^
Когда и как МФО начинает взыскивать долг
Многих заёмщиков волнует вопрос: насколько продолжительной должна стать просрочка, чтобы организация приступила к взысканию? Можно встретить разные мнения: одни эксперты говорят, что пройдёт несколько месяцев, прежде чем кредитор приступит к активным действиям, другие предостерегают, что должник столкнётся с претензиями буквально на второй день после неоплаты. Правда где-то посередине. Каждая микрофинансовая компания сама определяет политику в отношении неплательщиков.
Как правило, МФО начинает работу с наименее ресурсозатратных методов, но, если они не приносят результата, переходит к более чувствительным вариантам давления на клиента. Доступные кредитору способы делятся на 2 группы:
Внесудебные мероприятия. Сюда относится взыскание долга силами сотрудников МФО или с помощью коллекторов.
Судебный процесс. Если первый блок работы оказывается безуспешным, кредитор взыскивает задолженность через суд и получает исполнительный лист. Этот документ обязателен к исполнению организациями, куда предъявляется: работодателем должника, банками, где у него открыты счета, ну и, разумеется, службой судебных приставов. Поэтому эта стадия – самая некомфортная для клиента МФО.
Рассмотрим каждое направление подробнее.
^
Взыскание собственными силами
Это «экспресс-мера», которую МФО применяют на ранней стадии, когда клиент допустил просрочку погашения микрозайма. Представители организации начинают звонить неплательщику, писать письма, направлять короткие текстовые или голосовые сообщения. Но делать это они вправе в ограниченном режиме: для сотрудников МФО действуют те же правила взаимодействия с должником, что и для коллекторов. Какие – расскажем далее.
Кроме того, кредитор начисляет проценты и пени, чтобы простимулировать заёмщика заплатить, пока долг не стал намного больше. Правда, здесь микрофинансовая организация тоже ограничена. Раньше микрокредит мог вырасти в 10-ки раз, но государство усилило контроль за деятельностью МФО. Согласно действующей редакции закона о потребкредите № 353-ФЗ:
Процентная ставка должна составлять не больше 0,8% ежедневно.
Предельная неустойка, начисляемая на непогашенный процентный заём, не может превышать 20% годовых.
Для кредита сроком до 1 года общая переплата не должна составлять больше 130% от полученной заёмщиком суммы.
Дополнительные ограничения установлены в статье 6.2 закона № 353-ФЗ для микрозаймов на сумму 10 000 руб., взятых на срок до 15 суток.
Отметим, что эта стадия взыскания – тот самый момент, когда заёмщику стоит предпринять попытку договориться с МФО о помощи в погашении долга, так как следующие этапы будут более болезненными.
^
Привлечение профессиональных взыскателей
Речь идёт о «любимых» должниками коллекторах. Они сотрудничают с финансовыми организациями по 2 моделям:
-
как агенты, выступающие от имени первоначального кредитора;
-
как новый кредитор в результате выкупа долга.
Вторая схема используется активнее: МФО оптом уступают коллекторским агентствам просроченные задолженности заёмщиков. Причём выставляемые на продажу долги «молодеют» и сокращаются: как писали в 2023 году «Ведомости», коллекторы выкупали просроченные микрозаймы среднего размера до 30 000 руб.
Сотрудники коллекторской компании при взыскании долга обязаны соблюдать специальный закон о защите прав граждан-неплательщиков. Итак, чего ждать клиенту МФО, уведомлённому, что к делу подключились профессиональные взыскатели?
^
Телефонные звонки
Это излюбленный метод работы коллекторов, поскольку самый экономичный и доступный. Но, к счастью для должника, многократные ежедневные «бомбёжки» телефона гражданина им запрещены. Звонить взыскатели вправе только 1 раз в сутки и не больше 2 раз в неделю. Причём в дневное время – с 8 до 22 часов.
Дозвонившись до человека, коллектор обязан представиться и сообщить, о какой задолженности пойдёт речь. Разговаривать он вправе только о долге и в рамках вежливости, без шантажа, вранья и психологического давления. Гражданин не обязан встречно обсуждать долг, он может просто заявить о нежелании общаться.
^
Электронные сообщения
На сегодняшний день коллекторам позволено использовать для отправки уведомлений разнообразные виртуальные каналы: SMS, мессенджеры, личные странички должника в Интернете (при условии, что информация не попадёт в публичный доступ) и кабинет портала «Госуслуги», если агентство внедрило соответствующую систему. Сообщения могут быть как в текстовом формате, так и в голосовом, графическом и пр.
Однако отправлять их коллекторы вправе в определённом количестве: максимум дважды в сутки и четырежды в неделю. И тоже только с 8 утра до 22 вечера. Из уведомлений гражданин должен понимать, кто пишет, по поводу какого долга и как связаться с отправителем.
^
Нежданные гости
Раз в неделю в дневное время взыскатели могут нагрянуть домой к должнику или встретиться с ним на общественной территории. В остальном правила те же: коллектор должен представиться, идентифицировать задолженность и вести себя сугубо корректно, без угроз и применения физической силы. Должник же не обязан открывать гостю дверь и вступать в диалог.
^
«Письма счастья»
Это единственный способ взаимодействия с заёмщиком, который коллекторы могут применять без количественных ограничений, поскольку непосредственного контакта с человеком не предполагает. Впрочем, агентства этому вряд ли особо рады и не забрасывают должника письмами: это затратно и так же малоэффективно, как рекламные листовки в почтовом ящике, которые граждане пачками выкидывают в мусор.
