Могут ли мошенники брать кредиты на чужое имя
Заёмщики «со стажем» помнят: раньше для получения займа нужно было лично прийти в банковский офис с кипой бумаг, пройти проверку службы безопасности… То ли дело сейчас: банки и МФО наперебой предлагают оформить кредит «не выходя из дома».
Просто теперь проверка проводится с помощью других инструментов. Но, как показывает практика, удалённая идентификация заёмщиков оказалась уязвимее для мошенников. Банки в этом плане более требовательны, а вот для получения онлайн-займа в МФО часто достаточно отправить скан-копию паспорта или авторизоваться в личном кабинете с помощью другого аккаунта: например, на «Госуслугах» или в «Т-Банке».
Отсюда вывод: для оформления займа на имя жертвы аферистам хватит копии удостоверения личности или доступа к одной из ценных учётных записей человека. С банковскими структурами преступники работают по более изощрённым схемам: с подделкой паспортов или сговором с сотрудниками.
Впрочем, потерпевших с кредитным долгом в банке тоже достаточно: ведь у мошенников есть принципиально иной вариант обмана – заставить жертву саму оформить заём и перевести деньги аферистам.
Как мошенники оформляют кредиты
Чтобы защититься от мошеннических действий, стоит понимать, какими методами пользуются аферисты. Их арсенал постоянно пополняется: например, сейчас они активно осваивают нейросети и применяют дипфейк-технологии для подделки голосов и изображений. Тем не менее, на сегодняшний день распространены следующие схемы кредитного мошенничества:
Использование чужих паспортных данных.
Паспорта граждан попадают в руки злоумышленников разными способами. Удостоверение личности приходится предъявлять «на каждом шагу»: в госучреждениях, банках, больницах, гостиницах и т.д. По закону организации обязаны хранить персональные данные в безопасном режиме. Однако их сотрудники не всегда действуют добросовестно и могут за вознаграждение «слить» базу аферистам.
Кроме того, преступники воруют паспортные данные с помощью кибертехнологий – например, вирусных программ или фишинговых сайтов.
С паспортом мошенники могут:
-
Оформить на имя жертвы пачку микрозаймов в разных МФО.
-
Подделать оригинал удостоверения личности и обратиться с ним за кредитом в банк.
-
Совершать дорогие покупки в рассрочку.
Взлом аккаунтов.
Кибертехнологии помогают мошенникам взламывать учётные записи жертв на различных платформах: например, в онлайн-банках или сайтах Интернет-магазинов. В банковском приложении злоумышленники подадут заявку на кредит, а для зачисления средств укажут свой счёт. В Интернет-магазине они оформят покупку в рассрочку, «повесив» долг на законного владельца аккаунта.
Кража телефонов.
Если жертва не позаботилась о том, чтобы смартфон разблокировался по паролю или отпечатку пальца, мошенники с лёгкостью проникнут внутрь. Если на устройстве установлено приложение банка, а код для входа не требуется – или представляет собой смешную комбинацию вроде «1234», – злоумышленники подадут заявку на кредит с зачислением средств на свой счёт.
Социальная инженерия.
Как ни печально, граждане часто сами отдают карты в руки мошенников. Те умело пользуются психологией и знают манипулятивные техники. Они связываются с жертвой – по телефону или через мессенджер – и вынуждают выполнить определённые действия.
Вот типичные схемы:
Злоумышленник звонит и представляется сотрудником полиции, рассказывает о деле по поимке банковских мошенников и просит помочь. Сделать нужно «всего ничего»: обратиться в банк и оформить кредит, а деньги перевести на счёт правоохранительных органов. Оттуда заёмные средства навсегда исчезают, а формальный заёмщик остаётся один на один с кредитной организацией.
Мошенник звонит гражданину с целью получить от того код из SMS – чтобы войти в нужный аккаунт либо подтвердить оформление займа в банке или МФО. «Легенда» звучит иначе: преступники убеждают человека продиктовать цифры из сообщения, представившись сотрудниками техподдержки или кредитной организации.
Аферист звонит якобы от мобильного оператора или Интернет-провайдера и предлагает продлить договор на услуги связи. Для этого человеку нужно ввести на гаджете набор продиктованных мошенником цифр, и в результате тот перехватывает управление аппаратом.
Как защититься от мошеннических кредитов
Берегите паспорт
Не делитесь паспортными данными без необходимости и с сомнительными компаниями. По возможности обходитесь указанием серии и номера документа. Зачем, например, копия паспорта менеджеру отеля или продавцу при оформлении скидочной карты? Им достаточно внести в базу реквизиты документа.
В России действует закон № 152-ФЗ «О персональных данных». В соответствии с ним сбор и хранение личной информации о гражданине допускаются только с его согласия. Разрешение впоследствии можно отозвать: например, если вы перестанете быть клиентом компании, для которой его выдавали.
Если организация настаивает на копировании паспорта, а отказаться от её услуг вы не готовы, – попросите сделать копию чёрно-белой и поставить на бумаге пометку, которая «испортит» документ для мошенников. Например:
-
написать, для какого учреждения и в каких целях она предоставляется;
-
скрыть часть полей при копировании.
С электронной копией паспорта тоже нужно обращаться осторожно:
Не храните фото удостоверения личности в телефоне. Гаджет могут украсть или установить вирус.
Не отправляйте фото паспорта незнакомым лицам и по небезопасным каналам связи: сайтам без защищённого соединения, соцсетям, мессенджерам.
