Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц в 2024 году

Как стать банкротом в 2024 году

Банкротство – это законная процедура признания человека финансово несостоятельным и списания долгов, которые он объективно не может погасить. Такое право предоставлено в России частным лицам с 2015 года, когда была введена специальная глава в Федеральный закон о банкротстве, ранее регулировавший только процедуру несостоятельности юридических лиц.

Банкротство призвано помочь, когда:

• гражданин с кредитами не рассчитал силы или столкнулся с непредвиденными жизненными трудностями – заболел, потерял работу и др.;

• финансовые проблемы приобрели длительный характер;

• банки отказались идти навстречу и реструктуризировать долги.

Для хитрецов, которые могут платить по долгам, но не хотят, процедура банкротства не предназначена. Ведь интересы кредиторов в этом процессе также учитываются: если должник в состоянии с ними рассчитаться, банкротом его не признают. Поэтому, принимая решение о банкротстве, нужно правильно оценить своё имущественное положение и глубину финансовых неприятностей. Нельзя искусственно скрывать имущество и заработки, так как это чревато проблемами.

В 2024 году личное банкротство в России возможно 2 способами:

через суд;

во внесудебном порядке через МФЦ (с 2020 года).

Первый вариант остаётся гораздо более популярным. К концу 1 квартала текущего года через суд объявили себя банкротами почти 830 тысяч человек, а за период существования внесудебной процедуры её прошли до конца только около 11 тысяч россиян (статистика «Федресурс»).

Поэтому начнём с руководства о том, как списать долги через процедуру судебного банкротства.

Признаки несостоятельности

Чтобы суд принял к рассмотрению заявление должника о банкротстве, тот должен соответствовать установленным законом критериям. Сумма задолженностей и срок невыполнения обязательств значения не имеют.

Размер долга важен только с точки зрения целесообразности судебной процедуры: она не бесплатна. Сколько стоит банкротство через арбитраж – рассказываем в отдельной статье.

Принципиально соблюдение двух условий:

подтверждённое наличие долга;

доказанные признаки несостоятельности.

С первым обычно проблем не возникает, так что базовая задача – доказать документами неплатёжеспособность. Формально по закону её признаки могут проявляться так:

• прекращение расчётов по всем обязательствам с наступившим сроком выполнения;

• нарушение сроков оплаты более чем 10% долгов на больше чем один месяц;

• превышение суммы задолженностей над стоимостью имущества должника;

• закрытие приставами производства из-за отсутствия у гражданина имущества.

Фактически это означает, что:

1. Ежемесячных доходов у гражданина нет или недостаточно, чтобы рассчитаться по всем обязательствам в обозримый срок.

При самооценке по этому критерию следует учитывать, что после оплаты долгов у человека должны оставаться средства на жизнь в размере прожиточного минимума. Если разницы между заработком и минимумом недостаточно, чтобы за несколько лет рассчитаться с кредиторами, – это признак несостоятельности.

2. Даже продажа всего имущества не позволит гражданину погасить долги.

Здесь тоже оговорка: из имущества, которое можно продать, нужно исключить защищённое исполнительским иммунитетом, – то, которое не вправе изъять приставы. В первую очередь это единственное жильё должника. Если в собственности должника только такая жилплощадь, значит он неплатёжеспособен.

Причём закон даёт право предвидеть несостоятельность: если человек ещё не начал допускать просрочки, но прогнозирует скорые финансовые проблемы, он уже может объявить о банкротстве. Речь не идёт о краткосрочных сложностях: если должник на пару месяцев выбился из графика кредитных платежей из-за болезни или смены работы, это не симптом несостоятельности.

Ещё одно важное обстоятельство, которое будет проверять суд, – это добросовестность гражданина. Она означает, что человек:

• в процессе кредитования не врал банкам, честно планировал выплачивать долги;

• когда возникли сложности, пытался мирно их урегулировать;

• работает, активно ищет работу либо не может трудиться по объективным причинам;

• не выводил имущество из собственности в период накопления долгов вместо того, чтобы воспользоваться им для расчётов.