Какой бы способ воздействия на должника ни выбрали коллекторы, важно помнить:
Обращаться к родственникам, соседям и коллегам заёмщика им запрещено, пока те вместе с самим неплательщиком не дадут письменного согласия.
Когда пройдёт 4 месяца с даты, когда гражданин нарушил кредитный договор с МФО, он вправе подать коллекторам заявление об отказе от общения. Тогда у них сохранится право только направлять почтовую корреспонденцию.
Что важно, перечисленные правила внесудебного взыскания долга сотрудниками МФО и коллекторами – это то, как они должны действовать по закону. Как на самом деле будут вести себя взыскатели, зависит от их порядочности. Если представители кредитора игнорируют закон – например, названивают по 20 раз в сутки или запугивают должника, – на них нужно жаловаться: в ФССП, Центробанк, правоохранительные органы и другие структуры с учётом характера нарушения.
И главное: не стоит надеяться, что «политкорректные» коллекторы будут годами деликатно напоминать о себе должнику. Когда они поймут, что в его планах не стоит задача вскоре начать платить, взыскатели воспользуются более действенным методом – подадут иск в судебный орган.
^
Взыскание долга через суд
Должники часто убеждают себя: «Неужели за какие-то 10-20 тысяч организация будет со мной судиться?» Вынуждены расстроить: ещё как будет. Тем более, что для взыскателей этот процесс в настоящее время предельно упрощён:
Юристам МФО не нужно ходить по судам и стоять в очередях. Обращение в орган правосудия оформляется и направляется в электронном формате за условные 10 минут. В крупных организациях эта процедура поставлена на поток и частично автоматизирована.
Закон позволяет взыскивать кредитные долги с граждан размером до 500 000 рублей в упрощённом – приказном – порядке. МФО подаёт заявление мировому судье и получает судебный приказ, который выносится быстро и без вызова сторон. Этот судебный акт является исполнительным документом и передаётся в ФССП.
Правда, у должника есть право подать возражения мировому судье, на основании которых приказ отменяют. Но это лишь временная передышка: далее кредитор обратится в обычный суд общей юрисдикции, а там шансы оспорить наличие долга, если он реален, крайне малы. Закончится всё тем же: по итогам разбирательства суд выдаст юристам МФО исполнительный лист, который подаётся в службу судебных приставов.
Когда дело доходит до ФССП, для горе-заёмщика наступает самая нелёгкая пора:
Ответственный пристав возбуждает исполнительное производство и даёт должнику 5 дней на добровольное погашение долга.
Если гражданин не реагирует, сотрудник службы с помощью электронных систем межведомственного взаимодействия выясняет, где тот работает, в каких банках у него открыты счета и есть ли на них сбережения, каким имуществом владеет должник.
С учётом выявленной информации пристав выбирает подходящие меры принудительного взыскания. Например, если на банковском счёте гражданина обнаружились деньги, они будут списаны в пользу МФО. Если таковых не обнаружится, сотрудник ФССП присмотрится к другому имуществу неплательщика и наложит на него арест. Ещё он может направить работодателю должника постановление об удержании части зарплаты. И это далеко не все возможности государственных взыскателей.
Причём, в отличие от коллекторов, у приставов гораздо больше прав. Так, они могут потребовать допуска в жильё должника, арестовать и изъять его имущество, запретить выезжать за границу и пр.
Работа ФССП, как правило, заканчивается одним из двух событий:
-
с гражданина взыскивается полная сумма задолженности;
-
пристав приходит к выводу, что должник «гол как сокол», и закрывает исполнительное производство.
Но во втором случае МФО имеет право спустя полгода повторно предъявить исполнительный лист в службу для перезапуска дела.
^
Что делать должнику
Современные возможности кредиторов по воздействию на заёмщиков отлично иллюстрирует пословица: «долг платежом красен». Если должник добровольно не возвращает деньги – МФО взыщет задолженность принудительно. Чтобы хоть как-то улучшить своё положение, гражданин может предпринять такие шаги:
Попросить помощи у кредитора. Это целесообразно, когда финансовые проблемы заёмщика носят краткосрочный характер. Если доходчиво объяснить это сотрудникам МФО, можно согласовать с ними отсрочку выплаты или реструктуризацию займа. Кроме того, в России с 01.01.2024 действует закон, позволяющий всем гражданам, оказавшимся в стеснённом положении, получить кредитные каникулы вне зависимости от желания финансовой организации.
Если дело дошло до суда, принять участие в разбирательстве. Не стоит заблуждаться, что судебный орган аннулирует долг или признает кредитный договор расторгнутым, это призрачные перспективы. Скорее можно попытаться уменьшить размер задолженности или изменить порядок её погашения следующими методами:
-
добиться снижения размера начисленных МФО штрафных санкций;
-
ходатайствовать в суд о предоставлении рассрочки выплаты долга, сославшись на трудные жизненные обстоятельства;
-
согласовать с кредитором новые условия погашения в ходе тяжбы и заключить мировое соглашение.
Если же ваша ситуация настолько сложна, что даже частичная выплата займа в рассрочку не представляется возможной, перечисленные варианты не спасут. Но выход всё равно есть – вы можете полностью списать неподъёмные кредитные долги, если пройдёте процедуру банкротства. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристам МФЦБ и узнайте, как добиться полной финансовой свободы.