают, когда можно его пройти. Об этом свидетельствует статистика отказов в возбуждении банкротных дел по заявлениям, подаваемым в МФЦ.

Граждане ориентируются только на требование по сумме долга: внесудебная процедура разрешена при задолженностях от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Но нужно не упускать из виду второй важный критерий:

в отношении заявителя должно быть окончено исполнительное производство ФССП, так как пристав не нашёл у должника доходов и имущества, а кредитор не инициировал возбуждение нового исполнительного производства. Но есть исключение из правила: пенсионерам и многодетным родителям разрешено обратиться в МФЦ спустя 1 год после начала взыскания, всем остальным придётся ждать 7 лет.

Миф 16. Банкротство – это сложно и дорого

Миф о сложностях и дороговизне процедуры распространяется организациями, заинтересованными в том, чтобы долги продолжали висеть на заемщиках, пока они не реабилитируются в финансовом плане.

Сомневающимся мы рекомендуем изучить реальные примеры. На нашем сайте мы выкладываем жизненные истории клиентов, прошедших банкротство и вздохнувших свободно.