Как происходит банкротство физического лица
Гражданин, осознавший, что не справляется с долгами, может объявить о своей несостоятельности в судебном или внесудебном порядке – в зависимости от обстоятельств и суммы долга.
Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей, но процедура реализации имущества здесь не применяется – предполагается, что его нет. Ведь непременное условие такого упрощенного банкротства – наличие исполнительного производства, прекращенного судебным приставом по причине отсутствия у должника собственности и доходов для принудительного взыскания. Поэтому далее в этой статье мы его не рассматриваем.
Банкротство в судебном порядке возможно при любой сумме долгов, с учётом такого правила:
-
при сумме задолженностей > 500 000 рублей – должник обязан подать в суд заявление о банкротстве,
-
при сумме задолженностей < 500 000 рублей – должник вправе объявить себя банкротом, но должен доказать в суде свою несостоятельность.
Судебное банкротство проходит в несколько этапов:
Человек подает заявление в арбитражный суд.
Если суд признает его обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов.
Реструктуризация означает утверждение кредиторами графика погашения задолженностей сроком до 5 лет. Это возможно только при наличии у должника источника стабильных доходов, соизмеримых с долговой нагрузкой, поэтому срабатывает редко.
Если реструктуризация невозможна, суд признает человека банкротом и вводит процедуру реализации имущества.
После завершения этой процедуры гражданин освобождается от долгов.
Что такое реализация имущества при банкротстве
Ответ содержится в термине: реализация имущества – это его продажа на торгах, которая проводится, чтобы хоть частично погасить долги банкрота. Всё то, что будет продано в пользу кредиторов, составляет «конкурсную массу».
Логика применения данного механизма понятна: если бы банкроту просто списывали все долги, это было бы грубым нарушением прав и интересов кредитовавших его лиц. А желающих объявить о своем банкротстве стало бы, вероятно, гораздо больше.
Тем не менее, для человека, оказавшегося в трудном материальном положении, эта процедура не так страшна, как кажется. Дело в том, что определенные виды имущества обладают иммунитетом. Из собственного жилья банкротов на улицу не выселяют, «последние носки» не забирают.
Как показывает практика МФЦБ, на этой стадии у должника чаще всего вообще нет предметов, которые включаются в конкурсную массу. Итог – списание задолженностей без потерь.
Отметим 2 особых случая:
-
Если у должника нет имущества, которое можно включить в конкурсную массу, – это нормально. Процедура реализации всё равно вводится, финансовый управляющий формально проверяет отсутствие у человека чего-либо ценного, ходатайствует в суд о завершении процедуры и должник освобождается от долгов.
-
Возможна и обратная ситуация: у человека что-то есть, но кредиторы не включили требования в реестр. В таком случае дело о банкротстве прекращается, а банкрот сохраняет собственность, при этом его долги также списываются.
Что можно сохранить при реализации имущества
Перед тем, как рассказать об организации процесса, остановимся на самом приятном – что должник точно не потеряет. Список таких объектов содержится в статье 446 ГПК РФ:
Главное – не продается единственное жилье человека и его семьи. Сюда же относится и земля под единственным жилым объектом: если это дом, то участок под ним тоже неприкосновенен. По опыту юристов МФЦБ и статистике онлайн-портала ЕФРСБ у большинства банкротов на этой стадии только такая собственность и есть.
Из правила есть исключения:
-
Ипотечное жилье – если кредит за него не выплачен, это предмет залога, поэтому будет реализовано.
-
Недавно появилась неоднозначная практика изъятия «роскошного единственного жилья» – чрезмерно большого для семейства должника: есть судебные решения, когда такую недвижимость у банкрота забирали, взамен приобретали жилище поскромнее. Но это редкий и специфический случай, результат зависит от нюансов и грамотности юридической защиты собственника жилья.
Автомобиль, который часто становится основным объектом для реализации, всё-таки можно сохранить: если он нужен должнику-инвалиду для передвижения.
Сохранить авто можно, если инвалидность присвоена не только самому банкроту, но и его близкому родственнику, – в нашей практике есть такие случаи.
Личные вещи и предметы быта, не из категории роскоши.
Домашние животные, скот и птица, если не используются в коммерческой деятельности, а также постройки, где они содержатся.
Профессиональные инструменты и предметы, необходимые для работы, стоимостью < 10 000 рублей.
Продукты питания и деньги в сумме прожиточного минимума (с учётом иждивенцев должника).
Призы, официальные награды.
Семена для посева.
