Общие принципы банкротства физического лица
Процесс банкротства происходит в следующем порядке:
Должник подает заявление о признании его несостоятельным в арбитражный суд.
Это также вправе сделать уполномоченные органы, например, налоговая инспекция, и кредиторы, если в этот момент не действует мораторий на возбуждение банкротных дел.
Суд оценивает объективность признаков несостоятельности и проверяет формальные условия, которые гражданин должен соблюсти при подаче, после чего выносит решение о признании обоснованности заявления и утверждает кандидатуру финансового управляющего.
Затем вводится первая банкротная процедура – реструктуризация долгов. Это своего рода последняя попытка спасти физлицо от статуса банкрота. Она предполагает, что кредиторы и суд утвердят новый график выплаты долгов должника с учётом его финансового положения. Как показывает практика, реструктуризация срабатывает редко.
Если реструктуризацией дело завершить не удалось, суд выносит решение о признании человека банкротом. Далее формируется конкурсная масса – имущество должника, которое реализуется с торгов.
В конкурсную массу входит не всё нажитое человеком – есть неприкосновенные виды имущества: например, единственное жилье (не ипотечное), личные вещи и другие, перечисленные в статье 446 ГПК РФ.
После продажи имущества с торгов из вырученных средств удовлетворяются требования кредиторов, а непогашенные долги списываются.
Теперь посмотрим, когда в этом процессе кредиторы могут заявить о своих притязаниях к должнику и как они попадают в реестр.
Что такое реестр требований кредиторов и зачем он нужен
Суть банкротства состоит в том, что после его завершения человек освобождается от долговой нагрузки, которую не в состоянии осилить даже после продажи имущества.
Кредитору, который рассчитывает на возврат долга, важно в процессе банкротного дела заявить о своих требованиях – подтвердить наличие и сумму задолженности.
Кредитором физического лица, имеющим право на предъявление таких требований, может быть:
-
коммерческая организация – банк, МФО, поставщик неоплаченного должником товара или услуги,
-
физлицо – человек, давший деньги взаймы или претендующий на выплаты по другим основаниям, например, получатель алиментов,
-
государственный орган, если должник не оплатил какие-либо обязательные суммы – налоги, сборы, штрафы.
Силами финансового управляющего все такие требования аккумулируются в специальный сводный отчёт – реестр требований кредиторов.
По закону реестр может также вести специальное лицо – реестродержатель, назначенный собранием кредиторов. Но это правило применимо скорее к банкротству юридических лиц, а не граждан.
Реестр имеет типовую форму, утвержденную Приказом Минэконоразвития. На самом деле форм несколько – для реестров разных типов кредиторов, но все содержат следующие сведения:
дата внесения записи о требовании в реестр, его номер,
данные о кредиторе,
вид обязательства,
сумма долга,
документ, на основании которого оно возникло,
дата возникновения требования,
данные о решении суда о включении в реестр.
Нужен реестр для того, чтобы упорядочить все денежные требования к должнику и установить правильную последовательность их удовлетворения.
Если же кредитор, перед которым у будущего банкрота имелись денежные обязательства к моменту запуска банкротного дела, не заявит требования до закрытия реестра, он вправе рассчитывать на долю в конкурсной массе только после погашения включенных в реестр сумм.
Вернуть долг другим образом у него вряд ли получится, поскольку по закону с даты признания судом обоснованности заявления гражданина о банкротстве:
-
Вводится мораторий, то есть запрет на исполнение требований кредиторов.
-
Срок исполнения ранее возникших обязательств считается наступившим. Например, если по кредитному договору человек должен платить в течение 2 ближайших лет, вся сумма кредита одномоментно становится долгом.
-
Кредитор не вправе напрямую взыскивать долг с гражданина в обход банкротного дела (за исключением текущих платежей, о них поговорим ниже).
-
Тот факт, что до возбуждения дела о банкротстве кредитор подал иск в суд, получил решение, а судебные приставы возбудили исполнительное производство, не наделяет его особыми правами. Ранее открытые исполнительные производства приостанавливаются, а после признания человека банкротом – прекращаются, кроме особых видов: по оплате алиментов, текущим платежам.
Включение требований в реестр не только позволяет кредиторам рассчитывать на возврат долгов, но и наделяет их специальными правами:
-
Принимать участие в собраниях, где кредиторами утверждаются различные решения по делу. Такие собрания организует финансовый управляющий в очной или заочной форме для согласования ключевых событий:
-
Участвовать в судебных заседаниях.
-
Получать информацию о ходе дела.
-
Оспаривать сомнительные сделки должника и т.д.
утверждения плана реструктуризации долгов и изменений в него,
ходатайства кредиторов о признании гражданина банкротом,
принятия решения о заключении с должником мирового соглашения.
