Подают ли МФО в суд на заёмщиков
Небольшой размер займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, рождает в людях надежду, что в случае просрочки выплаты взысканием никто заниматься не будет. Но достаточно представить, что у одной МФО – тысячи заёмщиков. Если она простит каждому долг хотя бы в 5-10 тысяч рублей, то быстро обанкротится.
Тем более, что у микрофинансовой организации есть законное право взыскивать задолженность: она исполнила обязательства, перечислив клиенту деньги, а он свои нарушил, вовремя не вернув заём. Чтобы подтвердить это, МФО нужен простой набор документов: кредитный договор, платёжное поручение о переводе средств.
Так что МФО судятся с заёмщиками, и это факт. Ассоциация НАПКА в декабре 2023 года писала, что в России 3 года подряд наблюдается увеличение числа закрытых судебных исков о взыскании кредитных долгов суммой до 50 000 руб. В первой половине 2023 года зафиксировано 4,7 млн. таких дел. Очевидно, среди них немало тяжб по заявлениям МФО.
Вопреки расхожему стереотипу, юристам кредитора для подачи иска и участия в судебном разбирательстве сегодня не требуется ехать в командировку в населённый пункт, где прописан заёмщик. Благодаря электронным сервисам взыскивать долги с граждан можно, не выходя из офиса.
Какие МФО судятся с должниками
Взыскивать с заёмщиков долг через суд имеет право любая финансовая организация. На практике этот путь чаще выбирают крупные игроки рынка. Во-первых, для них массовые просрочки могут привести к краху бизнеса, во-вторых, они имеют возможность нанять квалифицированных юристов и поставить дело по судебному взысканию «на поток». Ну а поскольку такие МФО дорожат репутацией, они выбирают именно этот законный метод защиты прав.
Нелегалы тоже имеют право требовать от клиента возврата одолженных денег. Но в органы правосудия они вряд ли пойдут, поскольку, «засветившись», сами рискуют быть привлечёнными к ответственности за незаконную деятельность по кредитованию. По статье 14.56 КоАП им могут выписать штраф до 2 миллионов рублей. Если «чёрные» кредиторы продолжат нелегальную деятельность в крупных масштабах, применяется ст. 171.5 УК: на её основании руководителю компании грозит тюремный срок до 3 лет.
А вот если МФО состояла в реестре в момент выдачи микрозайма, но впоследствии была из списка исключена, право на взыскание долгов по старым договорам она сохраняет (ст. 7 закона об МФО № 151-ФЗ).
Ещё один особый случай – организации, выдающие онлайн-займы. Некоторые их клиенты заблуждаются, думая, что отсутствие договора на бумаге не позволит кредитору взыскивать долг. Это ошибка. Акцепт договорённостей с помощью цифровой подписи имеет аналогичную юридическую силу. Тем более, что МФО сможет доказать в суде, что перевела деньги на счёт должника, а обратно не получила.
Если вы не уверены, что взяли заём у «официалов», запросите свою кредитную историю в БКИ. МФО, действующие на законных основаниях, направляют туда сведения о выданных кредитах.
Когда МФО обратится в суд
Право взыскивать долг появляется у кредитора сразу после возникновения просрочки возврата займа. Но обычно микрофинансовые организации первые 2-3 месяца пытаются «привести должника в чувство» внесудебными методами:
Сначала заёмщику пишут и звонят сотрудники МФО. Кроме того, кредитор начинает начислять штрафные санкции.
Нередко кредиторы, чтобы не тратить время своего персонала, привлекают в качестве посредников коллекторов.
Многие МФО продают долги коллекторским агентствам, когда понимают, что должник не собирается восстанавливать платёжную дисциплину. Однако не сразу после возникновения просрочки: уступка задолженности означает для компании потерю в деньгах. Как правило, МФО набирает пакет однотипных просроченных займов, а затем оптом реализует их агентству.
Другие МФО оставляют задолженности за собой, в первую очередь крупные. После неудачных попыток подействовать на заёмщика собственными силами они выбирают более эффективный вариант – судебное взыскание.
Эффективен он потому, что судебный акт – это документ, однозначно подтверждающий наличие долга. С исполнительным листом, полученным в суде, взыскатель имеет право обратиться в ФССП. Судебным приставам доступен инструментарий, какого у МФО и коллекторов нет и в помине: если у должника есть активы, сотрудники ФССП с высокой долей вероятности их найдут и изымут в пользу кредитора.
Как быстро будет подан иск в суд – зависит от политики конкретной организации. В среднем проходит примерно полгода с момента первой просрочки. С одной стороны, МФО выгодно сначала начислить максимальный разрешённый размер процентов и неустоек. С другой стороны, статья 196 ГК РФ даёт кредитору 3 года на судебную защиту своих прав – это срок исковой давности. Он начинает отсчитываться с даты нарушения заёмщиком платёжных обязательств. Правда, любая промежуточная активность должника обнуляет его: например, если спустя год клиент подаст в МФО заявку на реструктуризацию микрозайма, срок давности начнёт течь заново.
