^
Что такое реструктуризация долга?
Под реструктуризацией задолженности обычно понимается изменение условий её погашения – как правило, в пользу должника, но с учётом интересов кредитора. На практике это понятие применяется в нескольких ситуациях, которые важно не путать между собой.
Реструктуризация кредита
Этот случай не имеет ничего общего с банкротством. Если заёмщик не справляется с оплатой одного конкретного кредита (в том числе ипотечного), он может обратиться к банку и согласовать изменение условий его погашения.
Процедура реструктуризации долгов
Она применяется при банкротстве, если:
-
у должника есть источник доходов, позволяющих постепенно рассчитаться с кредиторами;
-
человек не включил в заявление о банкротстве ходатайство о пропуске этой процедуры и переходе к реализации имущества, чтобы списать долги.
Банкротная реструктуризация проходит по чётким правилам, прописанным в законе:
Должнику и кредиторам предоставляется возможность согласовать новый график исполнения обязательств – план реструктуризации. Чтобы человеку стало легче, план может предполагать неполное погашение долгов, например, прощение финансовых санкций. Кроме того, применяются не договорные процентные ставки, а ключевая ставка ЦБ РФ.
Реструктуризация проводится сразу в отношении всех задолженностей гражданина, о которых заявили кредиторы путём включения требований в банкротный реестр.
Если отдельный банк не согласен с новым графиком выплат, но его одобрило собрание кредиторов и утвердил суд, организации придётся смириться.
Максимальный срок погашения долгов по плану реструктуризации может составлять 5 лет. Либо даже 3 года, если суд утвердил его вопреки мнению собрания кредиторов.
Локальный план реструктуризации при банкротстве
Мы подошли к основному интересующему нас понятию. Предыдущие важно было рассмотреть, поскольку локальная реструктуризация – это что-то вроде их комбинации:
Локальный план реструктуризации согласовывается в ходе банкротного процесса между должником и отдельным кредитором – банком, который выдал ипотечный кредит. В нём должен быть прописан порядок погашения ипотеки во время и после банкротства.
Сформированный план утверждает суд, который рассматривает дело о банкротстве. Остальных кредиторов этот документ не касается.
Процедура продолжается, но ипотека выносится за её пределы. По итогам банкротства списываются все долги, кроме жилищного кредита. Банкрот (или кто-то из его близких) продолжает оплачивать заём до полного погашения по согласованному графику.
^
Судебная практика по утверждению локального плана реструктуризации при банкротстве
Этот механизм достаточно молодой. Ещё несколько лет назад банкротство с ипотекой неизбежно приводило к потере должниками заложенного жилья – даже единственного.
Предыстория такова. Во время банкротства гражданки в реестр попали требования банка в размере почти 2,5 миллиона рублей. Они были обеспечены залогом имущества должницы – квартиры, которая являлась её единственным жильём. К слову, кредит оформляла не она сама, но выступила залогодателем.
Суды удовлетворили требования банка, ориентируясь на закон и сложившуюся практику. Но заёмщица подала жалобу в ВС РФ. И там ситуацию оценили иначе. Верховный Суд отметил следующие моменты:
По спорному кредитному договору отсутствует просрочка, заёмщица исправно вносит платежи. Банк вынужденно заявил свои требования в банкротный реестр, поскольку в противном случае лишился бы обеспечения.
В залоге находится единственное жильё должницы. Не будь ипотеки, оно не подлежало бы реализации.
Если есть третье лицо, готовое исполнять обязательства по ипотеке, интересы кредитной организации соблюдены. Осталось учесть права залогодательницы и не лишить её крыши над головой.
С этой целью суд может предложить сторонам разработать и согласовать локальный план реструктуризации, по условиям которого третье лицо продолжит выплаты по кредиту, а банк не будет настаивать на реализации ипотечного жилья.
На основании этих соображений спор был направлен на пересмотр. На втором витке суд утвердил локальный план реструктуризации с графиком платежей по ипотеке после завершения банкротства. Квартиру оставили должнице.
Российские суды взяли выводы ВС РФ на вооружение, и вскоре сложилась устойчивая практика по сохранению банкротам ипотечного жилья путём утверждения локальных планов.
^
Требования закона по реструктуризации ипотеки при банкротстве
Практика практикой, но для стабильного применения новых правил нужно было уточнить законодательство. И это произошло: в сентябре 2024 года были внесены поправки в Закон о банкротстве № 127-ФЗ. В него включили новую статью 213.10-1, посвящённую единственному ипотечному жилью должника.