Наконец, нужно учитывать ещё два требования закона:

при неподъёмных долгах от полумиллиона рублей должник обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве (на это даётся 30 рабочих дней);

при таком же уровне задолженностей и 3-месячной просрочке исполнения инициировать процедуру судебного банкротства гражданина могут его кредиторы и ФНС. Это неблагополучный для должника сценарий: процедура больше подконтрольна тому, кто её начал.

Какие долги можно списать в результате банкротства

После успешного прохождения процедуры банкротства физлицо освобождается от задолженностей перед:

банками и микрофинансовыми компаниями (как долгов основного заёмщика, так и поручителя);

коммунальщиками;

другими организациями, от которых человек что-то получил, но не оплатил;

частными лицами, одолжившими денег по расписке или договору займа;

налоговой инспекцией;

госорганами по административным штрафам.

Стадия существования задолженности неважна: спишут как долги, срок погашения которых ещё не наступил, так и те, по которым взыскатели уже довели дело до ФССП.

Нельзя списать через банкротство лишь некоторые задолженности, возникающие в силу закона:

• «личностного» характера, например, алименты и возмещение вреда здоровью;

• обязательства, возникшие в результате применения механизма субсидиарной ответственности;

• некоторые другие, перечисленные в пп. 5-6 ст. 213.28 закона о банкротстве.

Не списываются также задолженности, которые образовались после запуска процедуры: например, начисленные в период банкротства налоги и коммуналка.

Важно! По итогам банкротства не освободят ни от каких обязательств, если должник допустил серьёзные нарушения перед началом или на протяжении процедуры:

• подделывал документы, обманул банк, чтобы получить кредит;

• утаивал имущество и доходы от финансового управляющего и суда;

• организовал фиктивное банкротство.

Пошаговая инструкция

Процедуру банкротства через судебную инстанцию можно условно поделить на пять этапов.

Остановимся на каждом этапе подробнее.

Сбор комплекта документов

Подготовка материалов, которые нужно приложить к обращению о банкротстве, – ответственная стадия, от которой зависит примет ли суд заявление должника и обнулит ли по итогам процедуры долги.

Основное правило такое: документы должны подтверждать неплатёжеспособность заявителя, будучи при этом полными и достоверными.

Список необходимых сведений перечислен в ст. 213.4 ФЗ о банкротстве, хотя он обобщённый: в каждой конкретной ситуации требуется индивидуальный подход к подбору документов с учётом материального положения должника.

Приведём базовый перечень:

Примечания:

У заёмщика на руках не всегда есть кредитный договор или расчёт текущего кредитного долга с печатью банка или МФО. Такие документы нужно безбоязненно попросить у кредитора, не объясняя причин: обратиться в любое отделение кредитной организации, оставить онлайн-заявку или направить письменный запрос по почте. Единожды в месяц банки обязаны предоставлять справки о сумме долга бесплатно, затем – за плату. За копию договора также могут попросить небольшую комиссию.

Кредитная история заёмщика сегодня не всегда хранится в одном БКИ. Как узнать свои бюро и запросить информацию ­– рассказываем здесь.

Все перечисленные документы нужно собрать за 1-2 месяца до обращения в суд. Жёсткий 5-дневный срок установлен только для справки из ЕГРИП.

Документы, прикреплённые к заявлению в виде копий, на первое заседание суда нужно взять с собой в оригиналах.

Подбор финансового управляющего

Финансовый управляющий (ФУ) – это центральный персонаж при банкротстве, без него процедура просто невозможна. Он – организатор и координатор всех событий в ходе дела, контактное звено между его участниками.

Если ФУ не будет найден, суд просто не запустит процедуру. То есть инициатору банкротства нужно заблаговременно выбрать кандидатуру специалиста, обсудить детали и договориться об участии в деле.

