Что такое кредитные каникулы
Термином «кредитные каникулы» обозначается период времени, в течение действия которого заёмщик освобождается от внесения платежей по установленному договором графику. Невнесенные платежи не считаются просроченными: сведения о просрочке не передаются в БКИ, штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности не применяются. В дальнейшем срок кредита будет продлён на время предоставленных каникул.
Требования к кредитам и заёмщикам
Закон № 348-ФЗ внёс поправки в федеральный закон № 353-ФЗ о потребкредитовании – дополнил его статьёй 6.1-2, в которой и описаны условия предоставления обязательных каникул. Разберёмся, в чём они заключаются.
Во-первых, оформить льготу разрешено только при условии, что заёмщик попал в трудные жизненные обстоятельства. Что они собой представляют – чётко прописано в законе. Предлагается 2 варианта:
Среднемесячные доходы заёмщика за последние два месяца снизились больше чем на 30% по сравнению с тем, сколько он зарабатывал ежемесячно в течение последнего года.
Жильё человека оказалось в зоне действия чрезвычайной ситуации, что привело к утрате имущества и нарушению нормальных жизненных условий.
Законную отсрочку в отношении одного кредита допускается получить единожды, но отдельно по каждому основанию. То есть при неудачном стечении обстоятельств, – когда человек и заработков лишился, и в ЧС попал, – льгота доступна дважды.
Следует учитывать, что право на обязательные каникулы предоставляется, если сумма кредита не превышает определённой величины. Предельные значения должно установить Правительство РФ, а пока оно этого не сделало, действуют лимиты, указанные в ст. 4 закона № 348-ФЗ:
-
автокредиты – 1,6 млн.руб.;
-
потребительские займы – 450 тыс.руб.;
-
кредитные карты – 150 тыс.руб.
Увы, суммы не впечатляют. Как пишут «Известия», в первой половине 2024 года почти 90% заёмщиков получили от банков отказ в предоставлении льготы именно по причине превышения пороговой величины кредита. Остаётся надеяться, что Правительство вскоре пересмотрит лимиты.
На каких условиях предоставляется отсрочка
Допустимый срок кредитных каникул – до 6 месяцев. Он применяется по умолчанию, но заёмщик может попросить помощь на меньший период, а также определить дату его начала, в т.ч. задним числом в пределах 1 месяца до подачи заявки в банк (кроме кредитных карт). Иначе отсрочка «включится» с момента обращения к кредитору.
Условия применения льготы:
В период паузы на остаток кредита продолжают начисляться договорные проценты. Их нужно будет уплатить после окончания каникул и погашения оставшейся части кредита, а для кредитной карты – равными платежами в течение 24 месяцев после истечения льготного периода.
Чтобы заёмщик не запутался, банк обязан направить клиенту уточнённый график платежей по кредитному договору.
Штрафные санкции (неустойки) в течение каникул не начисляются, а те, что набежали раньше – фиксируются. Принудительно взыскивать долг иными способами кредитор в этот период тоже не имеет права, например, он не может расторгнуть кредитный договор, изъять залоговое имущество или требовать уплаты долга от поручителя.
Заёмщик вправе досрочно прекратить действие льготного периода, уведомив банк, либо досрочно погасить часть кредита. Но чтобы сохранить паузу в силе, сумма частичной оплаты не должна превышать рассчитанной по определённой формуле (её нужно уточнить в банке заранее).
Как получить обязательные каникулы
Подать в кредитную организацию заявку на отсрочку можно:
-
способом, указанным в кредитном договоре;
-
заказным письмом по почте;
-
лично сотруднику банка под расписку.
К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие трудную ситуацию заёмщика:
- справки о доходах (их форма и состав зависят от источника заработков гражданина, список стоит уточнить в своём банке);
ИЛИ
- документы от местных органов власти, подтверждающие, что человек пострадал от ЧС.
Порядок запуска каникул:
кредитор в течение 5 рабочих дней обязан рассмотреть заявку клиента и подтвердить готовность предоставить льготу или сообщить о причинах отказа;
если по истечении 10 рабочих дней обратной связи от кредитной организации не поступит, отсрочка считается предоставленной;
если банк несправедливо отказал, заёмщик вправе обжаловать его решение.
Когда каникулы оформить не удастся
В законе установлен ряд ограничений, снижающих доступность льготы:
-
Правила об обязательных каникулах действуют и в отношении кредитов, оформленных до 01.01.2024. Однако, если заёмщик ранее воспользовался правом на отсрочку по закону № 106-ФЗ на фоне пандемии или санкций, получить её повторно по тому же кредитному договору на основании нового закона не получится. А вот военнослужащий, который воспользовался аналогичной мерой поддержки по 377-ФЗ, но срок её действия закончился, может получить льготу по причине снижения доходов или попадания в зону ЧС для того же кредита повторно.
-
Если заём оформлен с поручительством или залогом, отсрочка предоставляется при условии согласия поручителя либо залогодателя.
-
Если основанием для обращения в банк стала чрезвычайная ситуация, с заявкой на каникулы нужно обратиться в течение 60 дней с момента фиксации аварийных событий.
-
Если размер кредита превышает указанные выше лимиты, оформить обязательные каникулы не удастся. В этом случае нужно обсуждать с кредитором изменение графика платежей по его собственной программе.
-
Законная отсрочка не полагается гражданину, который находится в процессе банкротства.
-
Льгота не рассчитана на ситуации, когда заёмщик нарушил обязательства перед банком, и дело зашло слишком далеко. То есть, когда кредитор:
-
взыскал задолженность через суд;
-
обратился с требованиями об уплате долга к поручителю заёмщика;
-
обратил взыскание на предмет залога.
Если кредит не соответствует критериям для предоставления по нему кредитных каникул
Обязательства, по которым предоставляются каникулы, ограничены по сумме. Заёмщики, чей долг перед банком превышает установленные значения, могут поинтересоваться о возможности проведения реструктуризации задолженности на специальных условиях. Для кредитов, взятых под залог жилья, можно оформить ипотечные каникулы. Эта возможность появилась с июля 2019 года.
Обратившись за кредитными каникулами при отсутствии возможности вернуть долг, заёмщик сохранит репутацию добропорядочного плательщика. Однако стоит помнить: во время действия каникул на остаток задолженности всё так же начисляются проценты, которые придётся выплачивать по окончании срока действия отсрочки.
