Преимущества и последствия банкротства

Сначала коротко опишем порядок списания долгов.

Процедура банкротства начинается так: должник подает в арбитражный суд заявление и материалы, подтверждающие его несостоятельность, суд изучает их и в случае соответствия законным требованиям признает заявление обоснованным. Он утверждает кандидатуру финансового управляющего (ФУ) и начинается непосредственно дело о банкротстве, которое состоит из двух основных частей:

• Этап реструктуризации долгов – это первая процедура реабилитации, когда участники дела о банкротстве могут предложить план реструктуризации – график погашения задолженностей физического лица в щадящем режиме. Последствия его утверждения: гражданин не становится банкротом и постепенно справляется с долговой нагрузкой. На практике дело этим заканчивается редко.

• Этап признания человека банкротом и реализации его имущества – это происходит, если реструктуризацию долгов провести не удалось.

Далее поговорим непосредственно о мифах и правде относительно последствий обращения в суд с заявлением о несостоятельности.

Будем рассматривать судебное банкротство, хотя в отдельных случаях можно стать банкротом в упрощенном внесудебном порядке, через МФЦ, этот процесс имеет свои особенности, о которых мы рассказывали в отдельной статье.

Банкротство – это свобода от всех долгов

Освобождение от долговой нагрузки – основная цель банкротства. И, действительно, по его итогам будет списана большая часть долгов, за некоторыми исключениями.

Задолженности, которые спишутся в результате банкротства, даже при наличии судебных решений о взыскании:

Теперь о долгах, которые останутся с банкротом. Для физических лиц их самый распространенный вид – задолженности, связанные с личностью кредиторов:

• алименты,

• возмещение вреда жизни и здоровью,

• возмещение морального вреда,

• для банкрота-ИП – зарплаты его сотрудников.

Справиться с такими платежами, освободившись от кредитной нагрузки, будет гораздо проще.

Остальные «несгораемые» долги – достаточно редкие:

• о привлечении к субсидиарной ответственности,

• о возмещении убытков, причиненных им умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу, в состав участников или руководства которого входил банкрот,

• о возмещении вреда имуществу, причиненного физическим лицом умышленно или по грубой неосторожности,

• о возмещении убытков, которые человек причинил умышленно или по грубой неосторожности будучи арбитражным управляющим в деле о банкротстве,

• если кредиторы узнали о наличии требований уже после завершения реализации имущества.

Опасность состоит в другом. Банкроту могут не списать ЛЮБЫЕ задолженности, если будут установлены злоупотребления и махинации, проделанные им перед подачей заявления или в процессе банкротства:

• незаконные действия при накоплении долгов: предоставление дезинформации банку для получения кредита, мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженностей и т.д.,

• создание ситуации фиктивного или преднамеренного банкротства,

• заключение сделок для сокрытия имущества, оспоренных в ходе банкротства,

• сокрытие или предоставление недостоверной информации о доходе и имуществе от финансового управляющего или суда.

По несписанным долгам кредиторы получат исполнительные документы и продолжат взыскание с привлечением службы судебных приставов.

Поэтому перед подачей заявления важно проконсультироваться с юристами, чтобы убедиться, всё ли в порядке с прошлым, а после возбуждения банкротного дела вести себя аккуратно и осмотрительно.

Банкрот теряет имущество

Граждане часто избегают банкротства, так как боятся потерять всё нажитое и остаться на улице «без единой нитки». Но на самом деле всё обстоит несколько иначе.

Конечно, человек, имеющий 2 квартиры, машину, земельные участки не сможет сохранить всё имущество. Но механизм банкротства введен для людей, материальное положение которых не столь крепко.

Обратимся к статистике. В 2021 году в делах о банкротстве физлиц было удовлетворено всего 5% заявленных кредиторами требований об оплате задолженностей. Это значит, что у должников забрали немного.

Ещё один показатель. В онлайн-реестре сведений о банкротстве можно ознакомиться с финальными отчётами финансовых (арбитражных) управляющих по всем завершенным процедурам. Каждому, кто опасается банкротства, стоит заглянуть туда. Из отчётов видно, что:

• Под реализацию чаще всего попадает транспортное средство должника.

• Другие объекты тоже встречаются, но не массово: если банкрот, например, владеет не только городской квартирой, но и дачей, она будет реализована.

• Более чем в половине случаев конкурсная масса вообще «пустая», то есть имущество гражданина в ней отсутствует, а требования кредиторов удовлетворяются на 0 рублей.

Почему так происходит? Здесь действует несколько правил:

Законом определен перечень видов имущества, обладающего иммунитетом. Его нельзя включить в конкурсную массу и реализовать при банкротстве. Вот виды такого имущества:

• единственное жилье физического лица и его семьи (если оно не в ипотеке) и земельный участок, на котором оно расположено,

• предметы, которые банкрот использует в профессиональных целях, стоимостью до 10 000 рублей,

• предметы домашней обстановки и быта, кроме предметов роскоши,

• личные вещи, кроме драгоценностей и предметов роскоши,

• продукты питания и доход на сумму прожиточного минимума для самого банкрота и его иждивенцев,

• домашние животные и скот, семена для посева,

• топливо, необходимое для приготовления еды и отопления,

• средства передвижения для физического лица с инвалидностью,

• официальные призы и награды.

Из конкурсной массы можно исключить предметы стоимостью до 10 000 рублей путем подачи ходатайства в суд, рассматривающий дело о банкротстве.

Финансовый управляющий, который организует формирование конкурсной массы и торги, делает это с учётом экономической целесообразности. Вырученные средства должны покрывать расходы на организацию процесса и быть соразмерными требованиям кредиторов. Зачем продавать старый холодильник за 5 000 рублей, если долги составляют 2 миллиона, а затраты на реализацию сопоставимы с возможной выручкой?

