Когда можно аннулировать кредит, взятый аферистами?
Ответ напрямую зависит от того, какую схему обмана использовали мошенники и в какой степени вовлекли в неё жертву – то есть формального заёмщика по кредитному договору. По шансам аннулировать заём подобные ситуации можно разделить на 3 группы:
Жертва аферистов не участвовала в оформлении кредита.
Например, преступник украл паспорт гражданина, поменял в нём фото и предъявил удостоверение личности при подаче заявки в банковском офисе.
В этом случае налицо безответственное отношение кредитной организации при проверке личности клиента, поэтому аннулировать кредит вполне можно.
Формальный заёмщик совершил отдельные действия, повлиявшие на выдачу займа.
Например, человек допустил, чтобы на его телефон установили вирусную программу, которая считывала поступающие на гаджет SMS-сообщения и пересылала злоумышленникам. Коды из SMS использовались для подтверждения кредитной заявки, но фактически заёмщик денег не видел: они сразу были переведены на счёт преступников.
Эта ситуация сложнее, но всё ещё не бесперспективная: аннулировать кредит можно, если доказать неучастие в операции пострадавшего. В последние годы судебная практика стала складываться в пользу обманутых граждан. Суды начали учитывать, что при использовании дистанционных методов оформления займов кредитные организации должны проявлять повышенную осторожность и тщательно проверять, кому выдают деньги.
Жертва мошенников под влиянием обмана сама получила кредит и собственными руками направила на чужой счёт.
Этот метод аферисты в последнее время используют всё чаще. На граждан воздействуют с помощью психологических уловок и эмоционального давления. Так, популярная техника преступников: позвонить человеку по телефону, представиться сотрудником полиции и убедить помочь следствию – взять кредит и перевести средства на «специальный счёт МВД». В другом сценарии аферист сообщает, что звонит из банка и пугает, что на жертву пытаются обманом оформить заём. Чтобы исправить ситуацию, человеку предлагают продублировать заявку и отправить деньги на «банковский счёт».
Что делать для аннулирования мошеннического кредита
Как только человек осознал, что аферисты «повесили» на него заём, нужно действовать максимально оперативно:
Написать заявление о мошенничестве в полицию, получить талон-квитанцию, а затем – копию постановления о возбуждении уголовного дела.
Обратиться в банк, выдавший кредит мошенникам, с требованием провести внутреннюю проверку и аннулировать кредитный договор.
Чтобы доказать свою непричастность к оформлению займа, важно проявить активность. Понятно, что у пострадавшего на руках немного информации о случившемся. Но её в силах раздобыть банк, так что надо настаивать, чтобы сотрудники службы безопасности провели качественное расследование. На что обратить внимание – зависит от схемы, применённой мошенниками:
-
Если подписание кредитного договора происходило не в режиме онлайн, а в банковском отделении, нужно предложить провести почерковедческую экспертизу. Она докажет, что подпись на документах ставил не формальный заёмщик, а постороннее лицо.
-
Если злоумышленники общались с кредитной организацией по телефону, следует попросить банк разобраться, на кого оформлен номер.
-
Если кредит оформлялся через украденную учётную запись жертвы – например, на портале «Госуслуги», – имеет смысл проверить IP-адрес, с которого осуществлялся вход в личный кабинет. Возможно, удастся доказать, что формальный заёмщик физически не мог находиться в месте, откуда действовали мошенники.
-
Важнейшая зацепка – как были выданы заёмные средства. Если мошенники получили их не в кассе наличными, а указали в заявке счёт для перечисления, банк в состоянии выяснить, кто является его держателем.
Это может быть член преступной группы, но чаще в таком качестве выступают граждане, которых мошенники тоже обманули, – так называемые «дропперы». Аферисты хитростью выманивают у людей учётные данные для доступа в банковское приложение, крадут пластик или предлагают продать карту с нулевым балансом за вознаграждение. Всё это делается для того, чтобы замести следы. Но для формального заёмщика главное – доказать, что кредитные деньги были переведены не на его счёт. Дальнейшее расследование – это головная боль банка.
Но, увы, иногда мошенники используют столь изобретательные схемы, что по результатам внутренней проверки банк отказывает в аннулировании кредита. Особенно высока вероятность такого решения, если аферисты вынудили человека совершить сознательные действия по оформлению займа.
Но и в этом случае ещё не всё потеряно. Во-первых, на финансовую организацию можно пожаловаться в Центробанк, который заставит кредитора провести более тщательное расследование.
Если первая инстанция откажет – придётся подавать апелляционную, а, возможно, и кассационную жалобы. В качестве иллюстрации разберём реальные случаи из судебной практики.
Как аннулировать кредит через суд: примеры из практики
Героиня первой истории оказалась в банальной ситуации. Мошенники связались с ней, представившись сотрудниками банка, где у гражданки уже был оформлен кредит. Они обманом убедили её поставить на смартфон приложение, через которое получили возможность удалённо управлять устройством.
