Воздействие с помощью штрафных санкций
Самое простое и быстрое, что делает банк, когда клиент опаздывает с внесением очередного платежа, – начинает начислять неустойки, предусмотренные тарифами и кредитным договором.
Так, по тарифному плану «Кредит наличными» «Тинькофф» пеня составляет 0,1% от размера просроченной задолженности. При этом проценты на долг в период нарушения заёмщиком обязательств не начисляются. По кредитке «Тинькофф Платинум» неустойка в случае неоплаты минимального платежа в положенный срок рассчитывается по ставке 20% годовых от суммы долга. Но точные размеры санкций рекомендуется проверить по кредитному договору или индивидуальному тарифному плану.
Названные условия соответствуют требованиям закона о потребкредитовании № 353-ФЗ: пени могут составлять до 20% годовых, но кредитор вправе увеличить их до 36% (0,1% в день), если перестаёт начислять проценты на тело долга. Так что «Тинькофф» выбрал удобные для себя решения по разным продуктам: ведь процентная ставка по кредитной карте выше, чем по потребительскому займу.
Кроме того, «Тинькофф» направит информацию о просрочке в БКИ, так что кредитная история заёмщика начнёт «катиться по наклонной». Оформлять новые кредиты в будущем станет сложнее.
Досудебное взыскание силами сотрудников
Банк «Тинькофф» на своём сайте делает акцент на том, что внутренняя работа с заёмщиками, допустившими просрочку, – это не взыскание долга в стиле коллекторов, а помощь в поиске выхода из трудной финансовой ситуации с сохранением кредитной истории и репутации.
В кредитной организации создана специальная структура по взаимодействию с должниками. В ней есть сотрудники, которые занимаются заёмщиками на ранней (до 2 месяцев просрочки) и поздней (более 6 месяцев) стадиях взыскания.
Например, недавно «Тинькофф» разместил на портале hh.ru такую вакансию (специалист, судя по всему, уже найден):
А вот вакансия, поиск соискателя на которую на дату выпуска статьи ещё продолжается:
Как выстроен процесс внутреннего взыскания:
Когда заёмщик перестаёт платить, в «Тинькофф» на него заводится персональное дело, содержащее сведения о клиенте и его операциях. Это досье и передаётся операторам взыскания.
Сотрудники банка начинают звонить должнику: напоминают о долге, выясняют причины просрочки и разъясняют негативные последствия нарушения договора.
Как обещает «Тинькофф», звонящие также предлагают решения, направленные на помощь клиенту. Это тот момент, когда с операторами уместно обсудить изменение графика платежей, кредитные каникулы или реструктуризацию кредита. Если договорённости достигнуты, беспокоить звонками заёмщика перестанут. По крайней мере, если он возобновит выплаты в согласованном режиме.
Выезды домой к должнику сотрудники «Тинькофф» не совершают, они пользуются только дистанционными форматами связи: телефоном, e-mail, SMS-сообщениями, уведомлениями через приложение и т.п.
Также операторы взыскания могут позвонить членам семьи должника. Номера их телефонов разыскиваются разными способами: часто сам заёмщик указывает контакты родственников в анкете на выдачу займа или кредитном договоре. Если близкий когда-то порекомендовал «Тинькофф» будущему должнику, чтобы поучаствовать в маркетинговой акции, его номер тоже сохранится в досье.
Здесь нужно помнить: согласно закону № 230-ФЗ, кредитор вправе тревожить членов семьи, только если они и сам заёмщик дали письменное согласие. Причём такое разрешение в любой момент можно отозвать.
И всё бы терпимо, но «Тинькофф» использует ещё одну схему внесудебного взыскания долга – исполнительную надпись нотариуса. Механизм работает так:
В кредитном договоре должно быть предусмотрено право кредитора обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. В типовых условиях обслуживания заёмщиков «Тинькофф» это положение есть:
При возникновении задолженности банк уведомляет должника и через 14 дней получает право обратиться в нотариальную контору с документами, подтверждающими наличие и размер долга.
