Что такое кредитная амнистия?
От интерпретации термина «кредитная амнистия» зависит и прогноз, могут ли рассчитывать на неё клиенты российских банков. Изначальный смысл слова «амнистия» – это полное освобождение от ответственности, буквально «забвение» или «прощение». То есть, говоря о кредите, это аннулирование долга банком без каких-либо встречных действий и обязательств клиента.
Вопрос о введении кредитной амнистии в таком смысле неоднократно поднимался в Госдуме, особенно в свете всплесков экономической нестабильности, обусловленных различными причинами, но далее уровня обсуждения не продвинулся, не став даже законопроектом.
Впрочем, с этим термином часто связывают другие обязательные для кредиторов правила взаимодействия с заемщиками, а также их добровольные меры помощи должникам и льготные программы кредитования. Рассмотрим основные из них.
Что ещё понимают под кредитной амнистией?
Законные ограничения по начислению неустоек и процентов
Речь идет о ряде действующих норм законодательства, введенных за последние 3 года и многими СМИ анонсированных как «кредитная амнистия»:
-
ставка по потребительскому кредиту не должна быть больше 1% в день,
-
если срок кредита – до 1 года, а накопившиеся проценты и неустойки в 1,5 раза больше основной суммы долга, их дальнейшее начисление прекращается,
-
для микрозаймов «до зарплаты» – на сумму не больше 10 000 рублей сроком до 15 дней – когда размер процентов и неустоек достигнет 30% от суммы кредита, кредитор вправе начислять только неустойку 0,1% в день,
-
общая сумма неустоек за просрочку возврата потребительского кредита ограничена 20% годовых, если на кредит начисляются проценты, или 0,1% ежедневно, если кредитные проценты не начисляются.
Эти положения закона существенно облегчили жизнь заемщикам: теперь долги по небольшим потребительским кредитам и микрозаймам не увеличиваются как «снежный ком». Но эти меры по большому счету не амнистируют должников банков, а лишь ограничивают рост задолженностей. Обращаем внимание, что отдельные правила касаются не всех видов кредитов.
Кредитные каникулы
Сейчас в России действует 2 обязательных программы:
-
ипотечные каникулы,
-
отсрочка кредитных платежей для граждан, чьи доходы упали на 30% и больше.
Характерная черта обеих программ – необходимость подтверждения трудного положения установленным законом комплектом материалов. Они подходят далеко не всем должникам даже из числа оказавшихся в сложной жизненной ситуации.
Кроме того, многие банки самостоятельно предлагают заемщикам разнообразные схемы отсрочки платежей. Такая мера для банков приемлема: лучше получить деньги позже, чем создать заемщику кризисные условия, в которых он станет вообще неплатежеспособным. Как правило, и здесь перед одобрением каникул кредитные организации просят клиента подтвердить, что его доходы снизились: потерял работу, стал нетрудоспособным, принял на попечение новых иждивенцев и т.п.
Кредитные каникулы – тоже не амнистия, ведь речь идёт не об освобождении от долгов, а всего лишь о более позднем сроке их погашения.
Реструктуризация кредитов
Это также добровольные программы помощи банков заемщикам, доказавшим наличие финансовых затруднений. В рамках реструктуризации кредита он не «прощается», но меняется его сумма или график погашения. Причём, иногда речь идёт об увеличении итоговой суммы долга с процентами – кредитор помогает клиенту в текущем периоде, за что претендует на большие поступления в будущем.
Сохранение минимального дохода
С 01 февраля 2022 года по закону должник, чья кредитная задолженность попала к судебным приставам, вправе подать заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума. То есть законодатель предусмотрел, чтобы человек не оказался лишён средств к существованию, но и это не амнистия: задолженность просто будет взыскиваться дольше в щадящем для плательщика режиме.
Адресная помощь
Государство выделяет родителям материнский капитал, которым можно погасить часть ипотечного долга, а многодетным семьям положены льготные условия ипотеки и дополнительная субсидия до 450 тысяч рублей для оплаты кредита на жилье. Об амнистии здесь речь не идёт, долг не списывается, а частично уплачивается с помощью государственных средств.