Без включения в реестр кредитор лишен всех этих возможностей и может лишь наблюдать за процессом со стороны, используя общедоступные публикуемые сведения о банкротстве.
Очередность удовлетворения требований кредиторов
Итак, после того, как гражданин признается банкротом, финансовый управляющий организовывает торги по продаже его имущества. Не все кредиторы имеют равные права на полученные в этом процессе деньги. Это зависит от природы задолженности, момента её возникновения и поведения самого кредитора.
Прежде всего, за счёт вырученных средств погашаются долги по так называемым текущим платежам – это обязательства, возникшие после возбуждения банкротного дела. Учитывая, что большинство финансовых операций в процессе банкротства должнику производить запрещено, текущие платежи, как правило, представляют собой регулярные выплаты. Также сюда относятся расходы на саму процедуру банкротства.
Текущие платежи удовлетворяются в таком порядке:
-
сначала гасятся долги по алиментам, оплате услуг финансового управляющего и судебным расходам на банкротство,
-
затем выплачивается зарплата сотрудникам (актуально, если банкротится ИП),
-
далее производятся выплаты за аренду жилья и коммунальные услуги,
-
в последнюю очередь дело доходит до всех прочих текущих платежей.
Внутри каждой группы порядок оплат определяется календарной очередностью возникновения обязательств перед кредиторами.
После завершения расчетов по текущим платежам наступает время реестровых кредиторов, требования которых возникли до начала дела о банкротстве и были включены в реестр. Они также имеют разную приоритетность – реестр состоит из 3 очередей:
очередь. Алименты, суммы возмещения вреда жизни и здоровью.
очередь. Выплаты наемным сотрудникам.
Кредиторы по текущим платежам, требованиям 1-2 очередей в реестре и некоторые другие установленные законом, защищены особо: после завершения дела о банкротстве такие задолженности не списываются, а кредиторы могут получить в суде исполнительный лист и подать его в ФССП.
очередь. Все остальные долги – они, как правило, и составляют основную массу в реестре при банкротстве физлица: кредитные обязательства, налоги, сборы и штрафы, задолженности по коммунальным услугам и т.п.
И только после покрытия долгов по текущим платежам и реестровым долгам трех очередей наступает время остальных кредиторов: контрагентов по оспоренным сделкам банкрота и тех, кто заявил о своих требованиях после закрытия реестра. На практике, конечно, такие кредиторы крайне редко что-то получают.
Из описанных правил есть одно важное исключение: в составе 3-ей очереди реестра имеется особая подкатегория кредиторов – залоговые. Это организации и лица, ссудившие банкроту деньги в долг под залог имущества: например, банк, выдавший ипотечный или автокредит. Они вправе претендовать вне очереди как минимум на 80% от суммы продажи предмета залога, а оставшиеся 20% распределяются так:
-
10% – кредиторам 1-2 очередей реестра и только если их нет – 3 очереди,
-
10% – на оплату услуг финансового управляющего и компенсацию судебных расходов, а если затем что-то останется – тому же залоговому кредитору.
Приведем упрощенный пример
В реестр требований включены:
-
долг банкрота по ипотеке на сумму 3 000 000 рублей,
-
долг по потребительскому кредиту на сумму 300 000 рублей,
-
долг по оплате алиментов на сумму 80 000 рублей.
Стоимость услуг финансового управляющего и судебные расходы составляют 100 000 рублей.
У банкрота нет ничего, кроме квартиры в ипотеке. Она продается на торгах за 2 000 000 рублей (часто это происходит по цене ниже рыночной). Соответственно:
-
1 700 000 рублей будут переданы кредитору, выдавшему ипотечный кредит,
-
80 000 рублей – получателю алиментов,
-
120 000 рублей – кредитору, выдавшему потребкредит,
-
100 000 рублей пойдут на погашение банкротных расходов.
Долг, который будет затем списан с гражданина:
-
1 300 000 рублей – по ипотечному кредиту,
-
180 000 рублей – по потребительскому кредиту.
Но в сентябре 2024 года вступили в силу поправки в закон, которые хоть и ориентированы в первую очередь на защиту прав должников, но полезны и для банков-залогодержателей. Они касаются ситуации, когда в качестве залогового имущества выступает единственное жильё банкрота, купленное в ипотеку. В этом случае:
-
Гражданин и банк, выдавший жилищный кредит, имеют право в ходе банкротства заключить мировое соглашение. По его условиям заёмщик обязуется продолжить выплаты по ипотеке в прежнем графике.
-
Соответственно, жилплощадь не включается в конкурсную массу, а ипотечный кредит не списывается по итогам банкротства.
