Когда банк продает долг коллекторам
Банк имеет право передать долг коллекторам при соблюдении условий:
Заемщик не исполнил обязательства по своевременному внесению очередного платежа по кредиту.
В кредитном договоре прописан пункт о праве передачи долга для истребования. В противном случае продажа задолженности станет нарушением прав потребителей и будет с легкостью оспорена в суде. Рекомендуем внимательно читать договор перед подписанием!
С должником проведена работа по добровольной выплате. Условие необязательное, но уважающие себя банки его строго соблюдают, потому что дорожат репутацией и считают деньги. Договориться с проблемным клиентом на реструктуризацию или рефинансирование выгоднее, чем продавать коллекторам.
Для понимания: Ведомости пишут, что коллекторы покупают задолженности за минимальные 10% от стоимости портфеля, в 2021 году долги на 148 млрд рублей обошлись агентствам по взысканию меньше 7 млрд рублей. До 2021 года ставка была и того ниже: 4,6%. Понятно, что банк остается в большом проигрыше и идет на такие меры, только когда точно известно, что с должника взять нечего.
Продажа возможна только официально зарегистрированному агентству. По данным РБК, на конец 2021 года это число составляет 414 юрлиц. К слову, нелегальных продаж в 2,5 раза больше! Поэтому, если на вас выйдет коллектор, попросите его представиться и озвучить название агентства, а потом проверьте его полномочия в специальном реестре ФССП. Если компании нет в списке, не реагируйте на угрозы и обратитесь в суд для признания договора переуступки требований ничтожным.
В среднем, время перехода прав собственности от банка коллекторам составляет около полугода и зависит от статуса кредитной организации. МФО не ждут долго и продают долг через 5 месяцев, а именитые банки – через 6-7 месяцев. Думать, что крупные банки (Сбер, ВТБ, Альфа) не обращаются к коллекторам, чтобы «сохранить лицо» – ошибка. У большинства есть дочерние компании по взысканию или официальные коллекторские агентства для постоянного сотрудничества.
Как узнать о передаче долга коллекторам
Добросовестный должник не пропустит передачи долга коллекторам, так как с 1 июля 2020 года сведения о продаже задолженности публикуются на Федресурсе. В личном кабинете на сайте Госуслуг каждый гражданин может контролировать этот вопрос. Дополнительное оповещение придет от коллекторов в течение месяца. Они направят должнику уведомление и комплект документов, на основании которых произошла переуступка прав требования, а также реквизиты для оплаты долга. Обязанность платить наступает после получения указанного уведомления.
Следует учитывать, что передача долга возможна двумя путями:
-
Без переуступки прав требования, когда коллекторы выступают агентами по взысканию. В этом случае банк заключает договор с коллекторским агентством и пользуется его услугами для взыскания задолженности. То есть долг все еще принадлежит банку, а коллекторы получают плату за организацию истребования и возврат основному кредитору.
-
С переуступкой прав требования. Такой договор называется договором цессии и подразумевает передачу задолженности коллекторскому агентству в полном объеме. В этом случае коллекторы выкупают долг, и банк больше не имеет к нему никакого отношения.
Что делать, если долг передан коллекторам
Вы получили уведомление о передаче долга коллекторам? Паниковать не нужно. Подойдите к ситуации с холодным умом:
-
уточните сведения о кредиторе в реестре ФССП. Если компания там не значится, требования незаконны;
-
узнайте, что за счет указан в уведомлении, кому вы будете перечислять средства;
-
свяжитесь с агентством. Современные коллекторы заинтересованы в мирном получении денег и действуют в интересах добросовестных должников. Бояться нечего: агрессивные методы взыскания в прошлом;
-
запросите договор цессии, чтобы проконсультироваться с юристом. Если передача долга незаконна, следует обратиться в суд и признать сделку недействительной;
-
если в договоре нет противоречий, а компания действует на законных основаниях – значит, придется платить.
Должнику важно правильно себя повести:
-
Не прячьтесь от коллекторов, вступайте в открытый диалог. Поймите, что обе стороны заинтересованы в скорейшем и мирном разрешении дела.
-
Примите, что платить все равно придется, иначе коллекторы выйдут в суд, и деньги будут истребованы в порядке исполнительного производства.
-
Предложите коллекторскому агентству оптимальный для вас способ оплаты долга: договоритесь об отсрочке или реструктуризации.
Если у вас нет ни денег для оплаты, ни имущества для покрытия задолженности – вступайте в процедуру банкротства. В этом случае коллекторы теряют интерес к должнику после первого заседания, так как понимают, что задолженность, скорее всего, спишут.
Главное – помните, что коллекторы – обычные сотрудники, получающие зарплату. У них нет цели уничтожить вас морально или физически, их обязанность – получить назад заемные деньги.