Формально ФУ назначается на дело так:

в заявлении для суда нужно указать не имя управляющего, а СРО, в членах которой тот состоит;

когда суд получит обращение о банкротстве, он обратится в обозначенную СРО и попросит выделить специалиста;

СРО в ответ предложит выбранного заявителем управляющего и суд назначит его координатором банкротства одновременно с вынесением вердикта о запуске первой процедуры в ходе банкротства.

Законом регламентируется непременное минимальное вознаграждение ФУ. Оно составляет 25 000 рублей за каждую процедуру в деле о банкротстве. Эти средства следует перечислить на депозитный счёт судебного органа перед подачей обращения.

Если нужно время на сбор денег, должник вправе приложить к заявлению в суд ходатайство об отсрочке платежа. В таком случае выполнить требование нужно к первому заседанию и принести на него документ, подтверждающий оплату.

Подготовка заявления и судебное заседание по его рассмотрению

Теперь почти всё готово, чтобы идти в суд: остаётся только оформить само заявление. Состав документа регламентируется статьёй 37 закона о банкротстве. В нём нужно в свободной форме описать ситуацию должника и акцентировать внимание на основных моментах:

размер и сроки образования задолженности, кредиторы;

причины возникновения долгов: почему человек в них оказался и не смог погасить;

семейное положение гражданина;

трудовой статус, размер доходов или причины его отсутствия;

сведения о банковских счетах и количестве денег на них;

информация об имущественном положении;

краткое описание имущественных сделок за предшествующие три года;

указание СРО, из членов которой заявитель предлагает назначить ФУ;

непосредственно просьба о признании заявителя банкротом;

перечень приложений;

подпись.

К документу можно приложить дополнительные ходатайства:

об отсрочке оплаты вознаграждения ФУ;

о пропуске процедуры реструктуризации (об этом поговорим далее).

Готовое заявление с перечисленными в нём приложениями подаётся в арбитражный суд, расположенный по месту прописки гражданина. В каждом регионе или городе федерального значения арбитраж только один, так что найти его несложно.

В случае невозможности лично обратиться в нужный региональный суд процедуру банкротства возможно пройти дистанционно.

Подать документы можно несколькими путями:

Принести в канцелярию судебного органа.

Передать через представителя, выписав на него доверенность.

Направить почтой России (письмом с описью вложенных документов).

Воспользоваться онлайн-сервисом – «Мой арбитр»: авторизоваться с помощью учётной записи ЕСИА и перейти в раздел «Заявление физлица о его банкротстве».

Если в поданных документах содержится вся необходимая информация, суд примет его и назначит заседание. Иначе суд заморозит обращение без движения и попросит донести недостающие материалы в назначенный срок.

Первое заседание – важнейшая точка в процедуре личного банкротства, так как именно на нём суд проверяет, действительно ли заявитель соответствует признакам неплатёжеспособности. В результате:

• обращение признаётся обоснованным и вводится одна из банкротных процедур;

• в случае несоответствия ситуации требованиям закона о банкротстве заявление временно оставляют без рассмотрения или прекращают дело.

Продолжим двигаться по успешному маршруту: итак, суд принял заявление о банкротстве.

Порядок судебного банкротства

По закону в ходе банкротства гражданина может применяться 3 процедуры, но не обязательно все они встречаются в одном деле:

Реструктуризация долгов – это первая стадия, на протяжении которой заявителю предоставляется шанс погасить задолженности перед кредиторами. Банкротом он не объявляется, его обязательства не списываются.

Реализация имущества – основной целевой этап для инициатора банкротства, так как по его итогам он освобождается от долгов.

Мировое соглашение – может быть заключено между физлицом и кредиторами в любой момент банкротства, если они договорятся об условиях погашения долгов.

Львиная доля судебных процессов граждан проходит по пути реализации имущества (статистика «Федресурс»):

Сведения о возбуждении банкротства и введении каждой процедуры будут публиковаться в открытом доступе: ФУ разместит их на специальном интернет-ресурсе ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ». Эта мера призвана защитить интересы кредиторов. Узнав о банкротстве должника, кредиторы должны в ограниченный срок направить управляющему свои требования, из которых тот сформирует реестр. Включившиеся в него получат право участвовать в банкротстве и первоочерёдно претендовать на удовлетворение требований.