Заёмщик и банк довольны, поскольку остаются каждый при своём. А мнение остальных кредиторов в этой ситуации не учитывается.
Кроме того, в Госдуме рассматривается законопроект, который может дополнительно поменять действующие правила. Если его одобрят, гражданин, который всё-таки потеряет единственное ипотечное жильё при банкротстве (не сможет заключить с банком мировое соглашение), вправе рассчитывать на 5% выручки от его продажи. А залоговому кредитору будет полагаться больше, чем сейчас, – 90%.
Как происходит включение требований кредиторов в реестр
После того, как арбитражный суд признает заявление должника о банкротстве обоснованным, финансовый управляющий должен в течение 15 дней направить информацию об этом известным ему кредиторам с предложением включить свои требования в реестр.
Как он узнает о них? Во-первых, должник обязан приложить список своих кредиторов к заявлению о банкротстве. Форма такого списка утверждена Приказом Минэкономразвития.
Кроме того, финансовый управляющий проводит самостоятельное исследование материального положения должника и его семьи, направляет запросы, а сокрытие информации от него чревато серьезными сложностями при списании долгов.
Далее кредиторы гражданина – как получившие такое уведомление, так и узнавшие о начале дела о банкротстве другим образом – могут направить в арбитражный суд и финансовому управляющему свои требования к гражданину.
Отметим, что решение включаться в реестр – это право, а не обязанность кредиторов. В практике юристов МФЦБ есть примеры, когда кредиторы не заявили о включении требований в реестр, и долги были списаны с гражданина в 100%-ном размере без потери имущества.
На подачу требований в реестр кредиторам даётся 2 месяца с момента публикации информации о приеме заявления о банкротстве в газете «Коммерсантъ», которая на сегодняшний день является официальным изданием для этих целей.
Если кредитор опоздал и подал требование позднее, но доказал суду, что у него были уважительные причины для пропуска, срок будет восстановлен, то есть требование примут и включат в реестр.
Впрочем, коммерческие организации, желающие активно участвовать в деле, начиная с первого собрания кредиторов, вряд ли будут тянуть с включением в реестр: обычно в таких компаниях налажены алгоритмы отслеживания сведений о банкротстве должников.
После вынесения судом решения о признании гражданина банкротом у кредиторов вновь есть 2 месяца на подачу требований, после чего реестр требований окончательно закрывается. Далее возможности попасть в него нет.
В своем обращении о включении в реестр кредиторы должны не просто указать размер долга, но и обосновать, на основании чего он возник, приложить подтверждающие материалы: кредитный договор, договор займа, расписку о получении денег, ранее вынесенное судебное решение и т.д.
Заявленные кредиторами требования рассматриваются судом, который выносит решение об их включении в реестр, только если удостоверяется в их объективности.
Где посмотреть реестр требований кредиторов и можно ли обжаловать его содержание
Каждый участник дела о банкротстве – будь то должник или реестровые кредиторы – вправе обратиться к финансовому управляющему с запросом о предоставлении сведений из реестра.
Впрочем, быстрее и проще узнать о заявленных и утвержденных судом требованиях можно через специальный онлайн-ресурс. Информация обо всех основных событиях дела о банкротстве публикуется управляющим на портале ЕФРСБ. Ознакомиться с документами в оригинале можно в офисе управляющего, адрес которого указывается в публикации.
Что касается требований кредиторов, включаемых в реестр, по каждому из них в карточке банкротного дела на портале ЕФРСБ можно найти:
-
уведомление о получении заявления кредитора,
-
определение арбитражного суда о включении требования в реестр (или отказе).
Определения и решения суда также доступны на официальном сайте системы арбитражных судов России. Найти здесь документы по конкретному делу можно по его номеру.
Должник не может влиять на процесс формирования реестра: это нарушало бы баланс интересов сторон. Другое дело, если человек считает, что поданное кредитором требование некорректно, например, завышена сумма долга или он не существует вовсе. Тогда гражданин вправе подать в арбитражный суд возражения – разумеется, с доказательствами своей правоты.
Реестровые кредиторы тоже вправе обжаловать внесение тех или иных требований – в частности, если оспаривают сделку, на которой они основаны.
Таким образом, шансы кредиторов что-то получить по итогам банкротства физического лица зависят от общего размера долгов, их природы, позиции самих взыскателей. Активно настроенные получить свои деньги кредиторы, скорее всего, не только включатся в реестр, но и будут пытаться оспорить сделки должника, чтобы увеличить объем конкурсной массы или вообще предотвратить списание задолженностей. Чтобы исключить этот риск и минимизировать имущественные потери, мы рекомендуем инициировать дело о банкротстве только после консультации с опытными специалистами.
