Что может сделать МФО, если заёмщик не платит
Закон предоставляет кредитной организации достаточно инструментов для воздействия на неплательщика. Стандартный набор таков:
начисление процентов и неустоек, мотивирующих заёмщика погасить долг, пока он не вырос;
привлечение коллекторов – наём в качестве агентов или продажа задолженности коллекторской компании;
взыскание долга через суд и подключение к работе с должником судебных приставов.
Именно эти методы и используют большинство МФО. Но в попытке заставить неплательщика вернуть деньги, некоторые идут дальше – обещают подать заявление в полицию. Чаще всего запугиванием дело и заканчивается: кредиторы знают силу заветных слов «полиция» и «тюрьма», поэтому рассчитывают, что заёмщик побежит продавать последнюю табуретку, одалживать деньги у знакомых или перекредитоваться.
Когда кредитный долг – это преступление?
Запомним: сама по себе неоплата кредитной задолженности – это хоть и правонарушение, но не уголовное преступление. Ответственность за просрочку наступает в соответствии с Гражданским кодексом. Она предполагает начисление финансовых санкций и принудительное взыскание долга через суд и ФССП.
Тем не менее, в редких случаях кредитная задолженность может стать основанием для наступления уголовной ответственности. Но только если в поведении заёмщика проявятся признаки уголовного деяния. В таких ситуациях обычно применяются следующие статьи УК РФ:
Она предполагает, что:
-
Виновник похитил чужие деньги, то есть взял микрозаём и не отдал в положенный срок. Наличие просрочки – обязательное условие, иначе полного состава преступления по ст. 159 не образуется.
-
Для хищения использовались обман или злоупотребление доверием. Например, заёмщик при подаче заявки предоставил МФО поддельное удостоверение личности или оформил кредитный договор по чужому паспорту.
Под злоупотреблением доверием понимается, что человек, получая заём, заранее не собирался его выплачивать. Правда, это сложно доказать, документами подтвердить такое намерение непросто. Тем более что МФО считаются профессиональными кредиторами, которые обязаны просчитывать риски невозврата средств. Тем не менее, косвенным признаком не в пользу заёмщика может служить тот факт, что он за 1-2 дня набрал целый пакет микрозаймов, общая сумма которых явно превысила его платёжные возможности.
Ст. 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования»
Это, пожалуй, самая опасная для клиентов МФО статья. Ведь на её основании преступлением признаётся кредитование путём предоставления финансовой организации заведомо недостоверных или ложных сведений, которые повлияли на решение о выдаче займа. Например:
-
завышение доходов;
-
враньё по поводу наличия и места постоянной работы либо адреса жительства;
-
занижение имеющейся кредитной нагрузки.
Вторым обязательным условием является всё тот же факт хищения – то есть невозврата займа в установленный договором срок.
Ст. 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»
Эта статья, наоборот, менее актуальна для заёмщиков МФО. Во-первых, она применяется только при крупном размере непогашенного долга – от 3,5 млн рублей. Набрать микрозаймов на такую сумму практически нереально.
Кроме того, под «злостным уклонением» подразумевается, что долг был взыскан через суд, но заёмщик активно сопротивлялся исполнению судебного решения, несмотря на наличие ресурсов для оплаты задолженности. Например, скрывался от приставов, переписал имущество на друзей, переехал в другой город и начал работать «вчёрную».
Таким образом, для возбуждения уголовного дела по заявлению кредитора полиция должна установить, что заёмщик совершил умышленные, сознательные незаконные действия, направленные на получение заёмных средств и невозврат долга. Если же при оформлении микрозайма человек предоставил достоверную информацию, а затем по объективным причинам или из-за неумения планировать бюджет не смог выплатить долг – тревожиться не о чем.
Однако МФО это не всегда останавливает. Подать заявление в полицию кредитору ничто не мешает. Причём сотрудники МВД обязаны принять его, «отработать» и вынести решение: возбудить уголовное дело или отказать.
Что делать, если МФО обратилась в полицию
Если кредитор подал заявление со ссылкой на одну из статей УК РФ, сотрудники МВД должны провести проверку описанных в нём обстоятельств. Они изучат приложенные к обращению материалы: анкету заёмщика, предоставленные им документы, кредитный договор. Помимо этого, полицейские вправе запросить сведения в других организациях – например, чтобы выяснить место работы заёмщика и уровень доходов.
И, конечно, сотрудники полиции свяжутся с «обвиняемым», чтобы опросить на предмет предъявленных претензий. Для этого они могут прислать человеку повестку с приглашением посетить отдел или позвонить по телефону, чтобы уточнить детали ситуации. Часто звонок поручается местному участковому.
Если с вами на связь вышел действительно полицейский, главный совет: не уходите от разговора, не бросайте трубки и не игнорируйте повестки.
В идеале желательно привлечь к процессу адвоката, который поможет выстроить безопасную стратегию поведения и правильно отвечать на вопросы. В целом, если при оформлении микрозайма вы предоставляли честную информацию, нужно правдиво обо всём рассказать сотруднику МВД:
-
объяснить, почему образовалась задолженность;
-
предоставить документы, подтверждающие, что (а) в кредитной заявке вы указывали достоверные сведения – например, трудовой договор и справки о доходах, (б) у вас действительно есть финансовые трудности;
-
если вы частично оплатили долг – показать платёжки или выписки со счёта, демонстрирующие вашу добросовестность;
-
если полицейский попросит – написать объяснительную.
Как правило, при содействии заёмщика сотрудники МВД быстро понимают, что обвинения МФО беспочвенны, и отказывают в возбуждении уголовного дела.
Но если делопроизводство всё-таки возбуждено, поскольку полицейские углядели в ваших действиях признаки преступления, – однозначно нужно привлекать хорошего адвоката, который будет защищать вас в ходе разбирательства.
Как защититься от угроз МФО
У кредитных организаций в процессе работы с должниками есть не только права, но и обязанности. В частности, они должны строго соблюдать требования закона № 230-ФЗ. В народе он известен как «закон о коллекторах», но его положения в равной степени относятся и к сотрудникам кредитных организаций.
Что важно для рассматриваемой темы, согласно ст. 6 этого закона, представителям кредитора запрещено при взаимодействии с должником:
-
психологически давить на него;
-
вводить в заблуждение относительно последствий неуплаты долга – в том числе необоснованно пугать привлечением к уголовной ответственности.
Таким образом, беспочвенные угрозы МФО подать заявление в полицию – это прямое нарушение закона. Чтобы пресечь его, заёмщик может:
обратиться с претензией в саму микрофинансовую организацию;
подать жалобу в ФССП, которая контролирует деятельность взыскателей.
Обращение в службу проще всего подать через Интернет-приёмную. К жалобе нужно приложить доказательства нарушения, например:
-
скриншоты e-mail или SMS-сообщений, в которых сотрудники МФО обещают подать на должника в полицию;
-
запись телефонного разговора, в ходе которого звучали подобные угрозы.
Ведомство проведёт проверку и применит к нарушителям санкции: вынесет предостережение или назначит штраф по ст. 14.57 КоАП.
Таким образом, обращение МФО в полицию или угроза его подать – хоть и кажется тревожным событием, по факту представляет собой лишь попытку запугать должника. Гораздо больше хлопот возникнет у человека, если кредитная организация просудит долг и подключит к взысканию судебных приставов с их обширным арсеналом средств.
Чтобы не жить в страхе, что это случится, и не вздрагивать от каждого звонка или сообщения от взыскателей, от долга можно навсегда избавиться. Для этого существует абсолютно законный способ – банкротство физического лица.