Финансовый управляющий обязан быть беспристрастным и соблюдать интересы всех участников банкротного дела. Но его лояльность к должнику имеет большое значение, поэтому рекомендуем будущим банкротам задуматься о том, чтобы к процедуре был привлечен именно такой человек.

Процесс банкротства – сплошной дискомфорт

Некоторый дискомфорт и правда будет присутствовать, он связан с тем, что человек после возбуждения банкротного дела ограничен в распоряжении имуществом и доходами:

• после принятия судом заявления ему нельзя без согласия финансового управляющего совершать денежные операции на сумму > 50 000 рублей в месяц, получать новые кредиты и займы, уступать права требования, передавать имущество в залог, заключать сделки купли-продажи с ценой > 50 000 рублей и т.д.

• после признания гражданина банкротом финансовый управляющий полностью берёт в свои руки все финансы и управляет материальным положением человека: изымает банковские карты, контролирует счета и имущество, входящее в конкурсную массу, принимает зарплату и другие доходы банкрота, выступает от его имени во всех имущественных отношениях.

Это происходит только до завершения процедуры реализации имущества.

В этот период человеку, возможно, придётся воспользоваться помощью родственников и друзей, впрочем, все доходы финансовый управляющий не заберет:

Ежемесячно из доходов банкрота ему будет выделяться сумма, равная прожиточному минимуму

Будут сохранены и деньги на содержание иждивенцев банкрота.

Могут оставить и дополнительные средства сверх минимума, если гражданин докажет потребность в них: на покупку лекарств, обязательные медицинские процедуры, арендную плату за жилье и др.

Итак, положение банкрота далеко не катастрофично, а главное – временно: процедура реализации обычно длится до 6 месяцев, а банкротство в целом – 8-12 месяцев.

Иногда процесс затягивается, но только если возникают сложности: розыск имущества должника, оспаривание сделок кредиторами. Должник сам в силах не допустить большинства таких ситуаций.

Банкротство – долгий процесс, а долги продолжают расти

Это неверное представление. По закону в момент, когда суд признал заявление гражданина обоснованным, то есть согласился с наличием у него объективных финансовых трудностей, все долги «замораживаются». Кредиторам запрещено продолжать начислять неустойки и проценты.

В этом положении есть ещё ряд приятных моментов:

Кредиторы не вправе требовать и взыскивать задолженности с гражданина, подавать в суд.

Должник теперь не обязан взаимодействовать с кредиторами, контакты с ними переходят в зону ответственности финансового управляющего.

Ранее возбужденные судебными приставами исполнительные производства после принятия судом заявления приостанавливаются, после признания должника банкротом – оканчиваются.

Не закрываются исполнительные производства, в рамках которых взыскиваются долги по алиментам, текущим платежам.

Снимаются наложенные до подачи заявления о банкротстве аресты на имущество.

Банкроту не попасть за границу

Вокруг этой темы существует множество мифов. Действительность же такова:

Ограничение на выезд за рубеж может быть наложено только на период реализации имущества.

Запрет не вводится автоматически: об этом в суд должны ходатайствовать кредиторы или финансовый управляющий.

Как показывает судебная практика, суд далеко не всегда удовлетворяет подобные ходатайства.

Банкрот вправе встречно ходатайствовать об отмене ограничения, если у него есть веские причины выезжать за рубеж: работа, учёба, лечение.

Как только суд выносит определение о завершении реализации имущества, запрет снимается.

Пострадают родственники банкрота

Банкротство может затронуть родственников должника, но только если у них есть совместное имущество. В первую очередь, это нажитое мужем и женой после официальной регистрации брака.

Поскольку банкрот владеет долей в таком имуществе, она должна войти в конкурсную массу. Когда долю можно выделить, заберут только её. Но если имущество не делится, оно уйдёт с торгов, а супруг банкрота получит часть вырученных денег, пропорциональную его доле. Плохо то, что при реализации цена имущества может оказаться ниже рыночной.

После банкротства человеку многое запрещено

Это далеко не так. Набор запретов для банкрота небольшой:

Он не вправе повторно подать заявление о банкротстве в суд или МФЦ в течение 5 лет. Но вряд ли человек, прошедший процедуру, поспешит обрастать новыми долгами, только что избавившись от старых.

Банкроту нельзя:

• 3 года – занимать руководящие должности в юридическом лице и участвовать в управлении им. Но он не лишен права быть участником общества.

• 5 лет – занимать руководящие должности и участвовать в управлении страховой компанией, инвестиционным или негосударственным пенсионным фондом, микрофинансовой организацией.

• 10 лет – занимать руководящие должности и участвовать в управлении кредитной организацией.

Бытует мнение, что физлицу после банкротства запрещено брать новые кредиты. Это не так: закон лишь обязывает банкротов в течение 5 следующих лет сообщать о своём статусе при обращении за кредитом. Будет ли одобрена заявка – зависит от внутренней политики банка и материального положения человека в момент обращения.

От большинства прошедших процедуру банкротства клиентов мы слышим: «Как здорово жить без долгов, никаких новых кредитов!» Ради такого ощущения перечисленные временные особенности положения банкрота не кажутся страшными. Главное, грамотно подготовиться и правильно вести себя в процессе банкротства. Чтобы 100-процентно избавиться от долгов и минимизировать неприятные последствия, рекомендуем проходить процедуру в сопровождении опытных юристов. Команда МФЦБ помогла освободиться от долговой нагрузки сотням клиентов, и мы с гордостью сообщаем, что общая сумма списанных нами задолженностей к 2022 году составила больше 3,7 миллиардов рублей.