Отличия микрозайма от кредита
Получить микрозайм гораздо проще, чем оформить кредит. Банки тщательно проверяют официальные источники дохода заёмщика, чтобы оценить его платёжеспособность. Также может сыграть роль наличие административных штрафов, судимости. Для получения микрозайма не нужно собирать кучу справок и документов, достаточно иметь с собой паспорт.
Существует еще ряд отличий:
-
Сумма микрозайма ниже суммы кредита. В декабре 2021 средний размер «займа до зарплаты» составлял чуть менее 9000 рублей, а средний размер кредита – 219 000 рублей.
-
Как правило, микрозайм берут на срок от нескольких дней до нескольких недель («до зарплаты»).
-
Процентная ставка по микрозайму выше ставок по кредиту. Выдача микрозайма без оценки финансового состояния и источников дохода потенциального заёмщика повышает риск того, что заём он может не вернуть. Большие риски МФО компенсируют ставками.
-
Микрозаймы выдаются только в рублях.
Законодательные ограничения работы МФО
Микрофинансовая организация не вправе (для договоров с физ лицами):
-
Увеличивать ставки и порядок их расчёта, размер комиссионного вознаграждения, сокращать сроки договора в одностороннем порядке.
-
Начислять комиссию за досрочный возврат микрозайма, если заёмщик уведомил об этом организацию не менее чем за 10 дней до планируемого погашения.
-
Выдавать займы заёмщику, обязательства которого перед МФО превышают 500 000 рублей.
Кроме того, процентная ставка по микрозайму не может превышать 365% годовых (1% в день).
Если срок микрозайма не превышает одного года, то общая сумма, которую заёмщик должен вернуть (сумма долга, проценты, штрафы, пени, неустойки), не может превышать полуторократный размер заёма.
Например, если заёмщик взял микрокредит на 20 000 рублей, то сумма, которую он должен вернуть микрофинансовой организации, не может превышать 50 000 рублей (20 000 – сумма заёма, 30 000 – проценты и иные штрафные санкции).
Исключение составляют микрозаймы в сумме менее 10 000 рублей, выданные на срок до 15 дней. По ним начисление процентов и иных санкций прекращается при достижении ими значения, равного 30% от суммы займа. После этого разрешено только начисление неустойки за просрочку платежей в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Например, сумма микрозайма составляет 5000 рублей. Сумма, которую заёмщик должен вернуть, не может превышать 6500 рублей при условии, что должник не допускал просрочек.
Последствия неуплаты микрозайма
Помимо начисления процентов, при нарушении сроков возврата микрозайма начисляются неустойки и пени. Условиями договора может быть предусмотрен штраф за сам факт возникновения просроченной задолженности. Поэтому со временем сумма начисленных процентов и других платежей может превысить сумму самого займа.
Недобросовестные заёмщики рано или поздно могут столкнуться с сотрудниками службы взыскания МФО, которые могут оказывать психологическое давление гораздо жестче, чем сотрудники банков. Со временем долг может перейти к коллекторам.
Просроченные платежи по микрозайму портят кредитную историю. МФО, как и банки, передают информацию о платёжной дисциплине должника в Бюро кредитных историй. В дальнейшем могут возникнуть трудности в получении банковского кредита (например, на покупку машины) из-за испорченного кредитного рейтинга.
Можно ли не возвращать микрозайм по закону
Без последствий не возвращать микрозайм не получится. Однако есть законные способы снизить сумму долга, улучшить условия договора, либо списать долги через процедуру банкротства.
Способы снижения суммы микрозайма или улучшения условий кредитования:
-
Честно признавшись в трудном финансовом положении, заёмщик может договориться с МФО о реструктуризации долга. Тогда ему могут быть предложены более привлекательные условия: снижение процентной ставки, увеличение срока выплат, сокращение платежа.
-
Если МФО, в которой был взят микрозайм, отказывается идти навстречу, можно обратиться в другую МФО, предлагающую более выгодные условия. Погасить долг можно, взяв второй микрозайм под меньшую ставку.
-
Если заёмщик не платит более трёх месяцев и не идёт на контакт с сотрудниками МФО, то долг может быть продан коллекторам. Часто коллекторы выкупают долг за бесценок, поэтому могут предложить должнику вернуть только его часть.
Способы не возвращать долг:
Списать долги можно через процедуру банкротства. Однако должнику придётся рассчитаться с кредитором за счёт части своего имущества. Заёмщикам МФО проще всего пройти процедуру банкротства через МФЦ, если сумма их долга находится в допустимых пределах 50 000–500 000 рублей. Банкротство имеет ряд негативных последствий: начиная от снижения кредитного рейтинга и заканчивая запретом занимать определённые должности в течение нескольких лет.
Ошибки и неправомерные условия в договоре могут быть основанием для его расторжения. Однако вероятность найти их крайне мала. Договоры заключаются по типовой форме и отработаны годами. Лучше внимательно читать договор до его подписания.
Срок исковой давности по микрозайму составляет три года. Если МФО в течение трёх лет с момента возникновения просрочки не продала долг коллекторам и не обратилась в суд, то должник может считать себя свободным. На практике такое возможно, только если сотрудники МФО чудом забыли о своём должнике или потеряли документы.
Ситуация, когда отсутствует возможность выплачивать долг по микрозайму, неприятная, но не безвыходная. Главное – не нужно паниковать и пытаться скрыться от кредитора. Важно помнить, что законом запрещены любые угрозы со стороны МФО.
Невыплата займа не влечёт уголовную ответственность (только административную), изъятие имущества (без решения суда) и лишение родительских прав. Также законом предусмотрены ограничения, которые не позволяют вашему долгу расти до бесконечности. Поэтому предпочтительнее будет совместный поиск решения должником и кредитором.
