Законное списание задолженности без банкротства
Каждое нарушение условий кредитного договора влечёт негативный эффект: от штрафов и неустоек за задержку платежа до конфискации имущества в пользу кредитора, если денег на выплату кредита у заёмщика нет. Сначала стоит рассмотреть способы, которые помогут должнику как можно более «безболезненно» вернуть долг.
Отсрочка платежа
Если заёмщик своевременно вносил все платежи по взятому кредиту, но в силу ухудшения финансового положения временно утратил эту возможность, банк может пойти навстречу. Кредитные каникулы временно освобождают заёмщика от уплаты тела кредита и процентов. Стоит внимательно изучить договор (кредитные каникулы могут быть предусмотрены его условиями). Либо обратиться в банк напрямую до момента наступления срока следующего платежа.
Кроме того, согласно статье 6.1-2 закона о потребкредитовании № 353-ФЗ, заёмщик имеет право обратиться в банк с заявкой на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев, если его среднемесячный доход снизился больше чем на 30% или его жильё пострадало в чрезвычайной ситуации. Эти обстоятельства должны подтверждаться документами.
Обращение в банк за предоставлением отсрочки платежа не портит кредитную историю (КИ) заёмщика.
Реструктуризация
Можно попробовать договориться с банком об изменении условий кредитного договора. Например, банк может снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита. Таким образом, часть дохода, которая шла на погашение долга, будет оставаться в руках заёмщика и использоваться им на текущие нужды. Но сокращение ежемесячного платежа за счет удлинения срока кредитного договора увеличивает переплату по процентам, так как пользоваться деньгами банка вы будете дольше. В рамках реструктуризации банком может быть предложена отсрочка погашения (снижение доходов больше чем на 30% – не обязательное условие), замена валюты кредита и другие варианты. Всё это происходит в рамках действующего кредитного договора.
Реструктуризация ухудшает КИ.
Рефинансирование
Закрыть текущий кредит можно, оформив новый на более выгодных условиях (более приятная ставка, ежемесячный платеж, комфортный график). Например, вы оформляли кредит в декабре 2014 года, когда ставки коммерческих банков были на уровне 17-25%. В апреле 2018 года они упали до уровня 13-16% годовых. В данном случае лучше переоформить кредит, чтобы сократить переплату по процентам. Сделать это можно в этом же либо в другом банке. Действующий кредитный договор закрывается, о чём делается положительная отметка в КИ. Реструктуризировать можно сразу несколько кредитов, объединив их в один. Выплачивать долг в рамках одного графика платежей комфортнее, чем следить за разными.
Рефинансирование не портит КИ заёмщика.
Доступны и другие способы не возвращать долг без инициирования процедуры банкротства:
-
Наступление страхового случая. В ряде случаев к кредитному договору банки предлагают оформить страховку. Большинство заёмщиков отказывается от дополнительных услуг, так как это стоит денег. Однако, если страховка всё же была оформлена, и наступил страховой случай – долг заёмщика обязана погасить страховая компания. Страховыми случаями может быть наступление инвалидности, потеря работы и др.
-
Истечение срока исковой давности. Срок исковой давности по обязательствам должника составляет три года. Если в течение этого времени банк не подал на неплательщика в суд, должник может считать себя свободным от обязательств. На практике такое случается редко. Как правило, банки пытаются убедить должника вернуть взятые средства в досудебном порядке или передают права требования долга коллекторам. Однако на это требуется время, а должников у банков много.
В теории можно надеяться на то, что о вас забудут. Если сумма задолженности небольшая, должник не идёт на контакт, и разыскать его невозможно, банку может быть выгоднее списать долг с баланса за счёт сформированного по нему резерва, чем нести расходы по поиску должника и оплачивать работу юристов.