Списание безнадежных долгов
Кредитная организация может списать долг по истечении срока исковой давности для подачи в суд или возбуждения исполнительного производства. Иногда кредиторы списывают задолженности, если не находят должника физически или делают вывод о его крайней неплатежеспособности. Но такие ситуации – это исключение: цель банков – зарабатывать деньги за счёт выдачи кредитов, и они воспользуются всеми доступными законными методами для взыскания.
Перечисленные меры очевидным образом не освобождают от долгов полностью. Они призваны либо временно помочь попавшим в трудную жизненную ситуацию лицам, либо защитить заемщиков от применения кредиторами чрезмерных процентов и санкций. Поэтому если и связывать с ними понятие кредитной амнистии, то с оговоркой, что это «временная амнистия» или «амнистия по процентам и штрафам».
Будет ли в России кредитная амнистия?
Вряд ли стоит говорить о перспективе всеобщей кредитной амнистии в её чистом виде, в форме полного освобождения всех российских заемщиков от текущих кредитов. Банки выдают россиянам деньги на добровольных коммерческих условиях и просто «простить и забыть» долги они не могут – это приведёт к их собственному разорению.
Такие «забвения» возможны, если будут субсидированы государством. Но для сбора огромной суммы, какую представляет собой сегодняшняя задолженность заемщиков перед банками, государству, видимо, пришлось бы повысить налоги или прекратить финансирование многих других сфер.
Эксперты озвучивают и ряд других причин, почему всеобщей амнистии не будет и не должно быть:
-
ущемление прав добросовестных заемщиков, которые платили по кредитам независимо от жизненных обстоятельств,
-
нарушение баланса в банковской сфере,
-
вероятность случаев мошенничества, когда под амнистию попытаются попасть платежеспособные граждане.
Другое дело – адресная помощь государства некоторым лицам и компаниям. Уже введенными мерами кредитной поддержки с помощью государственного бюджета являются, например, льготные кредиты для определенных видов бизнеса – пострадавших либо занятых в стратегически важных отраслях, в том числе сельском хозяйстве, развитии новых технологий и ИТ-секторе.
Кроме того, в конце марта 2022 года Правительство РФ приняло решение ввести мораторий на возбуждение кредиторами дел о банкротстве юридических лиц и граждан, который действовал до 01.10.2022.
Можно предположить, что на фоне сложной экономической и геополитической обстановки Правительство и Госдума продолжат работать над решениями по поддержке отдельных категорий граждан либо введению дополнительных ограничений для кредитных организаций в части применения ими штрафных санкций и давления на должников «здесь и сейчас».
Но чтобы воспользоваться такими новыми видами помощи, вероятно, придётся собирать доказательства своего права на них.
Стоит ли ждать кредитную амнистию?
Если ситуация заемщика настолько тяжелая, что он не в состоянии платить по взятым кредитам, а доступные меры поддержки ему не подходят или не помогли, ждать и надеяться, что «на днях» будет проведена кредитная амнистия, на наш взгляд, не стоит. Как было сказано выше, новые виды помощи заемщикам, скорее всего, будут временными и узконаправленными. А их ожидание приведёт лишь к дополнительному увеличению суммы задолженности, при этом может оказаться напрасным.
Как же тогда справиться с непосильной долговой нагрузкой?
Существует ряд законных способов, как не платить по кредиту, о которых мы рассказали в отдельной статье. И только один законный путь позволяет полностью списать долги. Речь идёт о процедуре банкротства физического лица.
Правда, банкротом можно стать при соблюдении некоторых условий:
при судебном банкротстве суд будет оценивать наличие признаков несостоятельности, а долги спишутся лишь после реализации имущества должника,
внесудебное банкротство доступно гражданам с суммой долга от 50 до 500 тысяч рублей и только если ФССП закрыла по ним исполнительное производство ввиду отсутствия средств и имущества.
Банкротство – это не кредитная амнистия, как иногда рекламируют его юридические фирмы. Процедура требует времени и денег и влечет за собой определенные последствия для должника. Тем не менее, когда финансовое положение человека объективно затруднительное и у него нет имущества и средств, чтобы расплатиться с кредиторами, банкротство действительно освободит от долгов, особенно если пройти этот путь с профессиональной юридической помощью.
