Кто инициирует процедуру банкротства?
Инициировать процедуру банкротства можно в следующих случаях:
когда долг превышает 500 тысяч рублей;
когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
когда гражданин предвидит свою неплатежеспособность.
Согласно закону, банкротство не право, а обязанность заемщика.
Кроме самого заёмщика процедуру банкротства могут инициировать кредитор и государство, в случаях если существуют подозрения в платежеспособности и нежелании исполнять кредитные обязательства.
Какие долги можно списать с помощью банкротства?
Многие ошибочно предполагают, что от статуса кредитора зависит и ход банкротства. Поэтому и конкретизируют на консультациях: как признать себя банкротом перед банком? С точки зрения закона не имеет принципиального значения, кто займодатель — банк, МФО, иные кредитные организации или физическое лицо. Суд выносит решение об освобождении гражданина от требований всех кредиторов.
Практически все виды долгов можно списать при помощи процедуры банкротства. Среди них:
- кредиты в банках и небанковских кредитных организациях;
- займы в МФО (микрозаймы, т.н. быстрые кредиты);
- долги за ЖКХ;
- долги перед физлицами, например, подтвержденные распиской заемщика;
- долги по налогам (особенно актуально для ИП);
- долги, появившиеся в связи с вступлением в наследство.
Как проходит процедура?
Процедура, инициированная заемщиком, проходит по определенному алгоритму и состоит из следующих этапов:
Заемщик подает заявление в Арбитражный суд по месту своей регистрации
В этом заявлении он указывает данные о сумме задолженности и длительности просрочек по выплатам, перечисляет кредиторов, а также предоставляет сведения об имуществе, состоянии банковских счетов, а также другую информацию, которая позволяет получить представление о его финансовом состоянии. Всё, что указано в заявлении подтверждается соответствующими документами. Для того, чтобы правильно составить заявление, имеет смысл обратиться к опытному банкротному юристу, который сумеет проанализировать ситуацию и собрать пакет документов, необходимый для банкротства.
На первом заседании суд оценивает предоставленные документы и определяет обоснованность заявления
При наличии всех необходимых документов и правильно составленного заявления, проведение процедуры считают обоснованным. В этом случае суд начинает делопроизводство, и присваивает должнику статус банкрота. Затем, по представлению заявителя (т.е. должника) назначает арбитражного управляющего, который распоряжается счетами и имуществом должника во время банкротства. В его обязанности входит:
- анализ финансовой деятельности банкрота;
- создание реестра кредиторов и внесение в него необходимых данных;
- определение признаков намеренного или фиктивного банкротства, и передача информации в суд в случае их выявления;
- обеспечение защиты имущества банкрота;
- обеспечение конфиденциальности данных, выявленных при проведении процедуры.
Несмотря на формальный нейтралитет арбитражного управляющего в случае, если банкротство инициировано должником, и он обратился к нам, то управляющий будет действовать в его интересах. Когда же банкротство инициировано кредиторами, управляющий действует совсем иначе и в большей степени заботится об интересах кредитора. Другими словами: кто первый начал оформлять банкротство, тот и задает правила игры.
Реструктуризация задолженности или реализация имущества
В зависимости от ситуации и финансового состояния должника суд назначает реструктуризацию долгов или реализацию имущества. При реструктуризации создается план, в котором отражается график возврата долга. Этот документ формируется арбитражным управляющим и утверждается кредиторами. Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с ним, при этом долг списан не будет.
Реализация имущества предполагает, что арбитражный управляющий вносит имущество банкрота в конкурсную массу и реализует в процессе конкурсного производства. Даже если имущества нет, долг списывается.
Так как списание долгов возможно исключительно в случае реализации имущества, необходимо стремиться именно к этой процедуре. Вопреки распространенному представлению, всё имущество должника не может войти в конкурсную массу и уйти с молотка. Более того, существуют законодательные гарантии для такого имущества как единственное жильё, участок земли, на котором оно размещено, предметы обихода, одежда, детские вещи, мебель и т.д.
Завершение процедуры и списание долгов
На последнем этапе, который наступает не раньше, чем через 6 месяцев арбитражный управляющий представляет суду отчет о том, что было сделано в рамках процедуры. Например, он указывает, что имущества, с помощью которого можно удовлетворить требования кредиторов, в собственности заемщика обнаружено не было. Тогда суд выносит решение о завершении процедуры реализации имущества и списании долгов.
Какие последствия ждут банкрота
Процедура банкротства физического лица, согласно закону, предполагает некоторые последствия, для большинства людей они не являются значимыми. К ним относятся следующие:
Банкрот не может занимать должность руководителя организации директора предприятия, президента компании, член совета директоров и т.д.)на протяжении трех лет. При этом он может стать заместителем руководителя, начальником подразделения компании любого размера, не имеющего статуса самостоятельной (дочерней) организации и т.д.
Банкрот не может на протяжении десяти лет руководить банком, а на протяжении пяти лет быть главой МФО и негосударственного пенсионного фонда.
Банкрот на протяжении пяти лет обязан будет сообщать банками другим возможным кредиторам о том, что он проходил процедуру банкротства физического лица. Аналогично он обязан рассказать об этом при покупке товаров в рассрочку.
Банкрот не может повторно проходить процедуру банкротства физического лица в течение пяти лет.
Следует отметить, что вопреки распространенному убеждению, банкротство совсем не лишает возможности брать новые кредиты. Напротив, невозможность стать банкротом в ближайшие пять лет делает кредитных экспертов более благосклонными.
Банкротство — это очень дорого?
Не очень. Обычно, совокупные расходы на процедуру в несколько раз меньше суммы долга. Зачастую оформить банкротство значительно выгоднее, чем платить кредиторам.
В стоимость процедуры банкротства входит ряд расходов. К обязательным издержкам на списание долгов относятся как минимум 25 000 рублей вознаграждения арбитражного управляющего, оплата публикаций в специализированных СМИ, затраты на почтовые отправления. Сумма обязательных расходов составляет в среднем 60 000 рублей.
Окончательная цена процедуры банкротства гражданина формируется на консультации исходя из ситуации. Придется также отдельно договариваться с арбитражным управляющим: невозможно найти высококвалифицированного специалиста, готового в течение 6 месяцев работать за оговоренную законом сумму.
Бесплатное банкротство
Когда сумма долга больше 25 000 и меньше 1 000 000 рублей, можно пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ. Его обязательным условием является остановка исполнительных производств, что часто усложняет доступ к этой форме банкротства. Длительность такой процедуры составляет ровно 6 месяцев. Результатом также будет списание долгов, а последствия не будут отличаться от перечисленных выше.
