^
Может ли банкрот обратиться за кредитом
Банкротство физического лица – это утвержденная специальным законом процедура, в результате которой гражданин признается несостоятельным и освобождается от уплаты накопившихся долгов. Фактически банкротство призвано помочь попавшему в трудную жизненную ситуацию человеку реанимировать его материальное положение.
Эта цель объясняет и последствия, наступающие для такого лица после завершения процедуры. Одно из них связано с дальнейшим получением займов.
Речь не идёт об этапе, когда гражданин признан судом банкротом и запущена реализация его имущества: в этот период должник не вправе заключать сделки, а его средства, счета и карты находятся под контролем финансового управляющего. Мы говорим о новых кредитах уже после того, как реализация имущества завершена, а оставшиеся долги списаны, то есть когда банкрот вновь стал свободным и самостоятельным человеком.
По закону физическое лицо, прошедшее процедуру банкротства, при обращении за новым кредитом в ближайшие 5 лет обязано сообщать потенциальному кредитору о своем статусе.
Но это вовсе не значит, что ему запрещено взять кредит. Не означает это и автоматического отказа в выдаче займа.
Кредитные организации хотят зарабатывать деньги – по этой причине для них нецелесообразно отказывать заявителям по формальному признаку. Однако финансовой организации важно убедиться в том, что заемщик в состоянии исполнять свои обязательства по кредитному договору.
Напрашивается вопрос: можно ли не сообщать при обращении в банк о своем банкротстве? Мы не рекомендуем так поступать. По данным бюро кредитных историй банк всё равно, скорее всего, узнает о банкротстве физического лица, и замалчивание этой информации послужит плохим знаком. Кроме того, если позднее человек окажется не в состоянии платить по кредиту, сокрытие подобных сведений может повлечь дополнительную ответственность – вплоть до уголовной по статье о мошенничестве в сфере кредитования.
А вот одобрит ли банк выдачу займа – зависит от ряда обстоятельств.
^
Ситуация глазами банка
Представим гражданина, который объявил себя банкротом, с точки зрения банка. У такого потенциального заемщика есть плюсы и минусы.
Плюсы:
-
У банкрота нет долгов: ведь старые задолженности перед банками при банкротстве были списаны. Значит, шансы, что он будет платить по новому кредиту, повышаются.
-
Такой клиент в течение 5 лет не вправе повторно обанкротиться по собственной инициативе.
Между тем, банку доступны все законные возможности принудительно возвращать свои деньги: через суд и ФССП, либо через повторное банкротство заемщика – кредиторам оно не запрещено, причем, завершится не списанием долгов, а выдачей исполнительного листа.
Минусы:
-
У гражданина, недавно прошедшего процедуру банкротства, нет имущества – оно вообще отсутствовало или было реализовано после признания лица банкротом.
Для банка это значит, что клиент не может предложить имущество в качестве залога, а если перестанет платить и кредитору придется возвращать долг принудительными методами, судебным приставам не на что будет обратить взыскание.
Речь не идёт о единственном жилье физического лица, личных вещах, домашней мебели и утвари, других видах имущества, неприкосновенных для взыскания. -
Банк может предположить, что человеку, дошедшему до стадии банкротства, свойственна ненадежность и низкая финансовая дисциплинированность.
На самом деле, это не всегда верно: порой банкротство становится следствием возникновения неожиданно большого долга по не зависящим от человека обстоятельствам, но кредиторы вряд ли будут этим интересоваться.
^
Какие факторы влияют на одобрение банком кредита для банкрота
Понимая, что у потенциального клиента отсутствует какое-либо имущество, банк уделит пристальное внимание проверке уровня его текущих доходов и их стабильности.
Поэтому основное, о чем важно позаботиться, – это подтверждение официального дохода, стажа и времени работы на последнем месте.
Другие гарантии возвратности долга, наличие которых посодействует одобрению заявки банком:
-
предоставление поручительства от финансово состоятельного лица с хорошей кредитной историей и постоянными доходами, не проходившего процедуру банкротства,
-
кредитование под залог приобретаемого за счет заемных средств ликвидного имущества – транспортного средства (автокредит), недвижимости (ипотека),
-
оформление расширенной страховки, которая будет покрывать различные случаи потери заемщиком дохода: например, зарплаты при увольнении не только по сокращению или при ликвидации работодателя, но и по соглашению сторон,
-
отсутствие просрочек в «послебанкротной» кредитной истории: если появятся отметки о новых нарушениях – это очень затруднит получение заемных средств.