Топливо, нужное для жизни семьи.
Помимо перечисленного, уже в процессе банкротства гражданин вправе ходатайствовать о сохранении ему предметов общей стоимостью до 10 000 рублей.
Как организована процедура реализации
Организацией процесса занимается финансовый управляющий – ключевое лицо в деле о банкротстве. После принятия судом заявления гражданина управляющий делает опись его собственности. Для этого он запрашивает сведения у должника, а также в регистрирующих органах, банках и других ведомствах.
Управляющий проводит ревизию и совместного семейного имущества должника и его супруга: оно тоже подлежит реализации, а затем мужу или жене банкрота возвращается часть вырученных средств, пропорциональная доле супруга в праве.
Когда человек признается банкротом, из обнаруженного имущества формируется конкурсная масса – предметы и объекты, которые не защищены иммунитетом и будут реализованы. В конкурсную массу включаются имеющие ценность ликвидные вещи, продажа которых целесообразна с точки зрения затрат на процесс.
Финансовый управляющий – сам или с помощью независимого эксперта – оценивает имущество, чтобы назначить первоначальную цену продажи.
Должник и кредиторы вправе оспорить результаты оценки имущества и факты исключения объектов из конкурсной массы.
Далее управляющий представляет на утверждение суда положение о порядке реализации имущества, а затем организует торги. Они проходят на специальных электронных торговых площадках.
Предметы стоимостью до 100 000 рублей (кроме объектов недвижимости) управляющий может продать вне торгов: например, через «Авито».
Сведения о торгах публикуются не только на соответствующих площадках, но и в онлайн-реестре сведений о банкротствах ЕФРСБ. Далее приведем в качестве иллюстрации скриншоты оттуда.
Торги проходят в 3 этапа:
Открытый аукцион. В его ходе желающие купить «лот» повышают первоначально назначенную цену на шаг, установленный финансовым управляющим, от 5 до 10%. Покупателем может быть любой зарегистрированный на торговой площадке. Победителем становится предложивший наибольшую цену участник.
Повторные торги – проводятся, если определить покупателя на первом этапе не удалось. Здесь начальная цена снижается на 10%.
Публичное предложение – если и повторные торги не дали результата, финансовый управляющий размещает на площадке последнее предложение с постепенным ступенчатым понижением стартовой цены.
Если имущество так и не было продано, финансовый управляющий предлагает его кредиторам в счёт погашения долга. Те нередко отказываются, особенно юридические лица. В таком случае имущество возвращается хозяину.
Когда и как заканчивается процедура реализации
По умолчанию при вынесении решения о признании физлица банкротом суд назначает срок для реализации до 6 месяцев. Он обычно соблюдается, если у должника нет имущества или есть 1-2 ликвидных объекта, которые не нужно разыскивать.
В противном случае срок продлевается по ходатайству финансового управляющего. Это может происходить неоднократно, и итоговое время на процедуру иногда составляет до 1 года и даже больше. Продление требуется, когда в банкротном деле вскрываются сложные обстоятельства:
-
финансовый управляющий не закончил розыск имущества должника,
-
кредитор подал заявление об оспаривании сделок банкрота,
-
затянулась реализация имущества – не нашлись покупатели,
-
возникли параллельные споры и т.д.
Деньги, полученные по итогам процедуры реализации конкурсной массы, направляются на удовлетворение требований кредиторов. Далее финансовый управляющий готовит финальный отчёт, в котором приводит подробные результаты работы:
На основании отчёта финансового управляющего арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении гражданина от долгов, которые не удалось погасить из конкурсной массы. Это – финал дела о банкротстве.
Напоследок взглянем на позитивную для граждан статистику: по сведениям Федресурса (fedresurs.ru) в 2021 году в делах о банкротстве было включено требований кредиторов на сумму больше 485 миллиардов рублей, а погашено долгов – на 24 миллиарда, то есть только 5%.
Это свидетельствует о том, что граждане потеряли намного меньше, чем хотели бы забрать у них кредиторы и чем пытались бы получить, настойчиво действуя через службу судебных приставов.
Вывод: банкротство – это абсолютно цивилизованный способ избавиться от безнадежной долговой нагрузки, а при его прохождении человек вовсе не теряет всё нажитое. Если же пройти этот путь с грамотным юридическим сопровождением, потери и неприятные последствия будут минимальными. Опыт МФЦБ показывает, что банкротство реально помогло многим нашим клиентам «перезапустить» свою финансовую историю.