Страховка от мошенничества: что такое и от чего защищает
В последние годы финансовые мошенники представляют собой серьёзную угрозу для клиентов банков. Ежегодно преступники воруют у людей со счетов миллиарды рублей.
Банки не заинтересованы в том, чтобы их клиенты теряли деньги. Да и ЦБ РФ обязывает финансовые организации защищать граждан. Так, с лета 2024 года они обязаны проверять переводы физических лиц и приостанавливать на 2 дня подозрительные операции. Если по недосмотру банка деньги попадут в руки злоумышленников, он обязан возместить клиенту потери. А с 1 сентября 2025 года кредитные организации должны применять период охлаждения при выдаче займов – переводить кредитные средства на счёт заёмщика только спустя некоторое время, чтобы человек мог передумать или понять, что действует по указке аферистов.
А относительно недавно на финансовом рынке появилась такая услуга, как страховка от мошенничества. Это добровольный полис, навязывать его клиенту кредитная организация не вправе, хотя может всячески стимулировать.
То есть, если вы решили оформить полис страхования от мошенников, необязательно покупать его в самом банке. Можно напрямую обратиться в выбранную страховую компанию – возможно, там предложат больше вариантов страховки, а условия её оформления могут оказаться более выгодными.
Какие риски покрывает полис – зависит от программы страхования. Как правило, в неё включаются различные схемы хищения денежных средств со счёта страхователя, в том числе:
взлом аккаунта в онлайн-банке для перевода средств на счёт аферистов – с помощью фишинговых сайтов, вредоносных программ для смартфона и других кибертехнологий;
физическая кража карточки и последующее снятие с неё денег через банкомат;
обман человека с помощью социальной инженерии, то есть психологического воздействия, – когда мошенники заставляют жертву сообщить им конфиденциальную информацию (логин и пароль от личного кабинета, PIN-код и другие данные карты);
кража денег через отделение банка по поддельному паспорту.
Общие правила страховки от мошенников
Принципы страхования от мошенничества зафиксированы в Указании Центробанка от 02.08.2023. Основные моменты:
Максимальный размер страховой выплаты – 100 000 рублей, если условиями программы не предусмотрено более весомое покрытие.
Страховая выплата должна быть произведена максимум в течение 30 дней с момента получения заявления от страхователя и документов, подтверждающих наступление страхового случая.
Страховка не покрывает ситуации, когда банк сам должен возместить клиенту ущерб, – например, потому что не заблокировал подозрительную операцию, и деньги «утекли» к злоумышленникам.
Покрытие полиса не должно ограничиваться только рисками повреждения или утери карты.
Рассмотрим, как эти принципы работают в отношении страхования от ВТБ.
Какую страховку от мошенников предлагает ВТБ
Партнёром банка по оказанию этой услуги является АО «СОГАЗ». Страховой полис может покрывать следующие риски (с учётом выбранного тарифа):
перечисление денег через созданный мошенниками фальшивый сайт или цифровой сервис;
физическое хищение пластика и снятие с него денег через банкомат;
кражу средств в результате получения аферистами конфиденциальных сведений путём обмана человека по телефону или другим дистанционным каналам (с помощью социальной инженерии);
потерю PIN-кода от карточки или его раскрытие под угрозой;
несанкционированный доступ к онлайн-банку;
хищение снятой клиентом банка налички путём кражи, грабежа или разбоя;
получение преступниками денег по поддельным документам;
скимминг, то есть кражу данных, указанных на пластике, при использовании его владельцем банкомата.
Теперь о доступных тарифах. В 2025 году клиентам ВТБ предлагается 3 программы:
«Базовая».
-
Стоимость – 99 рублей в месяц или 990 рублей в год.
-
Страховой лимит – 100 000 рублей.
-
Включает в себя все названные выше риски, кроме защиты от телефонных мошенников. Также в программу не входят страховка счетов сторонних банков, сервис по отмене транзакций и онлайн-помощь по получению страховой выплаты.
«Оптимальная».
-
Стоимость – 329 рублей в месяц или 3 290 рублей в год.
-
Страховой лимит – 300 000 рублей.
-
Включает все риски и сервисы.
«Максимальная».
-
Стоимость – 529 рублей в месяц или 5 290 рублей в год.
-
Страховой лимит – 600 000 рублей.
-
Включает все риски и сервисы.
Как оформить полис от мошенников в ВТБ
Выбрать программу страхования и присоединиться к ней можно 2 способами:
-
в любом офисе финансовой организации;
-
в «ВТБ Онлайн» (но здесь пока доступно только оформление страховки с ежемесячной оплатой, которое менее выгодно, чем годовой полис).