^
Какова вероятность получить кредит в статусе банкрота
Мы провели экспресс-опрос: обратились в ряд российских банков, представленных в Москве и регионах (входящих в ТОП-50), с вопросом: «Готовы ли вы одобрить кредит лицу, которое год назад стало банкротом?». В результате выяснилось:
- Есть кредитные организации, где взять кредит в течение 5 лет после банкротства не удастся ни при каких условиях. Речь идет, в основном, о больших финансовых структурах, не испытывающих недостатка в заемщиках и выстраивающих модель рисков самым консервативным образом.
- Но есть и известные банки, которые готовы рассматривать заявки от граждан, прошедших процедуру банкротства, и не принимают такой статус физического лица в качестве самостоятельной причины для отказа. Положительный момент заключается ещё и в том, что такие гибкие банки, как правило, предлагают приемлемые условия кредитования.
Для принятия решения по заявке эти кредитные организации просят подтвердить типичный набор сведений:
-
возраст заемщика – от 21-23 до 64-65 лет,
-
гражданство РФ (возможно, также регистрация в регионе присутствия банка),
-
официальное трудоустройство со стажем на последнем месте не меньше 3-6 месяцев,
-
подтвержденный официальный доход, уровень которого согласно калькуляции условий кредитования должен быть достаточным для выплаты ежемесячных платежей,
-
отсутствие просроченных задолженностей в качестве заемщика и поручителя.
Конечно, каждый банк подчеркивает, что решение принимается в индивидуальном порядке после всестороннего анализа ситуации, поэтому задача заявителя – продемонстрировать свое благоприятное текущее финансовое состояние. Речь идёт об объективных и доказанных обстоятельствах, а не таланте убеждения: многие банки сегодня используют программы для моделирования надежности клиента без влияния человеческого фактора.
Вполне ожидаемо, что при одобрении кредита банкроту процентная ставка по нему будет назначена по верхней планке и вряд ли банк согласует максимальную сумму займа: таким образом, он частично страхует свои риски.
^
Как повысить шансы на получение кредита
Будьте готовы к тому, что для полного исключения фактора банкротства из отношений с кредиторами потребуется некоторое время. В этом процессе стоит двигаться постепенно и осмотрительно:
перед обращением в банки подготовьте доказательства текущей и будущей платежеспособности,
не пытайтесь скрыть банкротство при подаче заявки,
нет смысла обращаться в банк, который был конкурсным кредитором в процедуре банкротства,
не ориентируйтесь на отказ 1-2 банков,
не пытайтесь сразу взять кредит на крупную сумму, по крайней мере, без поручительства и залога,
берите небольшие кредиты и погашайте их своевременно (но не досрочно): чем больше в кредитной истории появится таких маленьких, но вовремя выплаченных займов, тем лучше она будет выглядеть,
не сопротивляйтесь предложению банка оформить страхование кредита,
не рассчитывайте сразу на нижний порог процентной ставки и комфортные условия кредитования,
оформите кредитную карту (шанс получить её выше, чем кредит) с небольшим лимитом и не допускайте по ней просрочек,
оформите в банке, где планируете взять кредит, зарплатный счёт: зарплатные клиенты часто пользуются большим доверием,
в крайнем случае рассмотрите вариант обращения в микрофинансовую организацию: проценты там выше, но и вероятность одобрения – тоже.
Вероятнее всего, получение первых кредитов после банкротства будет связано с некоторыми сложностями и переплатами по процентам, но это – верный шаг на пути к формированию позитивной кредитной истории.
Поэтому, прежде чем подумать о серьезном займе на важные цели, стоит осознанно поэкспериментировать с маленькими кредитами на небольшой срок. А может, в результате и вовсе удастся обойтись без заемных средств. Так или иначе, банкротство – это способ освободиться от старых долгов и затем решить для себя, нужны ли новые.