Как погасить кредит, если нет денег

Можно ли договориться с банком?

С банком не только можно, но и нужно договариваться. В текущих экономических условиях большинство кредитных организаций настроены на диалог и помощь клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Для них важно, чтобы заемщик выплачивал долг, пусть в другом графике: увеличение и без того запредельной проблемной задолженности для них вовсе не желательно.

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс» на 01.09.2021 года каждый 10-й кредит физических лиц являлся проблемным, а в деньгах просроченная задолженность составляла почти 1 триллион рублей.

В настоящее время в России действуют две обязательные для кредиторов меры поддержки заемщиков. Кроме того, серьезные банки имеют стандартные утвержденные программы изменения условий кредитования.

Но даже если вы не попадаете под стандартные критерии предложений, это не значит, что банк не пойдет вам навстречу: многие анонсируют «индивидуальный подход» к рассмотрению обращений.

Главное, важно помнить: если нет возможности выплачивать кредит, не надо скрываться, наоборот, мы рекомендуем обращаться в банк, как только появились первые предпосылки. Ведь большинство мер поддержки доступны только добросовестным клиентам, которые раньше не допускали просрочек.

Мы изучили, какие типичные программы снижения кредитной нагрузки предлагают сегодня крупные российские банки.

Перенос даты платежа

Эта простая мера подходит тем, кто столкнулся с краткосрочными финансовыми трудностями: работодатель задержал выплату зарплаты, потребовались деньги для разовой крупной покупки.

По обращению клиента банк может согласовать перенос даты одного или нескольких ближайших платежей и не будет штрафовать.

Если же не обсуждать эту ситуацию с кредитором, он начнет начислять пени, а спустя некоторое время отправит сведения в бюро кредитных историй.

Обязательные ипотечные каникулы

По закону граждане, оформившие ипотечный кредит, могут однократно воспользоваться правом на получение отсрочки его оплаты.

Правда, это доступно не всем ипотечникам, программа подходит, если:

1. Предмет ипотеки – единственное жилье заявителя.

2. Сумма займа – до 15 миллионов рублей.

3. Заемщик попал в трудное положение.

Случаи «трудного положения» четко определены законом, и это нужно подтвердить документально:

• потеря работы,

• снижение доходов как минимум на 30% + ежемесячный ипотечный платеж оказывается больше половины доходов,

• появление новых иждивенцев + снижение доходов как минимум на 20% + ежемесячный ипотечный платеж оказывается больше 40% доходов,

• инвалидность I или II группы,

• потеря трудоспособности как минимум на 2 месяца.

Условия льготы:

• Отсрочка предоставляется банком по заявлению заемщика.

• Период отсрочки – от 1 до 6 месяцев, точное значение выбирает сам заемщик.

• Срок кредита продлевается на период отсрочки.

Обязательные кредитные каникулы

В 2020 году на фоне пандемии вышел закон, который обязал банки предоставить отсрочку оплаты кредитов финансово пострадавшим гражданам. В марте 2022 года действие закона было возобновлено в связи с антироссийскими санкциями.

Критерии отбора заемщиков:

• Доходы человека за последний месяц снизились на 30% или больше по сравнению с прошлым годом.
  

  Это самый сложный момент: падение доходов придется доказать – справкой 2-НДФЛ, выпиской о регистрации в качестве безработного или другими документами, их список нужно уточнить в банке.

• Кредит взят до 01.03.2022.
  

• Его полная сумма не превышает:

  700 000 руб. – автокредита

  6 000 000 руб. – ипотеки в Москве (в других регионах лимит отличается)

  100 000 руб. – по кредитной карте

  300 000 руб. – потребительского

• Заемщик не должен быть на ипотечных каникулах.

Условия льготы:

• Отсрочка предоставляется банком по заявлению заемщика, подать его можно до 30.09.2022.
• Период отсрочки – от 1 до 6 месяцев, заемщик сам выбирает точное значение.
• Срок кредита продлевается на период отсрочки.
• Во время каникул начисляются проценты на основной долг: по ипотеке – установленные договором, по другим займам – в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита.
• Если каникулы даны для кредитной карты, в этот период расплачиваться ей не получится.
• В период каникул можно частично погасить кредит, они продолжат действовать.

Кредитные каникулы по программе банка

Это отсрочка, которую кредитные организации добровольно дают своим клиентам. Условия каждая из них определяет самостоятельно. Основные требования, которые можно встретить:

Подтверждение снижения уровня доходов.

Некоторые банки дают точный перечень жизненных ситуаций, которые готовы рассматривать в качестве основания, другие предоставляют клиенту открытую возможность это доказать.

Впрочем, есть и крупные финансовые организации, готовые согласовать кредитные каникулы без доказательств финансовых проблем.