Если нотариус убеждается в бесспорности требований «Тинькофф», он выдаёт тому подтверждающую их исполнительную надпись, а также уведомляет о её выпуске должника.
Эта бумага представляет собой исполнительный документ, то есть может быть предъявлена банком для взыскания долга через ФССП. Что произойдёт потом – расскажем ниже.
Пользуется ли «Тинькофф» услугами коллекторов?
Народный банк не просто привлекает к работе с должниками профессиональных взыскателей, но и создал в 2014 году собственное коллекторское агентство – «Феникс». Оно до сих пор занимается взысканием долгов с его клиентов и принадлежит группе «Тинькофф», хотя теперь сотрудничает и со многими другими банками.
Агентство «Феникс» работает легально: оно допущено к профессиональной деятельности, так как включено в государственный реестр коллекторов, который ведёт ФССП. Правда, в настоящее время компания помечена в реестре красным индикатором. Это значит, что сотрудники агентства в недавнем времени нарушали права должников при взыскании долгов и привлекались за это к ответственности.
Коллекторы «Феникса» занимаются просроченными задолженностями по 2 направлениям:
Выступают в качестве посредника по агентскому соглашению с банком. В этом случае производить оплату заёмщику необходимо на реквизиты «Тинькофф», как и обсуждать с ним возможные варианты изменения условий кредитного договора.
Выкупают долг и становятся новым кредитором. То есть банк выбывает из отношений, а коллекторское агентство приобретает все его права по договору: получать деньги от должника на свой счёт, подавать на него иск в суд, согласовывать реструктуризацию кредита и пр.
Но в любом случае сотрудникам коллекторской компании разрешён ограниченный набор методов воздействия на должника. Они могут звонить, писать и даже приходить в гости к гражданину, но в установленном законом режиме:
-
разговаривать по телефону – не чаще 1 раза в сутки и 2 раз в неделю;
-
отправлять сообщения (SMS, WhatsApp, Telegram, с помощью других цифровых сервисов) – не больше 2 штук ежедневно и 4 штук еженедельно;
-
встречаться – единожды в неделю.
При каждом таком контакте коллекторы обязаны соблюдать рамки:
-
не беспокоить должника ночью (с 22 до 8 – в будни и с 20 до 9 – в выходные);
-
представляться, сообщать наименование кредитора и детали долга, для взыскания которого они вышли на связь;
-
не скрывать свой номер телефона или адрес e-mail;
-
вести себя корректно: без грубостей, угроз, давления, порчи имущества и сообщения ложных сведений.
С родственниками и друзьями взыскатели связываться не вправе, пока те вместе с должником не подтвердят в письменном виде согласие на общение с коллекторами.
И, наконец, ещё одно полезное для граждан правило: когда пройдёт 4 месяца со дня, когда заёмщик впервые нарушил кредитный договор с «Тинькофф», он получает право направить в банк или коллекторское агентство уведомление об отказе от личного взаимодействия с взыскателями. С момента его доставки им разрешено напоминать о себе должнику только почтовыми отправлениями.
Впрочем, кредитор – будь то «Тинькофф» или выкупивший долг «Феникс» – вряд ли будет активно пользоваться почтой России, это бесполезная мера. Если человек вскоре не возобновит погашение кредита, ему следует ждать уведомления о возбуждении судебного процесса.
Взыскание через суд
В Интернете можно встретить суждение, что «Тинькофф» не взыскивает долги в судебном порядке. Но статистика ему противоречит. Для проверки достаточно воспользоваться электронной картотекой любого органа правосудия страны. Например, судя по онлайн-порталу мировых судей Санкт-Петербурга, в судебных участках города только за март 2024 года числится больше 900 гражданских дел, в которых банк выступает в качестве истца. Далеко не по всем приняты решения в пользу кредитора, но это уже другой вопрос.
Порядок взыскания через суд таков:
Если сумма кредитной задолженности не превышает 500 тысяч рублей, банк взыскивает её в упрощённом порядке – получает судебный приказ у мирового судьи.
