Причём здесь «Госуслуги»?
Портал «Госуслуги» – это государственная электронная платформа, с помощью которой можно записываться на приём в госорганы, получать их услуги и передавать информацию.
Чтобы полноценно пользоваться функционалом сервиса, гражданин должен зарегистрировать учётную запись и пройти идентификацию личности. Это можно сделать несколькими способами, например, посетить центр обслуживания или воспользоваться помощью банка, который входит в число партнёров портала.
В личном кабинете на «Госуслугах» доступно много полезной информации о человеке, которую он сам туда загружает или которая подтягивается по межведомственным каналам связи, поскольку портал объединяет базы данных МВД, ФНС, СФР и других государственных учреждений, в т.ч.:
-
паспортные данные;
-
контактная информация (телефон, e-mail, адрес);
-
сведения о сменах фамилии;
-
ИНН;
-
СНИЛС;
-
полис ОМС;
-
данные водительского удостоверения;
-
сведения о транспортных средствах и недвижимости гражданина;
-
семейное положение: данные о супруге, детях, реквизиты соответствующих свидетельств из органов ЗАГС;
-
рабочий статус;
-
сведения о доходах, налогах, пенсиях, пособиях и др.
И тут мы вплотную подошли к вопросу кредитования. Важно понимать: сам портал «Госуслуги» не выдаёт гражданам заёмные средства. У него нет соответствующей лицензии и ресурсов. Под «кредитом через Госуслуги» подразумевается, что банк или МФО проверяет потенциального заёмщика с использованием функционала портала. Если человек подтверждает свою личность на сайте финансовой организации с помощью учётной записи «Госуслуг», кредитор спокоен: это именно тот гражданин, которым он представился.
Кроме того, банк или МФО запрашивает у потенциального заёмщика доступ к сведениям, размещённым в личном кабинете на портале. С их помощью кредитная организация может оценить платёжеспособность человека: трудовое и семейное положение, уровень заработков. Заёмщику не нужно тратить время на заказ справок о доходах у работодателя и сбор увесистого пакета бумаг – всё это заменяет доступ к цифровому профилю гражданина на «Госуслугах».
Законно ли использование портала при кредитовании
Вопросы сохранности персональных данных регулирует федеральный закон № 152-ФЗ. В соответствии с ним обрабатывать личную информацию о гражданине можно только с его согласия, которое он вправе в любой момент отозвать.
Конечно, кредитной организации для выдачи займа нужен определённый набор персональных сведений о клиенте. Она запросит их вместе с согласием на обработку таких данных. То же и в случае использования «Госуслуг». При подаче онлайн-заявки заёмщику придётся дать согласие на получение и использование кредитором ряда сведений с портала. Речь идёт не обо всей информации, имеющейся в учётной записи, а только необходимой финансовой организации для рассмотрения заявки.
Впоследствии согласие можно отозвать. Для этого нужно авторизоваться на платформе, зайти в свой профиль и найти вкладку «Согласия и доверенности». Там вы увидите перечень всех организаций, которым разрешили оперировать вашими личными сведениями. Также система покажет, к какой именно информации предоставлен доступ.
Как оформляется кредит с помощью «Госуслуг»
Рассмотрим базовый порядок действий в такой ситуации:
Шаг 1. Первый этап ничем не отличается от кредитования без участия портала. Нужно изучить через Интернет доступные предложения банков или МФО, которые готовы рассматривать заявки, поданные с помощью учётки «Госуслуг», и выбрать самое привлекательное.
Шаг 2. Далее нужно зайти на сайт выбранной кредитной организации и найти опцию «Оформить онлайн-заявку».
Шаг 3. Система предложит варианты идентификации заёмщика, среди которых нужно выбрать «Госуслуги».
Шаг 4. Затем следует ввести логин и пароль от учётной записи на портале, пройти дополнительную авторизацию (если она подключена) и подтвердить согласие на передачу банку или МФО персональных данных.
Шаг 5. Вернувшись в форму заявки на сайте кредитной организации, вы увидите, что часть окошек уже заполнена – сведения автоматически подтягиваются с «Госуслуг». Но их стоит дополнительно проверить и внести недостающие данные. Тут следует помнить: чем больше достоверной информации предоставить кредитору, тем выше шансы на одобрение выдачи займа.
Шаг 6. В конце остаётся отправить заявку и дождаться решения. Как правило, оно поступает быстро, – в тот же день, иногда буквально через несколько минут.
Что дальше – зависит от кредитной организации. МФО скорее всего удалённо перечислит деньги на указанный заёмщиком счёт. Банк, – по крайней мере, где человек раньше не обслуживался, – пригласит прийти в отделение для окончательного подтверждения личности и подписания кредитного договора.
Нужны ли «Госуслуги» для погашения кредита
Государственный портал – не банковский сервис, поэтому отслеживать погашение займа или вносить ежемесячные платежи с его помощью не получится. Для этого нужно пользоваться сайтом кредитной организации или приложением.