Отсутствие нарушений кредитного договора.

Это важный момент для большинства банков: они готовы помогать заемщикам, которые раньше не допускали просрочек и не имеют плохих отметок в кредитной истории.

Вид и сумма займа.

В ряде случаев отсрочка доступна для любого кредита независимо от суммы, но это обязательно стоит уточнить у конкретного кредитора. Далеко не все предлагают каникулы для кредитных карт.

В остальном разница лишь в длительности каникул: как правило, это срок от 1 до 6 месяцев с соответствующим увеличением срока кредита. Повторное получение льготы доступно не по всем программам.

Реструктуризация кредита

Это еще один способ получения добровольной помощи от банкиров. Ее основной смысл – снизить текущую кредитную нагрузку заемщика, как правило, не «бесплатно», а взамен на будущее изменение условий кредитования, которое компенсирует потери или увеличивает прибыль банка.

Самые популярные сегодня схемы реструктуризации:

Уменьшение текущих платежей за счет увеличения срока кредита – в качестве «платы за льготу» общая сумма долга и процентов в итоге может вырасти, но необязательно, это зависит от банка.

Уменьшение текущих платежей на 1-6 месяцев с последующим их скачкообразным ростом – общая сумма и срок займа остаются прежними.

Снижение процентной ставки.

Отсрочка выплаты основного долга с сохранением обязанности по оплате процентов.

Для кредитной карты – выплата в течение согласованного периода только процентов.

Такие меры обычно доступны для разных видов займа: потребительского, авто-, ипотечного, кредитных карт.

Условия получения помощи аналогичны каникулам:

• Многие банки требуют подтвердить снижение дохода клиента.

• Первостепенное значение имеет отсутствие просрочек раньше. Или заемщик хотя бы должен погасить задолженность к моменту реструктуризации.

Кредитные организации по результатам рассмотрения обращения могут согласовать промежуточные условия, дать дополнительные преференции, но и отказать тоже. Это будет зависеть от всех аспектов:

1. Срока и остатка по текущему кредиту.

2. Выплачивал ли клиент раньше платежи без задержек.

3. Его общей кредитной истории в БКИ.

Рефинансирование кредита

Большинство российских банков предлагают программы рефинансирования – то есть готовы дать клиенту деньги в долг для погашения старого займа на более выгодных условиях. Услуга предлагается как для потребительских займов, так и для автокредитов, ипотеки и кредитных карт.

Причем, таким образом можно не только снизить текущую финансовую нагрузку, но и объединить несколько займов в один, а также увеличить общую сумму кредита, изменить его срок.

Чтобы выбрать нового кредитора, начните с поиска в Интернете: в сети всегда найдется аналитика, кто дает лучшие условия рефинансирования именно сейчас.

Оценивайте при этом не только ставку, но другие параметры. Зачастую кредитные организации устанавливают минимальные срок и сумму кредита – им неинтересно выдавать по этой схеме небольшие суммы денег. Конечно, точные условия рефинансирования конкретного кредита рекомендуется получить в заинтересовавшем вас банке.

Перед тем, как решиться на рефинансирование, нужно оценить сопутствующие расходы. Особенно это актуально для ипотеки: здесь возникнут затраты на повторную страховку, оценку объекта недвижимости, регистрацию залога и т.д. Плюс в период до регистрации залога новый банк может назначить повышенную ставку. Есть мнение, что рефинансирование ипотеки целесообразно, когда ставка снижается не меньше, чем на 1-2%, а до полной выплаты долга осталось не менее половины первоначального срока.

Но принимать окончательное решение мы советуем только на основании сделанного банком расчета по рефинансированию и калькуляции всех затрат на переоформление сделки.

Наконец, надо понимать, что перед одобрением рефинансирования финансовая организация проведет стандартную проверку и откажет, если выяснит, что потенциальный клиент был злостным неплательщиком в другом банке.

Подведем итоги: что делать, а чего не делать

Итак, банковская система предлагает разнообразные инструменты для поддержки своих клиентов. Главное условие для получения помощи – это хорошая репутация заемщика.

Если самовольно перестать выплачивать кредит, она будет безнадежно испорчена, а от последующего принудительного взыскания это не спасет. Мы рекомендуем предпринять следующие шаги:

Не стоит необдуманно брать новые кредиты, чтобы погасить старые, особенно если их условия такие же или хуже. Непосильная кредитная нагрузка будет копиться «снежным комом».

К сожалению, все эти действия могут ни к чему не привести. Но не стоит впадать в отчаяние. Если долг продолжает расти, а погасить его нет никакой возможности, предлагаем рассмотреть другие законные методы снижения или списания задолженностей.