Почему банки блокируют счета клиентов?
Основная причина, по которой финансовые организации вынужденно приостанавливают операции по счетам, – требования федерального закона № 115-ФЗ. В народе он называется «антиотмывочным законом», хотя его полное наименование – «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
По этой причине обижаться на банк, который заблокировал счёт, бессмысленно. Он должен так поступить, если заметит подозрительную операцию с денежными средствами: например, отправку крупной суммы третьему лицу, снятие наличными только что полученного платежа или перевод денег за рубеж. Стереотипно считается, что подобная мера применяется только в отношении юридических лиц и ИП. Но это неверно: под санкцию может попасть и физическое лицо.
Банки руководствуются не только положениями закона, но и многочисленными инструкциями регулятора – Центробанка, который осуществляет контроль в этой сфере. При возникновении подозрений финансовая организация может:
-
отказать в проведении отдельной операции;
-
временно заблокировать карту клиента;
-
отключить человеку доступ к сервисам онлайн-банка («ДБО»).
Предполагается, что ограничения вводятся на временной основе – до проведения банком проверки на основании пояснений и документов, представленных клиентом.
Итак, требования антиотмывочного закона – основная причина блокировки счетов, о которой мы будем говорить в дальнейшем. Но не единственная. Это нужно понимать, чтобы предпринять правильные действия. Вот другие ситуации, когда человеку могут ограничить доступ к счёту и денежным средствам:
Приостановка операции на основании федерального закона № 161-ФЗ. Эта мера применяется для защиты граждан от финансовых мошенников. Если, например, человека обманом убедили сделать перевод в адрес злоумышленника, который уже «засветился» в преступных схемах и попал в специальную базу ЦБ РФ, транзакцию не проведут.
Арест счёта, накладываемый судебными приставами на основании федерального закона № 229-ФЗ. Это возможно, если с гражданина взыскивается долг по исполнительному документу. Его финансовые активы блокируются для принудительного погашения задолженности.
Приостановка денежных операций на основании постановления, полученного банком из правоохранительных органов в соответствии со ст. 115.2 УПК РФ, которая вступила в силу 1 сентября 2025 года. Такая приостановка возможна только при наличии возбуждённого уголовного дела о мошенничестве. До 10 суток санкция действует по распоряжению сотрудника МВД, а более длительный арест вводится уже на основании судебного решения. Аналогичная схема применяется и к телефонным счетам граждан, на которые внесены деньги авансом.
Но вернёмся к закону 115-ФЗ и подробнее рассмотрим механизм его применения.
Почему банки блокируют счета физлиц по 115-ФЗ
Точного перечня транзакций, которые считаются подозрительными, сам антиотмывочный закон не содержит. Есть Положение Банка России № 860-П от 18.06.2025, в приложении № 1 к которому перечислен обширный список признаков сомнительных операций. Каждый банк настраивает внутреннюю систему фильтров финмониторинга, по которым «вылавливается» нестандартное движение средств.
Типичные ситуации, в которых банк может заблокировать счёт по 115-ФЗ:
Крупная операция
Например, человек зарабатывает 100 000 рублей ежемесячно и тратит на жизнь примерно 70-80% оклада. Если он внезапно получит на карту 1 миллион рублей или решит потратить значительную сумму сбережений, у банка могут возникнуть вопросы.
Нестандартные платежи
Банковские системы формируют своего рода «портрет» каждого клиента: какие суммы и с какой периодичностью поступают ему на карту, какие покупки он обычно совершает, какие услуги оплачивает и пр. Если по счёту пройдёт несколько транзакций, не совпадающих со стандартным поведением его держателя, они могут вызвать подозрение – даже если по факту человек просто совершает внеплановые крупные расходы.
Транзитные переводы
Если клиент несколько раз получит на карту некую сумму и сразу переведёт её третьему лицу, в глазах банка это будет выглядеть как посредничество в схеме по выводу денег, добытых нелегальным путём.
Многочисленные поступления
Допустим, обычно человеку дважды в месяц приходит на карту зарплата от одной компании-работодателя. Но неожиданно туда начинают поступать частые переводы, причём от разных отправителей. Возможно, гражданин просто уволился и стал фрилансером или оказывает помощь в благотворительном сборе средств. Но со стороны это выглядит как участие в «отмывочной» цепочке, особенно если получатель сразу переводит средства другим лицам или снимает наличными.
Платежи подозрительным лицам
Если человек сделает перевод за границу или произведёт оплату в адрес лица, которое фигурирует в базе Росфинмониторинга (или другом «чёрном списке»), это привлечёт внимание банка.
Быстрое снятие наличных
«Живые» деньги сегодня нужны нечасто, поэтому снятие всей суммы дохода сразу после поступления в банк может стать причиной блокировки карты.