Когда МФО не пойдёт в суд
Микрофинансовая организация может избегать судебного взыскания, если кредитный договор составлен некорректно и содержит незаконные положения: например, о скрытых платежах или завышенной процентной ставке. Такие моменты могут стать основанием для расторжения договора в суде.
Также МФО откажется от обращения в судебный орган при очевидных финансовых проблемах клиента. Например, если юристы организации выяснят, что на неплательщика уже заведено несколько исполнительных производств в ФССП, но приставы ничего не могут сделать.
Кроме того, есть случаи, когда МФО не имеет права взыскивать долг с заёмщика в судебном порядке:
-
клиент погасил задолженность;
-
суд ранее отказал в удовлетворении требований МФО по причине пропуска исковой давности или другим основаниям;
-
долг уже взыскан по решению суда;
-
заёмщик инициировал процедуру банкротства.
Как МФО взыскивают долг через суд
Дела о взыскании задолженностей с граждан рассматривают две инстанции:
Мировой судья. К нему взыскатель обращается, если сумма долга не превышает 500 000 рублей. В таком случае применяется упрощённый порядок судопроизводства. На основании заявления от кредитора судья без вызова сторон выносит судебный приказ о взыскании задолженности.
Суд общей юрисдикции (районный или городской). Сюда подаются иски на сумму больше 500 000 рублей. Кроме того, взыскатель пойдёт туда, если судебный приказ отменён по инициативе должника.
Долги перед МФО редко переваливают за отметку в полмиллиона рублей, поэтому кредитор, как правило, идёт по первому пути – подаёт заявление мировому судье. Далее происходит следующее:
-
судья в течение 5 суток выносит судебный приказ о взыскании долга, копия направляется ответчику;
-
должнику даётся 10 дней с момента получения документа на подачу возражений – письменного уведомления о несогласии с вынесенным решением;
-
получив возражения, судья обязан аннулировать приказ.
Но отмена приказа – это не отказ МФО во взыскании задолженности. В таком случае у него остаётся право обратиться с иском в суд общей юрисдикции, возбудить полноценную тяжбу с участием сторон и добиться решения в свою пользу.
Как узнать, что кредитор подал в суд
Копия судебного приказа направляется должнику почтой России по адресу его регистрации. Правда, случаются накладки: например, если заёмщик недавно переехал, отправился в длительную командировку или лёг в больницу. В итоге письмо можно упустить из виду и не воспользоваться правом на подачу возражений в 10-дневный срок. По уважительным причинам его разрешено восстановить, но это дополнительные хлопоты.
Чтобы их избежать, при возникновении просрочки заёмщику рекомендуется следить за действиями МФО через Интернет. Факт обращения в суд фиксируется в электронной картотеке на сайте соответствующего органа правосудия – судебного участка мировых судей или районной инстанции.
Здесь важно правильно определить территориальную подсудность. Согласно ст. 28 ГПК, в общем случае взыскатель должен обратиться в судебный орган, привязанный к адресу прописки ответчика. Но в соответствии со ст. 32 ГПК применяется понятие «договорная подсудность». То есть в кредитном соглашении может быть указан другой орган для разрешения споров. Финансовые организации часто пользуются этой возможностью: им удобнее, чтобы юристы по всем делам взаимодействовали с одним судом. Поэтому нужно изучить кредитный договор на предмет наличия таких условий.
Почему должники редко выигрывают суд и когда это возможно
Если мировой судья вынес судебный приказ, отменить его заёмщик вправе без объяснения причин, даже если знает, что долг перед МФО действительно есть. В возражения необязательно включать контраргументы, достаточно заявить о несогласии с вынесенным актом. Но на этапе искового судопроизводства в районной инстанции такой вариант «не прокатит»: суд изучает позиции обеих сторон, оценивает их доводы и выносит объективное решение.
Следовательно, должнику имеет смысл подавать возражения на приказ по следующим причинам:
-
чтобы потянуть время и отдалить момент, когда дело дойдёт до судебных приставов;
-
при наличии намерения оспорить в суде общей юрисдикции требования МФО.
Остановимся на втором направлении. Здесь есть несколько доступных стратегий защиты:
Если МФО пропустила 3-летний срок давности для взыскания – нужно заявить об этом во время судебной тяжбы. Подчеркнём: сам суд не применит это правило и не откажет истцу, обязательно нужна воля ответчика.
Ходатайствовать о предоставлении рассрочки исполнения судебного решения о взыскании долга. Это возможно, если должник докажет, что в текущий момент испытывает сложности с исполнением обязательств, например, из-за болезни, потери работы, рождения ребёнка.
Оспаривать размер переплаты по займу. Так, МФО разрешено применять процентную ставку в пределах 0,8% ежедневно, а в общей сложности проценты и неустойки не должны превышать 130% от выданной заёмщику суммы.
Из сказанного следует вывод: не платить микрофинансовой организации и ждать, когда она обратится в суд, – не лучшая стратегия. Начните с попытки урегулировать вопрос на досудебной стадии: обратитесь в МФО с просьбой изменить условия погашения займа и дать вам временную передышку. Если этот вариант не поможет, а долги копятся как снежный ком, возможно, лучший выход для вас – это банкротство. Оно позволяет списать все задолженности. Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим банкротным юристам и узнайте, как проходит этот процесс.