Процедура реструктуризации

Эта стадия предполагает, что:

долг гражданина фиксируется на определённом уровне;

участники процедуры согласуют график его погашения на протяжении не больше 36 месяцев.

Назначается эта процедура только при следующих обстоятельствах:

У должника есть регулярные доходы, сопоставимые с обязательствами. Размер заработков должен позволять справиться с долгами за три года при том, что человек будет оставлять прожиточный минимум для себя и иждивенцев.

Человек в течение предшествующих пяти лет не объявлялся банкротом и восемь лет не проходил процедуру реструктуризации.

У должника нет непогашенной либо неснятой судимости за умышленные преступления экономического характера, а также он не находится в процессе административного наказания за проступки, перечисленные в ст. 213.13 закона.

Процедура реструктуризации проходит так:

Если вы в состоянии исполнить утверждённый график, намеренно нарушать опасно: банкротство продолжится, но в освобождении от обязательств может быть отказано. Невозможность исполнять план реструктуризации нужно постараться доказать до его одобрения.

Если же план не был утверждён, ФУ так или иначе будет подавать предложение в суд о продолжении банкротства и переходе ко второй процедуре – реализации имущества.

Поскольку процедура утверждения нового графика выплат в большинстве случаев – ненужный этап для инициатора, который стремится к списанию долгов, закон разрешает ходатайствовать о его пропуске. Такую просьбу нужно изложить суду в заявлении о возбуждении банкротства, объяснив причину – отсутствие достаточных доходов. Это значительно сэкономит время и затраты, так как сразу будет введена вторая банкротная процедура.

Процедура реализации имущества

Эта стадия – и есть «настоящее» банкротство. Именно в начале процедуры реализации заявителя признают банкротом. Но это ещё не означает обнуления долгов, впереди – основная работа.

Концепция этой банкротной процедуры такова: ФУ изымает у гражданина всё имущество, кроме неприкосновенного, и текущие доходы, формирует из них конкурсную массу. Имущество затем реализуется, а вырученные средства используются для расчётов с кредиторами – но не со всеми одновременно, а в порядке законной очерёдности.

Управляющий проводит процедуру реализации имущества так:

Чтобы банкрот не скрывал деньги и ценные вещи, в процедуре реализации ему запрещено:

• распоряжаться своей собственностью – она переходит под контроль ФУ;

• пользоваться банковскими счетами и карточками – их управляющий блокирует, а новые открывать не разрешено.

Однако по факту всё не так страшно, банкрот не остаётся «гол как сокол»:

Забирают не все доходы.

На протяжении процедуры банкротства должнику нужны деньги на жизнь. Индикатор необходимой суммы – прожиточный минимум, эту сумму ФУ и будет оставлять банкроту. Более того, её можно увеличить за счёт просьбы о выделении:

прожиточного минимума на детей и других иждивенцев;

дополнительных средств на оплату обязательных расходов – аренды жилья, покупки жизненно важных лекарств, оплаты обучения ребёнка и т.п.

Как сохранить доходы при банкротстве – читайте здесь.

Реализуется не всё имущество.

ФУ точно не заберёт:

Единственное жильё человека и его семьи.

Исключения:

- если жилая недвижимость чрезмерно большая и роскошная, её могут заменить более компактной с учётом жилищных нормативов;

- если жилплощадь – залог по ипотечному кредиту, её изымут в пользу банка, который выдал такой заём.

Личные вещи, предметы обихода, мелкую бытовую технику.

Другое имущество стоимостью до 10.000 рублей по мотивированному ходатайству банкрота.

Автомобиль, необходимый человеку из-за инвалидности.

Полный список неприкосновенных вещей – в статье 446 ГПК.

Чаще всего при банкротстве реализуются:

• транспортные средства;

• дачи и загородные земельные наделы.

Такие объекты можно потерять, даже если они оформлены на супруга банкрота. Ведь имущество, нажитое в браке, считается совместным, а значит половина принадлежит должнику. Впрочем, супруг имеет право выкупить эту долю на торгах и таким образом сохранить нажитое.

