Несмотря на эти авторитетные заверения, шестилетняя практика применения процедуры свидетельствует об обратном. Так, за время существования процедуры банкротами в России было признано 322,8 тыс. человек (данные на конец первого квартала 2021-го года). Столь значительная цифра свидетельствует о востребованности процедуры среди граждан России, которой не было бы в случае, если заемщикам было бы невыгодно становиться банкротами.
Выгоды должника
В первую очередь банкротство выгодно людям, долг которых составляет более 300 000 рублей и нет средств для возврата этой суммы кредиторам. Распространённая ошибка — считать, что банкротство помогает лишь ИП и юридическим лицам. Банкротом может стать любой гражданин, попавший в ситуацию, предполагающую банкротство. Т.е. когда сумма долга соответствует критериям закона о банкротстве и есть долги на территории РФ. Совсем не обязательно дожидаться просрочки по платежам, достаточно предвидеть свою неплатёжеспособность и соответствовать как минимум одному пункту, которые перечислены в нашей статье.
Выгоды банка
Ещё одним бенефициаром процедуры являются банки. Дело в том, что чем выше процент просроченной задолженности, тем ниже кредитный портфель банка. Закономерно, что небольшие банки заинтересованы в банкротстве бесперспективных заемщиков, как минимум для сохранения стоимости портфеля. Часто такие банки готовы избавляться от должников любыми путями, например, самостоятельно инициировать банкротство.
Необходимостью избавления от должника, а не желанием вырвать у него последние деньги, часто обусловлено пассивное поведение юристов, представляющих банк, в процедуре. В подобных случаях расходы за проведение процедуры ложатся на плечи кредитора, что часто не выгодно. Иногда, осознавая риски дополнительных расходов, банки не подают на банкротство заёмщика, а продают долг коллекторам.
Почему рефинансирование — это не выгодно?
Несмотря на снижение расходов, банки всё реже обращаются к коллекторам, в силу репутационных рисков, а также законодательных ограничений коллекторской деятельности. При этом всевозможными способами отговаривают должников от банкротства. Предлагают рефинансирование на более «выгодных» условиях, запугивают потерей последней табуретки и старого телевизора. Иными словами, стараются сделать всё, чтобы даже несостоятельный заемщик продолжил тянуть кредитную лямку и выплачивал долг с процентами.
Между тем, важно понимать, что рефинансирование — это не списание долга, оно не снижает, а просто перераспределяет долговую нагрузку. Попросту, изменение графика платежей с менее «болезненным» графиком. Долг в этом случае не становится меньше, просто увеличивается срок его выплаты, а за счет этого уменьшается разовый платёж. Банкротство же вовсе не предполагает утрату всего имущества, и те, у кого ничего нет кроме квартиры и бабушкиного дивана, ничего не потеряют, при этом долги по кредитам и займам будут гарантировано списаны.
В качестве заключения
Наибольшую выгоду от банкротства получает заемщик. Для него — это шанс списать долги все сразу и потерять значительно меньше, чем он должен. Иногда банкротство должника представляет интерес для банка, особенно если банк не большой и озабочен своим кредитным портфелем.