Описанный в законе механизм работает следующим образом:
Во время банкротства должник вправе заключить с банком отдельное мировое соглашение, по которому ипотека будет выплачиваться в период и после процедуры в прежнем графике. Обычно документ готовит сама кредитная организация после предварительного обсуждения условий с заёмщиком.
После заключения соглашения ипотечное жильё исключается из конкурсной массы, банкротство продолжается в отношении других долгов и имущества гражданина.
Если заёмщик допускал просрочки, в документе прописывают, как и когда они будут закрыты.
Плательщиком по соглашению может быть:
-
Сам должник. Но для этого у него должны быть доходы, которые защищены от включения в конкурсную массу, – например, алименты, детские пособия и другие выплаты, перечисленные в законе.
-
Третье лицо. Это более распространённый вариант, поскольку защищённых доходов банкрота, как правило, недостаточно. В качестве «спонсора» может выступать родственник, друг или посторонний человек.
Главное, чтобы выплаты производились из его денег, без подозрительных «схем» с участием должника (например, когда банкрот получает зарплату в конверте и передаёт плательщику). Если такие махинации вскроются, возникнет риск отказа в списании долгов по итогам банкротства.
В законе есть особая оговорка на случай, если в процедуре участвуют кредиторы 1-2 очередей. Это лица со специфическими требованиями к должнику: по оплате алиментов, возмещению вреда здоровью (например, причинённого в результате ДТП), а если банкротится предприниматель – по погашению долгов по зарплате его сотрудникам.
Если такие кредиторы есть, им положены выплаты в размере до 10% стоимости ипотечного жилья. А поскольку оно не выставляется на торги, деньги должны поступить из другого источника:
-
из выручки от продажи иного имущества должника;
-
от третьего лица-плательщика по мировому соглашению.
Суд утвердит документ, только если это требование будет выполнено.
^
Что будет, если нарушить мировое соглашение по ипотеке
Если должник или другой плательщик начнёт допускать просрочки ещё во время процедуры банкротства, ситуация откатится назад:
Требования банка, обеспеченные залогом, восстановятся в банкротном реестре.
Жильё заберут и реализуют с торгов.
Нарушение мирового соглашения после окончания банкротного процесса тоже не приведёт ни к чему хорошему:
Для взыскания денег банку даже не нужно расторгать соглашение или просуживать долг. Он вправе сразу обратиться в суд за исполнительным листом и передать его в ФССП. Судебные приставы начнут стандартный процесс принудительного взыскания задолженности.
Также кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенную недвижимость – то есть добиться её изъятия у должника для продажи.
^
Как договориться с банком о заключении мирового соглашения по ипотеке
Многие должники боятся, что банк не согласится заключать мировое соглашение. Но стоит посмотреть на ситуацию его глазами: если кредитная организация не пойдёт навстречу, заложенное жильё уйдёт при банкротстве с молотка. Банк получит большую часть выручки, но не факт, что эта сумма его полностью удовлетворит. Остаток долга будет списан. Кроме того, кредитор не заработает на процентах. Так что у банка есть мотивы соглашаться на «мировую».
Если ориентироваться на практику – в том числе упомянутое выше решение Верховного Суда РФ, – отказ банка можно оспаривать через суд. Но это осложняет дело и требует тщательной юридической проработки.
Чтобы повысить шансы на заключение мирового соглашения с одобрения кредитной организации, рекомендуется:
Заранее провести с банком переговоры, узнать его позицию и обсудить условия соглашения. Если есть просрочки – привести конкретные предложения по их погашению, чтобы показать серьёзность намерений.
Если для оплаты привлекается третье лицо – подготовить и предоставить кредитору доказательства его платёжеспособности: сведения о стабильном трудоустройстве, справки о доходах, отчёт из кредитной истории и др. Точный список необходимых документов нужно запросить в банке.
Действовать добросовестно в отношениях с кредитной организацией: не врать относительно планов по погашению ипотеки, не скрывать значимую информацию и отвечать на вопросы.
Юристы МФЦБ регулярно сопровождают дела о банкротстве с ипотекой и знают все нюансы процесса заключения мирового соглашения. Мы выступаем от имени клиента в переговорах с банком, согласовываем условия погашения ипотеки и выходим в суд с готовым документом, соответствующим требованиям закона.