Реже встречаются случаи реализации ценных бумаг и долей, драгоценностей, дорогой техники.

Кроме того, далеко не всё имущество целесообразно продавать: если оно неликвидно, а затраты на торги будут сопоставимы с выручкой, ФУ просто не будет тратить на это внимание и время.

Встречается масса случаев, когда банкрот вообще ничего не теряет в процедуре реализации (статистика «Федресурс»):

Дела, в которых кредиторы получили «0», банкроты ничего не лишились.

После окончания процедуры реализации ФУ готовит итоговый отчёт, направляет его в суд и ходатайствует о завершении банкротства. Суд организовывает заседание, на котором принимает финальное решение – освобождает банкрота от задолженностей, не погашенных из конкурсной массы.

Оспаривание недавних сделок банкрота

В банкротстве есть один серьёзный, но неочевидный для должников риск. Неочевиден он потому, что возникает задолго до обращения в суд. Многие граждане, не справляющиеся с долговой нагрузкой, начинают спасать имущество от взыскателей и судебных приставов: продают за бесценок, переписывают на близких. А затем принимают решение объявить себя несостоятельными и не задумываются о возможных проблемах.

Но при банкротстве подобные операции могут быть оспорены – то есть признаны недействительными. Это чревато массой проблем:

если получатель имущества по оспоренной сделке был осведомлён о её действительной цели, он должен вернуть в конкурсную массу приобретение или сопоставимую сумму денег;

если покупатель докажет добросовестность, обязанность по пополнению конкурсной массы на стоимость утраченного имущества возложат на банкрота, причём этот долг после завершения процедуры реализации не спишут.

Оспариваются при банкротстве 2 разновидности сделок:

Подозрительные

К ним относятся:

• сделки по сбыту имущества по заниженной цене, оформленные в последние 12 месяцев до банкротства;

• сделки, состоявшиеся в течение трёх предыдущих лет и заключённые безвозмездно и (или) с заинтересованным лицом (например, родственником), из-за которых шансы взыскать с человека долг уменьшились.

Второй тип особенно распространён. Именно такие манипуляции часто умудряются «провернуть» будущие банкроты в попытке спасти имущество от взыскателей: заключают брачный договор с супругом или договор дарения с членом семьи.

С предпочтением

Это сделки незадолго до процедуры банкротства, в результате которых один кредитор оказывается в преимущественном положении, а шансы остальных на удовлетворение требований снижаются. Например, человек пускает все сбережения на погашение одного кредита и игнорирует остальные обязательства. Так делать нельзя: добросовестный заёмщик должен рассчитываться равномерно со всеми банками и прочими кредиторами.

Порядок оспаривания сделок:

кредитор или ФУ подаёт обращение в суд, рассматривающий дело о банкротстве;

проходит обособленное разбирательство, в ходе которого должник вправе защищаться – доказывать, что сделка не соответствует признакам оспоримости;

суд выносит вердикт, банкротная процедура продолжается.

Продолжительность судебного банкротства

С момента обращения в суд до первого заседания в среднем проходит 1-2 месяца. Процедура реализации длится около 6 месяцев при отсутствии имущества или с его минимальным объёмом.

Так что, если процесс пойдёт гладко, а процедуры реструктуризации удастся избежать, банкротство целиком может занять 8-9 месяцев.

Это оптимальная длительность, которая увеличится при возникновении осложняющих обстоятельств, например:

суд всё-таки введёт стадию реструктуризации;

у гражданина окажется много имущества, а торги будут проходить в несколько этапов;

кредиторы инициируют признание сделок недействительными.

В таких случаях банкротство затягивается до 1-1,5 лет и даже больше.

Последствия банкротства через суд

Первое приятное событие ждёт должника уже при запуске банкротного дела: накладывается мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что теперь им запрещено:

• продолжать начислять проценты и неустойки;

• взыскивать долги напрямую, через коллекторов или судебных приставов;

• удерживать часть зарплаты или ограничивать физлицо в выезде за границу.

