Когда у банка появляется право на взыскание задолженности
Часто при оформлении кредита в банке человек подписывает договор займа, даже не вникая в подробности. Еще реже он советуется с юристами или читает текст, написанный мелким шрифтом. К тому же многие пока не научились объективно рассчитывать свои возможности и с готовностью берут под проценты внушительные суммы. Когда же наступает время собирать камни, понимают, что не тянут. Так и появляется долг. После первой просрочки еще можно наладить периодичность выплат, но потом задолженность растет как снежный ком, и восстановить положение уже вряд ли получится.
Столкнувшись с финансовыми трудностями, должники поступают как минимум неразумно. Они блокируют звонки от банков, делаю вид, что ничего не происходит, и надеются, что проблема разрешится по щучьему веленью. Но так бывает только в сказках. Негативных последствий не избежать, ведь банку невыгодно терять деньги, и у него есть все основания требовать возврата любыми законными способами, включая выход в суд. Возникает логичный вопрос: как долго ждать реакции на невыплаты? Все зависит от нескольких обстоятельств:
-
Статуса финансовой организации
Крупные банки предпочитают сохранить репутацию и используют экологичные методы взыскания – подают на должника в суд. Но даже они начинают действовать через 3-5 месяцев после того, как попробуют договориться с заемщиком и найти компромиссное решение.
Малоизвестные банки и микрофинансовые организации не так дорожат авторитетом и пользуются простым методом работы с проблемными клиентами – передают задолженность коллекторам. Им невыгодно выходить в суд, поскольку придется отказаться от процентов по кредиту, ждать разрешения судебных тяжб, содержать штат юристов. Выгоднее продать право требования, что для должника крайне нежелательно, ведь методы работы коллекторов не нуждаются в представлении.
-
Размера кредита
Чем больше долг, тем выше вероятность подачи заявления в суд. Небольшой кредит выгоднее «придержать», чтобы набежали проценты, и увеличилось право требования. Крупный займ, напротив, опасно пускать на самотек, так как вероятность полного взыскания снижается.
Но сначала представитель финорганизации пытаются договориться мирно, и только спустя несколько месяцев переходят к решительным действиям.
Как узнать, что банк подал в суд
Часто должники узнают о подаче в суд при получении судебного приказа. Если вы предпочитаете контролировать ход событий, то следите за:
-
почтовым ящиком. Банк направит копию иска, а суд пришлет извещение о дате судебного заседания или вынесения решения по делу. Не пропускайте заказных писем;
-
обновлением данных на сайте районного и мирового суда. Там по фамилии легко узнать, есть ли иски в отношении вас.
Не существует специального ресурса, где собрана полная информация о наличии судебных дел в отношении определенных лиц. Что узнать, нужно вбивать ФИО на онлайн-ресурсах разных судов.
Как происходит судебное разбирательство
Чтобы подать заявление в суд, банку достаточно предоставить кредитный договор и выписку о просрочке платежей. В результате он получит:
Судебный приказ о взыскании, который судья выдает после упрощенного рассмотрения документов без полноценного заседания, если долг меньше 500 000 рублей. В этом случае у должника есть привилегия: в течение 10 дней он имеет право потребовать отмены, подав возражение мировому судье.
Решение суда, которое судья примет после всестороннего рассмотрения дела и судебного процесса. Исковое производство применяется, когда долг превышает полмиллиона рублей, после отмены судебного приказа или при разбирательстве дела по кредиту с залоговой недвижимостью. В этом случае должника приглашают для участия в заседании и защиты позиции перед судом. Ему следует серьезно и основательно подготовиться к процессу, чтобы минимизировать негативные последствия.
Конечно, полностью оспорить долг в суде не получится. Должника не освободят от выплаты. Однако при правильном подходе и юридическом сопровождении можно значительно уменьшить размер финансовых обязательств.
Для качественной подготовки к суду лучше нанять представителя – юриста по банкротству. Он соберет документы, подтверждающие ухудшение финансового положения должника, и примет участие в судебных заседаниях.
Как избежать негативных последствий, если банк подал в суд за долги
Есть шанс, что суд учтет жизненные обстоятельства и пойдет навстречу должнику. В зависимости от условий договора и обстоятельств конкретного дела, возможно списание части пеней и штрафов, а также аннулирование процентов. Для этого следует доказать свою добросовестность как заемщика и показать, что:
-
в течение длительного времени не было проблем и задержек по выплатам;
-
выплаты прекратились по объективным причинам: потеря работы, болезнь, смерть кормильца. Первая причина особенно актуальна в период пандемии, так как по данным РБК, около 30% заемщиков объясняют наличие просрочек отсутствием заработка;
-
не было попыток скрыться от общения с кредитором: должник отвечал на звонки и самостоятельно сообщал о бедственном положении;
-
нет намерений отказываться от долга, и есть желание прийти к компромиссному решению.
После вынесения судебного решения дело передается в производство судебным приставам для принудительного взыскания долга. ФССП имеет обширный список полномочий:
-
арест банковских счетов без разбора, какие доходы туда зачисляются. Если вы обнаружили, что заблокирована карта, на которую приходят пособия или заработная плата, необходимо обратиться к приставам для разблокирования;
-
удержание до 50% дохода в счет погашения долга;
-
опись, арест и продажа имущества;
-
объявление в розыск должника, который скрывается от исполнения обязательств;
-
установка запрета на выезд за границу;
-
ограничение права управления автомобилем.
Есть два варианта:
Упрощенное банкротство через МФЦ. Возможно, когда исполнительное производство прекращено, а долг составляет от 50 000 до 500 000 рублей.
Судебное банкротство. Применяется при наличии активного исполнительного производства и долга от 300 000 рублей.
Можно ли безболезненно решить проблему долгов по кредитам
Многие полагают, что если скрываться от банка в течение 3 лет, то истечет срок исковой давности, и кредит аннулируется. Это ошибка, ведь отсчет начинается не с момента заключения договора, а отдельно с даты каждого ежемесячного платежа. К тому же предусмотрен ряд оснований для восстановления срока исковой давности, поэтому рассчитывать на автоматическое избавление от долгов не стоит. Если же не прятаться и идти на открытый диалог с банком, можно минимизировать издержки:
-
до суда: оформить кредитные каникулы, реструктуризацию долга, рефинансировать кредит;
-
отменить судебный приказ;
-
оспорить решение суда и снизить сумму долга;
-
подать заявление с просьбой отсрочки и рассрочки выплаты;
-
обжаловать решение о взыскании, для этого потребуется веское основание и соблюдение сроков обжалования. В большинстве случаев обжалование не избавит от выплаты долгов, но отсрочит их.
Подведем итог. Долг по кредиту может образоваться у каждого, главное в этой ситуации – не паниковать и действовать грамотно. Рекомендуем обратиться к профильному юристу, чтобы он проанализировал положение и предложил наилучший выход (это может быть реструктуризация долга или банкротство).