Покупка криптовалюты
Операции с криптовалютой вызывают подозрение, поскольку она находится в «теневом» сегменте и нередко используется в преступных схемах.
Ошибки при совершении операции
Отсутствие или указание непонятного назначения платежа при отправке перевода может вызвать у банка сомнения в законности транзакции.
Можно ли избежать блокировки счёта по подозрению в отмывании денег
Банки не заинтересованы в том, чтобы портить клиентам жизнь, рискуя их потерять. Поэтому вероятность блокировки счёта по 115-ФЗ при его использовании для повседневных нужд – оплаты покупок и услуг, переводов денег родственникам – крайне низка.
Тем не менее, по описанным выше типичным ситуациям видно, что столкнуться с ограничением может каждый человек, которому нужно совершить нестандартную и «заметную» операцию, например:
-
купить или продать дорогостоящую вещь (автомобиль, недвижимость);
-
заказать товар из-за рубежа;
-
оплатить вуз ребёнку;
-
перечислить деньги взаймы знакомому;
-
получить крупную сумму от родственника и т.д.
Чтобы не допустить блокировки, в подобной ситуации стоит действовать превентивно:
-
По возможности соберите документы, подтверждающие цель и экономический смысл предстоящей операции – например, договор, на основании которого вы потратите или получите крупную сумму.
-
Обратитесь в службу поддержки банка. Объясните, какую транзакцию вы планируете совершить, и спросите, как избежать «заморозки» движения средств.
-
В подтверждение своих слов предоставьте сотруднику финансовой организации подготовленные документы.
Также приведём несколько рекомендаций по совершению любых операций, о которых вы заранее не предупреждаете банк:
При отправке переводов уделяйте внимание заполнению графы «Назначение». Описывайте его максимально конкретно и понятно: за что производится оплата, на каком основании и т.д. Если есть договор или счёт – указывайте его номер и дату.
Сохраняйте документы, на основании которых вы отправляете деньги через счёт, а также которые могут потребоваться для проверки источника дохода.
Если с вами свяжется сотрудник финансовой организации, чтобы уточнить детали совершённой транзакции – не игнорируйте его запрос и не избегайте диалога. Лучше быстро прояснить ситуацию, чем потом заниматься разблокировкой счёта.
Что делать, если банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: алгоритм действий
Сначала коротко о том, чего делать не стоит. Не помогут скандалы с сотрудниками банка, угрозы «пожаловаться в Центробанк» и прочие эмоциональные реакции. Проблема решается другим способом:
Обратите внимание: в августе 2025 года ЦБ РФ выпустил письмо, в котором обязал банки предоставлять клиентам сведения о причинах введённого ограничения. То есть организация не может просто сказать, что счёт заблокирован «по внутреннему решению» или «по требованию законодательства». Она обязана разъяснить, на основании какого закона применена мера и из-за какой подозрительной операции, а также что нужно сделать для снятия блокировки.
Согласно ст. 7 закона № 115-ФЗ, финансовая организация должна предоставить клиенту указанную информацию в течение 5 рабочих дней с момента введения ограничения.
Соответственно, порядок действий таков:
Выясните причину проблемы, то есть изучите сообщение, полученное от банка в связи с блокировкой счёта. Если оно недостаточно подробное – обратитесь в службу поддержки и запросите уточнённые разъяснения, а также список документов, которые нужно предоставить для урегулирования вопроса.
Соберите необходимые бумаги. Их набор зависит от ситуации, например:
Заблокирован платёж за товар или услугу – пригодится договор, по которому они были заказаны.
Вы получили деньги за выполненные работы – понадобится договор с вашим заказчиком и акт сдачи-приёмки.
Под подозрение попала операция по получению, выдаче или возврату заёмных средств – потребуется договор займа и/или расписка.
Для подтверждения источника средств может оказаться полезной справка о доходах, налоговая декларация, договор, по которому вам выплачены деньги, или иной подходящий документ.
Передайте собранные материалы в банк. Рекомендуется сделать это способом, позволяющим зафиксировать факт подачи.
Дождитесь обратной связи от банка.
Если ответ будет отрицательным, запросите его в письменном виде. Неправомерный отказ можно оспаривать:
путём подачи жалобы в Центробанк;
в крайнем случае – посредством предъявления искового заявления в суд.
Подводя итоги, заключаем: блокировка счетов физлиц по закону № 115-ФЗ – это мера, которую банки обязаны применять в определённых ситуациях для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. В отношении граждан она вводится нечасто, тем не менее возможна, если по счёту человека будут замечены нетипичные и подозрительные операции. Чтобы снять ограничение, нужно обратиться в банк и предоставить разъяснения об экономическом смысле транзакции, а также подтверждающие его документы.