Однако в период банкротства инициатор испытает и некоторые ограничения: в процессе реализации имущества у него не будет доступа к его банковским продуктам, а также права распоряжаться имуществом. Может быть введён и запрет на зарубежные поездки, но только по ходатайству кредиторов, если им удастся убедить суд в целесообразности такого решения. Случается это в единичных случаях.

После успешного завершения банкротного дела гражданина ждут прекрасные новости:

долгов у него теперь нет, любые попытки давления бывших взыскателей незаконны, все исполнительные производства должны быть закрыты;

имуществом и доходами человек вправе распоряжаться по своему усмотрению;

отсутствуют запреты на передвижение по миру, устройство на работу и пр.

Формальное ограничение после банкротства только одно – несколько лет запрещено занимать должности в руководстве юридическими лицами:

• три года – в любых компаниях;

• пять лет – в страховых организациях, МФО, финансовых фондах;

• десять лет – в банках.

Кроме того, имеется два «побочных» последствия:

• следующие пять лет при кредитовании нужно информировать банк о статусе банкрота, но это не значит, что кредит не дадут;

• повторно инициировать банкротство через суд гражданину разрешено только через 5 лет.

 Как пройти внесудебное банкротство: особенности и недостатки

Упрощённое банкротство без суда происходит в следующем порядке:

Подготовка списка кредиторов и заявления в утверждённой Минэкономразвития форме с перечисленными в ней приложениями.

Подача документов в многофункциональный центр по месту собственной прописки (пребывания).

Проверка сотрудниками МФЦ соответствия заявителя законным критериям (1 рабочий день) и публикация информации о возбуждении банкротства в онлайн-картотеке ЕФРСБ (3 рабочих дня).

6-месячный период банкротства, когда:

• заявителю даётся шанс на восстановление платёжеспособности;

• кредиторы, перечисленные в заявлении, не вправе взыскивать задолженности с гражданина, начислять проценты и штрафные санкции;

• взыскатели вправе разыскивать имущество должника, оспаривать сделки с ним и суммы задолженностей, обозначенные в заявлении, чтобы перевести дело в судебное русло.

Если активности взыскателей не привели к судебному разбирательству, банкротство завершается, и инициатор освобождается от включённых в заявление задолженностей.

Процедура через МФЦ бесплатна, не требует участия финансового управляющего и проходит практически незаметно для должника, никакое имущество он не теряет, потому что по условиям закона его не должно быть изначально.

Но при всей привлекательности такой перспективы у неё есть один заметный минус – требования к физлицу, которое имеет право пройти внесудебное банкротство:

размер долгов – только 50…500 тысяч рублей;

задолженности должны были дойти до ФССП, судебные приставы – возбудить исполнительное производство, а затем закрыть по конкретному основанию: отсутствие у физлица имущества, которое можно было бы изъять.

У упрощённой процедуры есть и другие особенности:

• Списываются только долги, указанные должником в заявлении. При судебном банкротстве обнуляются все обязательства, даже те, которые заявитель забыл упомянуть.

• Повторно стать банкротом через МФЦ разрешено не через 5, а лишь через 10 лет.

• Существует риск перевода дела в судебный процесс по инициативе кредиторов, которые получат там преимущество.

Между тем, каждый россиянин вправе объявить себя банкротом через арбитраж – с любыми долгами и незавершёнными исполнительными производствами, доходами и имуществом. Бояться этой законной возможности не стоит: она внедрена как раз для того, чтобы помочь людям справиться с неподъёмными долгами.

Действуя по инструкции, вы можете пройти этот путь самостоятельно. Однако привлечение банкротных юристов значительно упростит задачу: сэкономит вам время и гарантирует положительный результат. Команда «МФЦБ» всегда тщательно анализирует ситуацию клиента, чтобы исключить возможные риски и разработать эффективный план действий. Мы сопроводим ваше банкротство «под ключ» и обеспечим его завершение в кратчайший срок с полным списанием долгов.