Списание через процедуру банкротства
Если возможность обслуживания долга отсутствует, заёмщик может законно избавиться от кредита через процедуру банкротства в судебном или внесудебном порядке:
-
С 2020 года гражданин может пройти процедура банкротства во внесудебном порядке. Сделать это бесплатно можно через МФЦ. Условием для инициирования процедуры банкротства является отсутствие у гражданина денежных средств и имущества, которые могли бы пойти на покрытие задолженности. Сумма долга должна находиться в диапазоне 50 000–500 000 рублей. Если сумма долга больше, процедура банкротства осуществляется только в судебном порядке.
-
Если суммарный долг больше 500 000 рублей, а платежи по нему просрочены больше чем на 90 дней, процедуру банкротства гражданин обязан начать только в судебном порядке (банкротство через МФЦ невозможно). При меньшей сумме долга процедуру банкротства также можно пройти через суд. Однако, это не бесплатно. Стоить судебное банкротство может вплоть до 300 000 рублей. Важно сопоставить возможные расходы с суммой самого долга.
Результатом процедуры банкротства могут быть:
Реструктуризация долга, которая проводится по решению суда, а не в процессе переговоров должника и кредитора. Данный метод применяется, когда у должника недостаточно средств для полноценного исполнения обязательств по кредитному договору, но имеется постоянный доход. Например, зарплата должника составляет 30 000 в месяц, а ежемесячный платёж по кредиту – 25 000. Очевидно, что прожить на 5000 рублей в месяц невозможно. Поэтому суд может снизить ежемесячный платёж при условии, что дохода должника достаточно, чтобы вернуть долг в течение следующих трёх лет. Реструктуризация доступна не всем, а только заёмщикам, которые ранее не признавались банкротами, имеют доход и не совершали экономических преступлений.
Когда расплатиться по обязательствам в течение трёх следующих лет только за счёт постоянного дохода невозможно, покрыть часть долга можно путём реализации имущества. Продажей занимается финансовый управляющий. Реализации подлежит не всё имущество. Должнику оставят единственное жильё и средства обеспечения необходимых жизненных потребностей. Подробный перечень не подлежащего реализации имущества приведён в ст. 446 ГПК РФ.
Самым благоприятным исходом для должника является заключение мирового соглашения. Иными словами, стороны могут прийти к компромиссу в процессе переговоров на любой стадии процедуры банкротства. Инициатором «перемирия» может быть как неплатёжеспособный заёмщик, так и кредитор. Если у должника отсутствует собственность в виде движимого и недвижимого имущество, и кредитор понимает, что получить с него нечего, кредитору выгоднее заключить мировое соглашение и вернуть хотя бы часть денег. Соглашение заключается в письменной форме, в нем указывается порядок и сроки выплаты долга.
Мировое соглашение можно рассматривать как вариант реструктуризации. Отличие заключается в том, что законодательно оно не так сильно регламентировано. Допускается отклонение от определенных законом параметров послесудебной реструктуризации. Например, долг гражданин может выплачивать дольше, чем три года. Мировое соглашение утверждается судом. При его заключении должник не объявляется банкротом.
Банкротство влечёт ряд негативных последствий:
-
Если гражданин решит снова обратиться в банк за кредитом, то в течение следующих пяти лет он обязан оповещать кредитную организацию о том, что был признан банкротом.
-
В течение ближайших пяти лет гражданин не сможет пройти процедуру банкротства повторно;
-
Признанному банкротом запрещено занимать высшие руководящие должности:
● в любых организациях на протяжении следующих трёх лет;
● в финансовых организациях (страховых компаниях, МФО, НПФ, ПИФ и др.) на протяжении следующих пяти лет;
● в банках на протяжении следующих 10 лет.
-
Если у гражданина было имущество, оно будет реализовано с целью погашения хотя бы части долга.
Никто из нас не застрахован от попадания в сложную жизненную ситуацию. Но законно вернуть или списать долги лучше, чем годами скрываться от кредитора, коллекторов, суда и судебных приставов.
В случае когда сумма кредита, время и перспектива улучшения финансового положения делают возможным постепенный возврат долга, можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием. Когда возможности платить нет, можно списать долги через процедуру банкротства. Данные способы помогут сохранить репутацию добросовестного заёмщика и не утратить шанс на получение кредита в будущем.