Комиссия за страхование списывается со счёта автоматически в течение суток после подключения опции, а при продлении – в последнюю дату текущего периода страховки. Защита от мошенников активируется на следующий день после внесения комиссии.
Срок действия полиса: 1 месяц, 3 месяца или 1 год. Далее он автоматически продлевается на новый аналогичный период. Если вы решили отключиться от программы страхования, нужно обратиться в отделение ВТБ или позвонить в контактный центр банка.
Как воспользоваться полисом от мошенников
Чтобы получить выплату по страховке, при наступлении страхового случая нужно действовать в следующем порядке:
В течение 48 часов сообщить об инциденте в банк, в котором открыт счёт или карта, откуда украдены деньги, – подать заявление о несогласии с проведённой операцией. Если PIN-код или карточка были изъяты насильственным путём, оповестить финансовую организацию надо быстрее – в течение 2 часов.
Подать заявление о мошенничестве в полицию и сохранить талон-квитанцию, полученную в дежурной части. Это важный шаг, так как иначе получить выплату от страховой компании не удастся.
В течение 30 дней уведомить ВТБ о страховом случае для его регистрации. Это можно сделать в отделении банка, по e-mail (адреса указаны здесь) или через «ВТБ Онлайн». Последний вариант реализуется так. В разделе «Страхование» нужно найти действующий полис и кликнуть «Заявить о страховом случае». Затем заполнить форму, подгрузить к заявке подтверждающие документы и нажать на кнопку «Подписать документы».
Дождаться страховой выплаты – она производится в течение 10 рабочих дней, которые отсчитываются с момента предоставления полного комплекта материалов по страховому случаю.
Что касается необходимых документов, базовый набор таков:
заявление о наступлении страхового случая;
паспорт клиента ВТБ;
реквизиты счёта для перечисления выплаты по страховке;
заявление о несогласии с проведённой операцией, поданное в банк на первом шаге;
ответ финансовой организации;
выписка со счёта с указанием деталей операции по списанию денег мошенниками – с круглой печатью банка;
копия заявления в полицию с отметкой о принятии и талон-уведомление.
Если инцидент связан не только с финансовым мошенничеством, но и с другими противоправными деяниями (угрозы, насилие, кража, разбой, грабёж, подделка документов), нужно приложить копию постановления о возбуждении уголовного дела. Также может потребоваться медицинское заключение о причинённом вреде здоровью.
Направлять в ВТБ и страховую компанию оригиналы подтверждающих документов необязательно, достаточно копий или скан-копий.
Стоит ли оформлять страховку от мошенничества: плюсы и минусы
В целом польза страхования очевидна: за относительно небольшие деньги вы получаете защиту своих денег от мошеннических махинаций. Выбор программы и, как следствие, затраты на полис зависят от ряда факторов. С одной стороны, злоумышленники в среднем крадут у граждан за одну операцию порядка 15-20 тысяч рублей. То есть по идее достаточно базового покрытия. С другой стороны, если вы храните на счёте крупные суммы и всегда носите с собой карту (= есть риск её потерять), имеет смысл оформить страховку с более внушительным лимитом.
Минус страхования заключается в том, что не всякая пропажа денег со счёта считается страховым случаем. Например, в выплате откажут, если:
-
вы сами раскрыли конфиденциальные сведения (PIN-код, логин, пароль и пр.), не находясь под воздействием аферистов, – условно, написали на бумажке и потеряли её вместе с кошельком;
-
хищение произошло по вине членов вашей семьи;
-
компенсацию должен произвести банк – если не заблокировал подозрительный перевод, допустил утечку информации из своей базы данных и т.д.
Кроме того, по страховке не получится восстановить ряд потерь, например:
-
косвенный ущерб (к примеру, недополученную выгоду из-за временной невозможности использовать украденные деньги);
-
моральный вред;
-
расходы на услуги специалистов, если они привлекались для разбирательства по инциденту;
-
затраты на получение справок и других подтверждающих документов.
Полный перечень условий и ограничений рекомендуется изучить заранее в правилах страхования, чтобы впоследствии они не стали неприятным сюрпризом.
И главное: важно всегда сохранять бдительность. Если страховка не поможет устранить нанесённый мошенниками ущерб, с последствиями придётся разбираться самостоятельно. А ведь злоумышленники могут не только украсть ваши собственные деньги, но и «повесить» на вас кредиты. Как показывает наша практика, иногда единственным выходом из такого плачевного положения становится банкротство физического лица.