При более крупном долге «Тинькофф» обращается с иском в районный суд. Тот выносит решение и на его основании выдаёт взыскателю исполнительный лист.
Приказ должник имеет право отменить: подать мировому судье возражения в 10-дневный срок с момента получения его копии. Но в таком случае «Тинькофф» тоже направит иск в суд общей юрисдикции.
Судебный приказ или исполнительный лист из районного суда – это документ, безусловно подтверждающий наличие долга и позволяющий банку подключить к процессу взыскания службу судебных приставов.
Можно ли выиграть судебную тяжбу у кредитора? Если кредит действительно вовремя не погашен, шансы малы. Тем не менее, жизнь показывает, что «Тинькофф» и агентство «Феникс» иногда умудряются пропустить срок исковой давности. Чтобы воспользоваться этим защитным механизмом, заёмщик должен (а) отменить судебный приказ и (б) подать в районный суд, рассматривающий дело, заявление о пропуске истцом названного срока.
Как взыскивают долг приставы
ФССП – это государственный орган, который возбуждает исполнительное производство только после предоставления банком «Тинькофф» исполнительного документа. В случае с кредитным долгом это может быть:
судебный приказ;
исполнительный лист;
исполнительная надпись нотариуса.
После получения от банка «Тинькофф» одной из этих бумаг приставы обязаны возбудить дело и начать принудительное взыскание. Узнать об этом гражданин может:
-
в личном кабинете на «Госуслугах»;
-
из постановления, присланного по почте;
-
с помощью сервиса на сайте ФССП.
Но должнику даётся «последний шанс» – 5-дневный срок на добровольное погашение задолженности. Если он им не воспользуется, сотрудники ФССП перейдут к активной фазе работы, а с неплательщика вдобавок взыщут исполнительский сбор: 7% от суммы долга, но как минимум 1 000 руб.
У приставов гораздо больше возможностей подействовать на должника, чем у отдела взыскания «Тинькофф» или коллекторов. Вот основные меры, которые они применяют:
списывают деньги со счетов и электронных кошельков, а также арестовывают их, если долг не погашен полностью;
удерживают до 50% зарплаты и других доходов гражданина в пользу «Тинькофф», но оставляют прожиточный минимум в случае получения заявления от должника;
запрещают распоряжаться собственностью;
арестовывают и изымают имущество для последующей продажи с торгов;
ограничивают выезд за рубеж;
проводят розыскные мероприятия и т.д.
Точный перечень мер выбирается ответственным приставом с учётом суммы долга, материального положения должника и требований взыскателя.
Если сотрудник ФССП приходит к выводу, что у неплательщика отсутствуют доходы и имущество для погашения долга, он закрывает производство и возвращает банку исполнительный документ. Но через полгода «Тинькофф» имеет право повторно обратиться в службу, так что жить под гнётом приставов должнику придётся долго.
Резюме: неужели выхода нет?
Итак, если человек длительное время «бегает» от банка и не погашает долг, он неизбежно столкнётся со всеми описанными явлениями: взыскателями «Тинькофф», коллекторами и судебными приставами. Встреча с последними особенно некомфортна, сотрудники ФССП имеют достаточно полномочий, чтобы ограничить жизнь неплательщика.
Поэтому даже сам «Тинькофф» рекомендует заёмщикам при возникновении трудностей не прятать голову в песок, а связаться с его сотрудниками и обсудить меры поддержки. Если проблемы клиента временные, помощь банка может оказаться действенной, например, в форме переноса даты платежа или кредитных каникул на несколько месяцев.
Но что делать, если подобные решения – как «слону дробина», поскольку финансовые затруднения в обозримом будущем никуда не денутся? Выходом может стать банкротство физического лица. Оно позволяет не просто отложить выплату долгов, а списать их полностью и навсегда. Юристы «МФЦБ» будут рады помочь вам пройти этот путь и освободиться от неподъёмных кредитов.
