Сейчас ситуация обстоит так. Если должнику не удастся заключить мировое соглашение с банком или организовать полное погашение ипотеки в период банкротства с помощью третьего лица, жильё изымут и реализуют с торгов. 80% выручки уйдёт на погашение долга перед залоговым кредитором, остаток распределят между остальными кредиторами. Интересы банкрота не учитываются, даже если ипотечная квартира – его единственное жильё, и в результате описанных событий он останется без крыши над головой.
Но в конце ноября 2024 года «лёд тронулся». В Госдуму был внесён законопроект, призванный обеспечить жилищные гарантии для банкротов с ипотекой. Суть идеи состоит в следующем: если купленная в кредит жилплощадь является единственной для должника и его семьи, после её реализации с торгов человеку передадут 5% вырученных средств (плюс остаток после расчётов с банком и кредиторами 1-2 очередей). Немного, но хоть что-то. Однако в законопроект вошли две неприятные оговорки:
если указанных 5% окажется чрезмерно много для покупки замещающего жилья – достаточного для жизни исходя из минимальной учётной нормы площади на человека в соответствии с Жилищным кодексом, – выделенную сумму уменьшат;
если 5% явно не хватит на покупку другой квартиры или дома, размер выплаты должнику тоже сократят – из расчёта, что остатка должно хватить на аренду жилья в течение 3 лет.
Хорошая новость состоит в том, что в январе 2025 года Комитет Думы по вопросам собственности вынес заключение по поводу предлагаемых нововведений. В целом он поддержал концепцию, но рекомендовал авторам доработать законопроект на основе следующих соображений:
Пресловутая «учётная норма площади» введена в ЖК РФ с другими целями – для принятия решений о постановке на учёт нуждающихся в жилье граждан. Более того, этот показатель сильно отличается в разных регионах страны. Как следствие, использование такой величины в качестве индикатора не вполне логично и может существенно нарушить права банкрота и его семьи.
Снижение выделяемой суммы до уровня, достаточного для аренды жилплощади, тоже несправедливо. Если оставить человеку все 5%, у него появится возможность сохранить часть средств в запасе и в будущем вложить в приобретение собственной крыши над головой.
Остаётся надеяться, что эти ценные замечания будут учтены в ходе дальнейшего рассмотрения законопроекта и в конечном итоге он действительно предоставит ипотечным заёмщикам определённые жилищные гарантии при банкротстве.
