Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – что это

Срок исковой давности по кредиту (СИД) – это период времени, в течение которого кредиторы (банки, микрофинансовые организации и пр.) или коллекторские агентства могут законно требовать с заёмщика возврат долга, в том числе в судебном порядке. СИД определён законодательно (ст. 196 ГК РФ) и составляет три года.

Однако стоит помнить, по прошествии трёх лет кредитор всё ещё вправе добиваться погашения задолженности, и такой иск будет принят судом. Ответственность за уведомление суда об истечении СИД до вынесения решения лежит на заёмщике. В случае принятия во внимание истечения срока исковой давности суд может отказать кредитору в иске (ст. 199 ГК РФ).

Таким образом, даже после истечения срока давности долг не исчезает, заёмщик по-прежнему несёт ответственность за возврат средств. Важно понимать, что банк вправе требовать оплату долга не только у заёмщика, но и у поручителя и правопреемника, что будет более подробно описано далее.

С какого момента считается СИД?

Данный вопрос иногда вызывает разногласия. Зачастую юристы применяют разные подходы и могут сообщать клиентам, что срок исковой давности отсчитывается отдельно по каждому платежу или же с первого пропуска запланированного платежа, либо от даты окончания кредитного договора.

Однако существует единственный верный ответ (ст. 200 ГК РФ) – СИД начинает отсчитываться тогда, когда банк узнал о просрочке платежа, зафиксировал эту информацию или должен был это сделать.

Кредитным договором может быть предусмотрен срок, в течение которого заёмщик всё ещё может погасить возникшую просроченную задолженность (с учётом штрафов, пени, неустоек в зависимости от условий договора) до подачи кредитором иска в суд. Такой срок устанавливается каждым банком в отдельности в соответствии с внутрибанковскими условиями кредитования.

Особенности определения срока

Итак, мы выяснили, что СИД начинает отсчитываться с момента, когда кредитор получил информацию о просрочке платежа заёмщиком. Каким образом это происходит?

При заключении кредитного договора заёмщик получает график платежей и, как правило, обязуется погашать кредит частями в конкретный день каждого месяца. Как только заёмщик не произведет платёж, банк фиксирует возникновение просроченной задолженности. С этого момента начинается трёхлетний отсчёт по первому просроченному платежу. В случае дальнейшего неисполнения заёмщиком обязательств по последующим платежам отсчёт начинается со дня неуплаты оговоренной суммы по каждому платежу в отдельности.

Рассмотрим пример:

Физлицу нужно было внести очередной платёж по кредиту 17.11.2019, но этого не произошло. СИД по платежу истечёт 18.11.2022. Кроме того, расчёт СИД будет произведен по всем последующим обязательным платежам, которые указаны в графике выплаты кредита, но не были осуществлены вовремя или были внесены не в полном объёме.

СИД распространяется не только на сумму основного долга и процентов, но и на пени, неустойки и другие штрафы, которые начисляет банк в соответствии с заключенным договором. Таким образом, следующий обязательный платёж будет составлять сумму прошлого (неуплаченного) и текущего платежей, а также пени, штрафов, неустоек, возникших в связи с нарушением графика платежей. В случае дальнейшего стабильного неисполнения заёмщиком своих обязательств кредитор вправе обратиться в суд и осуществить взыскание долга в судебном порядке.

Как правило, банк извещает заёмщика о просрочке платежа на следующий день. Договором может быть предусмотрен срок, который банк даёт заёмщику на погашение просроченного платежа без подачи иска в суд. В среднем это до 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По истечении данного срока кредитором может быть подано заявление в суд. Моментом подачи искового заявления считается:

• день, когда письмо с иском было зарегистрировано в почтовом отделении;

• день поступления письма в судебную канцелярию;

• дата подачи иска на сайте судебного органа (в случае, когда иск подаётся онлайн).

Срок исковой давности по кредитной карте

Принципиальных отличий в определении срока исковой давности по традиционному кредиту и кредитной карте нет. СИД по кредитной карте, как и по прочим кредитным обязательствам, составляет три года.

Пользователь может совершать платежи в пределах установленного кредитного лимита и обязан погасить возникающую задолженность в течение определенного договором времени. Отличие кредитной карты от традиционного кредита – льготный период, в течение которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами банка без уплаты процентов.

Вопрос вызывает момент начала отсчёта СИД. Если отсутствует четкий график возврата средств, использованных по кредитной карте, отсчёт СИД может происходить либо с даты окончания договора, либо с момента внесения последнего платежа в счёт уплаты долга. Более подробную информацию можно получить в банке, выдавшем карту.

При возникновении непредвиденных обстоятельств, затрудняющих исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору, важно не прекращать коммуникацию с банком. Необходимо подтверждать свою готовность вернуть кредит, как только представится такая возможность. В этом случае банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию кредита или отсрочку платежа. Готовность заёмщика к сотрудничеству в поиске путей возврата долга поможет не допустить передачу права истребования долга коллекторам.

Несмотря на наличие закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств, их методы общения с заёмщиком могут быть гораздо жёстче.

Исковая давность по кредиту для поручителя

При заключении кредитного договора заёмщик может указать иное лицо в качестве поручителя, гарантирующего выплату долга. В случае неисполнения заёмщиком своих обязательств ответственность за выплату всех причитающихся банку платежей переходит на поручителя. С ним заключается отдельный договор, в котором прописывается ответственность поручителя, порядок и сроки исполнения его обязательств в случае нарушения договора заёмщиком.