Защитите личные аккаунты
Используйте для важных сервисов сложные пароли: 12-14 символов в комбинации, которую трудно подобрать.
Придумайте для своих аккаунтов разные пароли: пусть они отличаются хотя бы парой-тройкой знаков.
Не записывайте пароли на носителях, которые могут попасть в чужие руки.
Заведите привычку периодически менять комбинации.
И, конечно, не сообщайте пароли посторонним.
Позаботьтесь о кибербезопасности
Поставьте на электронные устройства антивирусы.
Не переходите по ссылкам, на которые пытаются перенаправить неизвестные лица.
Проверяйте адреса сайтов, где вы собираетесь ввести ценную информацию или загрузить фото паспорта.
Не поддавайтесь психологическим манипуляциям
Если вам звонит сотрудник госоргана или банка, узнайте его ФИО, должность и попросите перезвонить. Найдите в Интернете официальный телефон организации и позвоните туда. Объясните причину обращения и узнайте, работает ли в учреждении «тот самый» сотрудник. Если нет – сообщите о попытке обмана.
Какой бы убедительный собеседник ни говорил с вами по телефону, не сообщайте конфиденциальную информацию и не зачитывайте коды из SMS. Даже если это ваш друг или родственник! IT-технологии позволили мошенникам устраивать дипфейк-звонки с подделанным голосом.
Не совершайте по указке телефонного визави действий, связанных с кредитованием. Нет такой жизненной ситуации, в которой реальный человек попросил бы вас оформить заём и перевести на некий счёт.
Помните: мошенники очень изобретательны. Они могут рассказать вам о беде, которая стряслась с близким, или поведать, что вы выиграли потрясающий приз. Всё делается с единственной целью: вызвать острые эмоции и сыграть на них.
Проверяйте кредитную историю
Любые меры безопасности могут дать сбой, поэтому стоит регулярно отслеживать свои кредитные обязательства. Это позволит вам узнать о мошенническом займе до того, как банк или МФО просудит долг и приставы арестуют ваши счета и спишут сбережения.
Проверить свои кредиты нетрудно: нужно подать запрос в БКИ, где хранятся кредитные истории граждан. Техническая сложность состоит в том, в России действует несколько бюро. Банки и МФО сами выбирают, в какое направлять сведения о заёмщиках.
Поэтому порядок действий таков:
Узнайте, какие БКИ хранят ваше кредитное досье.
Закажите отчёт в соответствующих бюро. Дважды в год информация предоставляется бесплатно, чаще – по тарифам организации.
Если у вас есть учётная запись «Госуслуг», всё можно сделать онлайн. Операция займёт около часа, а в результате у вас сложится полная картина: какие кредиты оформлены на ваше имя, в каких организациях, есть ли просрочки.
Если вы обнаружили в отчёте просроченный кредит – для экспресс-проверки статуса его взыскания можно поискать своё имя на сайтах местных судов, а также в базе исполнительных производств ФССП.
Поставьте самозапрет на кредитование
Обратиться в банк с заявкой на ограничение онлайн-операций можно уже сейчас. Но это полумера, а подать заявления во все кредитные организации страны – нереально. Но такая долгожданная возможность появится в 2025 году: с марта – на «Госуслугах», с сентября – в МФЦ. Работать механизм будет так:
Вы сможете установить самозапрет на получение кредитов – всех или выборочно по типу кредитора и способу подачи заявки.
Когда вы это сделаете, в кредитной истории появится специальная отметка.
Банки и МФО при получении заявки на кредит проверяют историю потенциального заёмщика и, если там внесена запись о самозапрете, откажут в выдаче займа.
Если вам потребуются кредитные деньги, ограничение в любой момент можно снять.
А если мошенники всё же оформили кредит?
Перспективы решить проблему во многом зависят от того, взяли аферисты заём без вашего участия или убедили вас оформить кредитный договор и перевести им деньги.
Первый случай проще и предполагает следующий алгоритм действий:
Обратитесь в кредитную организацию, которая выдала заём. Сообщите об инциденте и потребуйте провести внутреннее расследование. Запросите:
-
копию заявки, поданной аферистами;
-
копию кредитного договора;
-
реквизиты счёта, куда были перечислены деньги.
С этими материалами обратитесь в полицию и напишите заявление о мошенничестве.
Передайте кредитору требование об аннулировании кредита, приложив талон из полиции.
Вполне вероятно, что по итогам внутренней проверки кредитная организация поймёт, что выдала деньги злоумышленникам, и откажется от претензий к вам. Непременно попросите подтвердить это в письменном виде. Ну а если кредитор не аннулирует договор, придётся бороться дальше:
жаловаться в Центральный банк;
требовать признания кредитного договора недействительным через суд.
Если же вы с подачи аферистов собственноручно оформили кредит, ситуация сложнее. Порядок действий не меняется, однако шансы, что банк или МФО откажутся от взыскания долга, гораздо ниже.
В компанию МФЦБ неоднократно обращались люди, которые оказались в подобной ситуации. Если правоохранительные органы не находят мошенников, кредитор не отзывает претензий к формальному заёмщику. Но от мошеннического кредита можно избавиться другим способом – пройти банкротство и списать все долги, свои и навязанные. Именно так мы помогли тем, кто пришёл к нам за поддержкой. Генеральный директор МФЦБ даже поделилась показательными историями наших клиентов в статье для «Тинькофф Журнал».
