Мораторий на штрафные санкции при банкротстве – что это значит для должника
Банкротство гражданина является вынужденной мерой избавления от принятых им финансовых обязательств по кредитам, займам и прочим долговым требованиям. Если должник утратил возможность обслуживать свои долги, он может признать себя несостоятельным.
Если должник неплатёжеспособен (не может вносить платежи по кредиту и процентам в полном объёме в установленный срок), то увеличение суммы долга не приведёт к его скорейшему возврату, а только усугубит ситуацию. При прохождении гражданином процедуры банкротства перестаёт действовать ряд условий кредитного договора (в части применения штрафных санкций).
При начале в отношении должника процедуры банкротства заимодавец больше не вправе начислять проценты по ставке, указанной в кредитном договоре. Не могут накладываться и другие штрафные санкции (штрафы за нарушение условий, пени и неустойки за просрочку платежа).
Для соблюдения принципа платности кредитования на сумму долга начисляются специальные «мораторные» проценты в размере ставки рефинансирования Центрального банка (с 2016 года приравнена к ключевой ставке). Мораторные проценты могут начисляться на долги банкротов как физических, так и юридических лиц. В данной статье речь пойдёт о процентах при процедуре банкротства граждан.
Особенности мораторных процентов
Мораторные проценты в банкротстве – это обобщённый размер всех штрафных санкций, причитающихся кредитору за нарушение должником условий кредитного договора. Банкрот продолжает нести процентные обязательства перед заимодателем, но в усечённом размере.
Мораторные проценты при банкротстве гражданина начисляются с целью:
-
Соблюдения прав кредитора, в частности – права получения дохода за временное предоставление в пользование собственных ресурсов. Если в процессе процедуры банкротства исчезал бы принцип платности кредита, то должник пользовался бы чужими деньгами безвозмездно. Это нарушение прав кредитора.
-
Уравнивания требований к должнику всех заимодавцев (если их несколько) в связи с получением им статуса банкрота. Если у должника было несколько кредитных договоров в разных банках, то они были оформлены под разные процентные ставки с разными штрафными санкциями. Мораторная процентная ставка одинакова для всех.
-
Дисциплинирования и стимулирования банкрота для скорейшего погашения долга. Несмотря на меньший размер начисляемых мораторных процентов, долг со временем увеличивается, поэтому с его выплатой лучше не затягивать.
-
Частичного возмещения кредитору его убытков. Выдача кредитов – это инструмент размещения банком своих ресурсов с целью извлечения прибыли. Процентные платежи по кредитам – это доход банка. В ситуации, когда доход от вложений отсутствует, любой хозяйствующий субъект будет искать другой способ размещения ресурсов:
инвестор вкладывает деньги в растущие ценные бумаги и продаёт те, которые не приносят доход;
гражданин ищет вклад с выгодной процентной ставкой.
В случае банкротства должника банк несёт альтернативные издержки (потери, связанные с недополучением дохода от альтернативных способов вложения средств). Мораторные проценты частично возмещают банку его потери.
Мораторные проценты в процедуре банкротства имеют ряд особенностей:
Они фиксированы и не меняются в зависимости от изменения условий кредитной политики банка.
Начисляются не на весь долг, а только на тело кредита (то есть на изначально одолженную у банка сумму). Например, гражданин взял в банке кредит на сумму пять миллионов рублей. При инициировании им процедуры банкротства остаток долга составлял 3 миллиона рублей, проценты – один миллион рублей, штрафные санкции за просрочку платежей – 300 тысяч рублей. Таким образом сумма долга потенциального банкрота равна 4,3 миллиона рублей, но проценты будут начисляться только на тело кредита – на три миллиона рублей.
Не подлежат включению в реестр требований кредиторов.
Как начисляются мораторные проценты
Мораторные проценты имеют определённый законом период начисления. При прохождении процедуры банкротства физическим лицом они начисляются:
-
При введении в отношении банкрота процедуры реструктуризации его обязательств: с даты принятия судом решения о введении процедуры до исполнения должником обязательств перед кредитором в полном объёме либо до начала реализации движимого и недвижимого имущества банкрота (если выплатить долг не удалось).
-
При введении процедуры реализации собственности банкрота: с даты начала распродажи имущества до полного возврата долга.
Мораторные проценты начисляются на тело кредита (без учёта уже начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и неустоек) по ставке рефинансирования Центрального банка, действующей на момент начала процедуры. Закон не запрещает менять процентную ставку или срок начисления процентов в меньшую сторону. Однако, на это требуется согласие кредитора.
Банкротство – это шанс выйти из тяжелой жизненной ситуации при отсутствии средств на погашение долга. Очевидно, что гражданин, решившийся на этот шаг не имеет возможности выплатить даже имеющиеся долги, поэтому начисление дополнительных штрафных санкций нецелесообразно. Однако права кредитора тоже не должны быть нарушены.
Своеобразным компромиссом в разрешении конфликта интересов являются мораторные проценты. Их размер зачастую гораздо меньше платы за пользование деньгами банка, предусмотренной договором. Проценты выплачиваются должником после исполнения прочих включённых в реестр требований кредиторов.