На сегодняшний день реализована техническая возможность взаимодействия судебных приставов с должником через портал «Госуслуги». При наличии у гражданина учётной записи в личный кабинет на портале поступит постановление о возбуждении исполнительного производства, а также все последующие постановления ФССП, которые вынесет ответственный сотрудник службы в процессе взыскания долга.
У самого должника тоже есть возможность обращаться к приставу через «Госуслуги»: например, подавать заявления и ходатайства, жаловаться на нарушение прав и т.д.
Плюсы и минусы оформления кредита через «Госуслуги»
Положительных аспектов в этом варианте кредитования много:
Скорость и удобство: процесс подачи заявки на кредит займёт считаные минуты и не потребует визита в офис финансовой организации. Не придётся собирать справки о доходах и прочие бумаги. Если заём берётся в МФО или банке, где заёмщик уже является клиентом, для подписания договора и получения денег тоже не нужно посещать отделение. Средства перечислят на указанный в анкете счёт.
Повышаются шансы на одобрение заявки, поскольку кредитная организация уверена, что выдаёт заём реальному человеку с подтверждёнными сведениями о платёжеспособности. Некоторые банки и МФО официально заявляют, что вероятность выдачи займа при идентификации через «Госуслуги» становится выше – например, «+25%».
По той же причине кредит можно оформить на более выгодных условиях: по сниженной ставке, на большую сумму. Ведь авторизация через государственный портал гарантирует кредитору, что заёмщик предоставил честные сведения – например, не подделал справку о доходах.
Ну а есть ли минусы? С технической точки зрения – нет. Бояться того, что кредитная организация получит конфиденциальную информацию, не стоит: ровно те же сведения вы предоставите ей и при подаче оффлайн-заявки. Причём для передачи цифровых данных используются защищённые каналы, так что утечки на этом этапе опасаться тоже не нужно.
Проблема в другом. Мошенники могут украсть доступ в личный кабинет на портале «Госуслуги». И тогда они легко смогут оформить на имя жертвы пачку небольших кредитов и микрозаймов, а для перечисления средств указать свой счёт.
Как мошенники оформляют кредиты с помощью «Госуслуг»
Из описанной процедуры использования портала понятно: чтобы «повесить» на человека кредитный долг с помощью «Госуслуг», злоумышленникам нужно попасть в его аккаунт. Для этого они, как правило, пользуются беспечностью и доверчивостью самих граждан, вытягивая секретную информацию: пароль и код подтверждения из SMS.
Сегодня у аферистов популярны следующие методы:
Использование кибертехнологий. Например, жертву заманивают на поддельный сайт – он называется «фишинговым», – который похож на известный надёжный ресурс. Там человеку предлагают авторизоваться с помощью учётной записи «Госуслуг», а введённые им сведения попадают в руки мошенников. Или на смартфон гражданина устанавливается вредоносное приложение, которое ворует информацию с устройства.
Применение социальной инженерии. Это те многочисленные случаи, когда злоумышленники звонят жертве, представляются сотрудниками авторитетного учреждения или техподдержки «Госуслуг» и излагают убедительную легенду. Цель аферистов – заставить человека под воздействием эмоций продиктовать им код из SMS, который нужен для входа в аккаунт на портале.
Чтобы не стать жертвой преступников, нужно соблюдать цифровую гигиену и никогда не сообщать по телефону учётные данные и цифры из SMS. Тем не менее, мошенники действуют изобретательно, на их удочку попадаются даже самые бдительные и проинформированные граждане.
Эта возможность будет доступна на тех же «Госуслугах», а к сентябрю 2025 года её должны реализовать и МФЦ. Схема будет работать так:
-
если гражданин установит самозапрет, в его кредитной истории появится соответствующая отметка;
-
если впоследствии от имени человека поступит заявка на кредит в банк или МФО, организация запросит кредитную историю потенциального заёмщика, увидит блокирующую отметку и будет обязана отказать в выдаче займа;
-
когда гражданину самому потребуются заёмные средства, он вправе снять самозапрет, подписать кредитный договор, а затем снова поставить блок.
Таким образом, у мошенников будет меньше шансов обманывать людей и брать кредиты на чужое имя. Если же вы уже стали жертвой аферистов, не надейтесь, что ситуация разрешится сама собой, и действуйте оперативно:
Напишите заявление о мошенничестве в полицию.
Обратитесь в кредитную организацию, которая выдала деньги преступникам, действовавшим от вашего имени. Приведите все возможные доказательства того, что вы не брали заём, потребуйте провести расследование и аннулировать кредитный договор.
Если банк или МФО откажется отозвать требования к вам, добиваться правды придётся через суд.
Но иногда обращение во все инстанции не приносит результата. В этом случае остаётся ещё один вариант – банкротство. Если пройти эту процедуру, все кредитные долги спишутся – как навязанные мошенниками, так и ваши собственные.