Не стоит путать срок поручительства и срок исковой давности. Срок поручительства определяется соответствующим договором. Если такой информации в документе нет, то он исчисляется 12 месяцами с момента исполнения кредитных обязательств заёмщиком. Если он не обозначен или его невозможно определить, он ограничивается двумя годами с момента заключения договора поручительства.

Срок исковой давности к поручителю стандартный и составляет три года. Он исчисляется с момента возникновения у кредитора права требования исполнения поручителем его обязательств по договору.

Исковая давность по кредиту в случае смерти заёмщика

В случае смерти физического лица его близкие родственники или лица, указанные в завещании умершего, вступают в права наследования. Важно понимать, что по наследству передаются не только имущественные права, но и имущественные обязанности умершего (наследодателя). В случае вступления в право наследования обязанность по выплате кредита умершего заёмщика переходит к наследникам. Тогда у банка также есть три года, чтобы потребовать уплаты задолженности наследодателя с физлиц, которые получили её в наследство вместе с имуществом.

Получить имущество, отказавшись от долгов умершего, невозможно. СИД исчисляется с момента обнаружения кредитором задолженности по обязательным платежам и может быть продлён только на то время, пока идёт процесс вступления наследников в свои права, – максимум на полгода.

Срок исковой давности по кредиту от банка, признанного банкротом

Если кредитная организация признана банкротом, это не освобождает заёмщика от его долговых обязательств. Они будут считаться дебиторской задолженностью. Пока заимодатель проходит процедуру банкротства, его интересы будет представлять агентство по страхованию вкладов.

АСВ вправе подать исковое заявление и взыскать долг с заёмщика в течение действия срока исковой давности, составляющего три года.Если АСВ подало иск в суд о взыскании задолженности с заёмщика по истечении трёх лет, он может уведомить суд об истечении срока исковой давности на основании той же статьи 196 ГК.

Изменение срока исковой давности

Есть два способа изменить определенный законом трёхлетний срок исковой давности.

Прерывание

Заёмщик может изменить СИД в виду следующих обстоятельств:

• если наступили обстоятельства непреодолимой силы (ураган, пожар, наводнение и пр.);

• если он заступил на службу ВС РФ при военном положении в стране;

• в случае моратория правительства РФ;

• если приостановлено действие акта, который регулирует отношения между сторонами.

Для этого стороне необходимо подать соответствующее заявление в судебную инстанцию.

Течение срока исковой давности может быть приостановлено в случаях совершения должником действий по признанию долга (например, вступление в права наследования, признание претензии, совершение сторонами действий по изменению условий договора).

Продление

Когда кредитором является физическое лицо, срок исковой давности может быть восстановлен. Чтобы восстановить срок исковой давности, нужно доказать, что в течение полугода истец-кредитор:

• тяжело болел;

• имел проблемы с передвижением, памятью, другими осложняющими факторами, характерными для престарелого возраста;

• прошлое заявление истца было возвращено спустя 2,5 месяца, а он не был об этом извещен.

Если сторона хочет продлить СИД по займу, ей нужно подать ходатайство в суд – заполнить соответствующую форму на сайте заимодателя.

Коллекторы начали беспокоить после окончания срока давности

В случае если коллекторы звонят после того, как СИД истёк, вы можете обратиться в суд, он будет на вашей стороне. Но, если банк продал долг коллекторскому агентству по договору цессии за несколько месяцев до истечения СИД, у них есть право на эти звонки. Это означает, что коллекторы могут обращаться к вам по телефону, электронной почте и в письмах. Это право закреплено в статье 199 ГК.

В случае если ваш долг был передан коллекторам, не стоит забывать, что их полномочия не безграничны. Деятельность коллекторов строго регламентирована, границы их взаимодействия с должником определены Федеральным законом 230-ФЗ. Так, например, представитель коллекторского агентства может звонить физлицам в будние дни с 08:00 до 22:00, и с 09:00 до 20:00 по выходным и праздникам.

Определено и количество звонков: не более одного в день, максимум два в неделю и восемь в месяц. Кроме устной беседы по телефону, коллектор может один раз за семь дней посетить должника лично. После месяца таких разговоров часть долга может быть продана другому агентству. Их сотрудники также могут звонить и приходить лично для беседы. Количество звонков и встреч увеличится.

Если вы:

• не вносили платежи в течение трёх лет с момента последней просрочки;

• не подтверждали факт наличия невыполненных обязательств перед банком;

• не пытались оспорить долг в суде;

• не контактировали с кредитором и не обещали внести заём чуть позже,

иск коллекторов можно оспорить в суде, направив встречное заявление. Это сработает только, если кредитор или коллектор уже обратились в суд.

Несомненно, лучше всего не допускать взыскания банком просроченной задолженности в судебном порядке и тем более передачи долга коллекторам.

Информация о возникновении просроченной задолженности в кредитной истории заёмщика существенно затруднит получение кредитов в дальнейшем. А те организации, которые одобрят кредит, будут предлагать более высокие процентные ставки в связи с тем, что заёмщики-должники считаются ненадёжными. Это снижает категорию качества ссуды, повышая риски банка и вынуджая их формировать по таким кредитам больший резерв.