На гаджет поступали SMS-сообщения из банка, которые аферисты тут же удаляли, а коды использовали для подтверждения оформления ещё одного займа. В результате на женщину «повесили» кредит на сумму почти 1 миллион рублей. Деньги были переведены мошенниками на другой счёт и исчезли в неизвестном направлении.
Когда пострадавшая узнала о случившемся, она пошла по стандартному пути: обратилась в полицию и кредитную организацию. Но банк отказался аннулировать договор, и тогда женщина подала иск в суд. Сначала события развивались неплохо: первая и апелляционная инстанции признали кредитный договор незаключённым, а заёмные средства – неполученными гражданкой.
Но кассационный суд отменил решения, и на повторном витке рассмотрения женщине отказали в удовлетворении требований. Банк убедил судей, что заёмщица действовала сознательно и согласилась на дистанционное обслуживание с использованием своего номера телефона. Кредитный договор был подписан кодом из SMS, которое пришло именно на этот номер. А что истица передала управление гаджетом посторонним лицам – вне зоны ответственности кредитора.
Жертве мошенников пришлось жаловаться в Верховный Суд. И не напрасно. Гражданка настаивала на том, что волеизъявления на оформление займа не выражала и денег не получала. Индивидуальные условия кредитования с ней лично никто не согласовывал, да и сам договор не заключён в продиктованной законом письменной форме. Верховный Суд прислушался к её аргументам, а также обратил внимание, что на телефоне женщины есть следы работы подозрительной программы, которые нижестоящие суды не приняли во внимание. Дело было направлено на пересмотр.
При новом рассмотрении областной суд восстановил первоначальное решение: признал кредитный договор недействительным, обязательства истицы по возврату денег кредитору – несуществующими. Банк также обязали внести в кредитную историю гражданки изменения – удалить запись о мошенническом займе.
Другое известное дело тоже закончилось благополучно для жертвы аферистов, которые украли у гражданина мобильный телефон и взяли с его помощью кредит. Верховный суд при рассмотрении жалобы сослался на определение Конституционного суда 2022 года. В нём зафиксирована важная мысль: при дистанционном оформлении кредитного договора банк обязан предпринимать повышенные меры предосторожности перед выдачей денег заёмщику.
Что делать с мошенническим кредитом, который не удалось аннулировать через суд?
К сожалению, даже судебная система не всегда в состоянии помочь жертве злоумышленников. В качестве примера приведём историю клиента МФЦБ. В 2006 году мошенники воспользовались его паспортными данными и подделали подпись в договоре, на основании которого гражданин стал поручителем по кредиту на огромную сумму – 1,5 миллиона Евро.
Когда основной заёмщик не вернул деньги банку, тот начал взыскивать долг с поручителя. В рамках уголовного дела была установлена подделка подписи. Но требования к жертве аферистов не аннулировали. В 2012 году против мужчины было открыто исполнительное производство в ФССП. Много лет он находился под прицелом внимания приставов и пытался доказать непричастность к мошеннической операции, но безрезультатно.
В итоге гражданин решил пойти другим путём – списать мошенническую задолженность с помощью банкротства – и обратился в МФЦБ. Весной 2021 года мы подали заявление в арбитражный суд, и уже в декабре дело завершилось. Нашего доверителя наконец освободили от астрономического долга в размере почти 62 миллиона рублей.
Другого нашего клиента обманули «классическим» способом: аферисты позвонили, представившись сотрудниками полиции, и попросили помочь с поимкой преступников. Для этого гражданину предложили взять кредит на сумму 5 с лишним миллионов рублей и перевести на «безопасный счёт правоохранительных органов». Денег, разумеется, он больше не увидел.
События эти произошли в декабре 2022 году, а уже в январе мужчина обратился за помощью в МФЦБ. К ноябрю 2023 года мы довели дело о банкротстве до финальной точки, суд завершил его и аннулировал 5-миллионный долг нашего клиента.
И таких историй – масса. О других примерах из нашей практики генеральный директор МФЦБ Анастасия Груздева даже написала статью для «Тинькофф Журнал».
Чтобы аннулировать мошеннический кредит с помощью банкротства, нужно учитывать общие принципы действия этого механизма:
Сумма долгов для списания через суд значения не имеет. Главное – подтверждённые признаки неплатёжеспособности заявителя.
По итогам банкротства аннулируется не только мошеннический заём, но и все другие кредитные долги банкрота. Также списываются задолженности по коммуналке, налогам, распискам, штрафам, договорным обязательствам. Сохраняются в силе только отдельные чувствительные долги – например, по уплате алиментов или возмещению вреда здоровью другим гражданам.
В ходе основной банкротной процедуры – реализации имущества – можно потерять часть активов, но не все. Например, в описанной выше истории у нашего доверителя была доля в московской квартире, но он сохранил её как единственное жильё. Спасти можно и другие активы банкрота.
Ну а ключевой принцип банкротства – добросовестность должника. Поэтому перед запуском процесса важно подать заявление о мошенничестве в полицию и обратиться в банк, который выдал кредит аферистам. Это поможет доказать суду, что человек действительно пострадал от действий преступников, а не пытается избавиться от обязанности вернуть деньги, потраченные на себя.
