Займы во время судебного банкротства
Общее правило таково: пока в отношении гражданина ведётся банкротное дело в суде, брать на себя новые финансовые обязательства он не должен. Это касается:
-
потребкредитов, ипотеки и других кредитных продуктов в банках;
-
микрозаймов в МФО;
-
займов у частных лиц.
Запрет действует в промежуток времени с момента признания заявления должника обоснованным до выпуска судом финального определения о завершении процесса.
Порядок контроля за соблюдением этого требования несколько разнится в зависимости от введённой процедуры. В ходе судебного банкротства физических лиц их применяется две:
Реструктуризация долгов
На этой стадии, предполагающей постепенное погашение задолженностей гражданина, он в определённой мере может распоряжаться своими финансами, но ограниченно.
В частности, должнику разрешено открыть специальный счёт в банке и тратить поступающие туда средства на сумму 50 000 руб. в месяц без согласия финансового управляющего. Но это могут быть только деньги из текущих доходов гражданина.
А вот любые займы и кредиты должник имеет право оформлять только при наличии письменного согласия управляющего. Шансы получить его крайне малы: это возможно только в экстренных ситуациях, так как задача специалиста – помочь должнику финансово восстановиться, а не погрязнуть в новых долгах.
Пытаться взять заём в обход управляющего крайне не рекомендуется:
Во-первых, в уважающей себя и закон кредитной организации это вряд ли удастся сделать. Банки и МФО отслеживают публикации о банкротстве заёмщиков, размещаемые в едином электронном реестре. Увидев, что в отношении гражданина возбуждено банкротное дело, кредитор не выдаст заём, поскольку за операции по счетам такого клиента он может быть привлечён к ответственности.
Во-вторых, даже если гражданин найдёт финансовую организацию или частного заимодавца, согласных выдать деньги наличными, управляющий может это обнаружить – особенно если будет введена вторая банкротная процедура, о которой поговорим ниже. В таком случае должник может быть привлечён к ответственности за нарушение закона, а самое плохое – получить отказ суда в освобождении от долгов.
Реализация имущества
На этой стадии гражданин признаётся банкротом. Но прежде чем его долги будут списаны, финансовый управляющий проведёт мероприятия, направленные на частичное (по возможности) удовлетворение требований кредиторов. Он попытается сформировать конкурсную массу из доходов и имущества банкрота, не защищённых исполнительским иммунитетом.
Все банковские карты и счета должника на этапе реализации имущества переходят в ведение финансового управляющего. Он организует их блокировку, а если на счёт гражданина поступают текущие доходы, управляющий будет снимать их от имени получателя и распределять: часть – банкроту на жизнь, остаток – в конкурсную массу.
Также должник имеет право попросить у управляющего письменное разрешение на самостоятельное снятие положенной ему части заработков.
Утаить от управляющего какие-либо банковские активы не удастся: финансовые организации обязаны сообщить специалисту об их наличии после размещения публикации о признании гражданина банкротом. Открывать новые счета и получать на них деньги должник тоже не вправе.
Кредитные организации, осведомлённые о банкротстве потенциального клиента благодаря объявлению в онлайн-реестре, не пойдут клиенту навстречу в обход законных правил, поскольку рискуют понести ответственность.
Пытаться найти «беспринципного» кредитора и оформить заём наличными не стоит: это прямое нарушение закона, чреватое отказом в списании задолженностей.
Ну а если желание взять кредит – это скорее результат многолетней привычки, лучше подождать, пока не закончится реализация имущества.
Займы при внесудебном банкротстве
При определённых обстоятельствах должник имеет право пройти банкротство в упрощённом порядке, через МФЦ.
В этой процедуре не участвует финансовый управляющий, то есть фактически будущего банкрота никто не контролирует. Но общий принцип не меняется: в течение полугода, пока идёт внесудебное банкротство, занимать деньги гражданин не имеет права.
Займы после банкротства
Как только суд вынесет финальный вердикт о завершении банкротного дела и освобождении гражданина от задолженностей, тот вновь получает доступ ко всем финансовым услугам.
Правда, первые 5 лет после приобретения статуса банкрота заёмщик обязан сообщать об этом при подаче заявок на кредит. Впрочем, финансовые организации и сами узнают о положении клиента из отчёта БКИ.
Многие опасаются, что банкроту никто не даст заём, но напрасно. С одной стороны, банки с осторожностью относятся к таким потенциальным клиентам. С другой стороны, в глазах кредиторов у этой категории заёмщиков есть некоторые плюсы: отсутствие багажа других обязательств и невозможность повторно пройти банкротство в течение 5 лет.
Поэтому гражданин может постепенно восстановить свою кредитную репутацию: начать с небольших кредитов и выплачивать их по графику, пользоваться кредитными картами и делать покупки в рассрочку.
Подробно о получении кредита после банкротства рассказываем в статье по ссылке.
Кроме того, никто не запрещает человеку заключать договоры займа с частными лицами, готовыми одолжить деньги.
Если вы хотите узнать о других особенностях банкротства и хотите пройти его с минимальными ограничениями –
запишитесь на бесплатную консультацию к опытным банкротным юристам МФЦБ.
