Не платишь кредит банку – что будет?

Последствия неоплаты кредита

Приостановка выплат по кредиту без законных оснований не пройдет «бесследно» и неизбежно повлечет за собой ряд проблем:

• Будет испорчена кредитная история, а значит взять кредит в будущем станет проблематично.

• Банк начнет начислять неустойки, то есть долг продолжит расти.

• Банк будет взыскивать долг доступными ему методами – поговорим о них далее.

• Рано или поздно задолженность попадет к приставам, наделенным широкими полномочиями по её взысканию.

Рассмотрим действия, которые может предпринять кредитная организация, чтобы заставить должника оплачивать кредит.

Мирное урегулирование

Банки не заинтересованы в трате денег и ресурсов сотрудников на принудительное взыскание. Поэтому зачастую они начинают с обращения к заемщику: звонят или пишут, уведомляют о появлении долга и пытаются выяснить причины, почему он перестал платить.

Если финансовые трудности должника носят объективный и не катастрофический характер, непременно стоит этим воспользоваться и начать диалог с кредитором: объяснить, какие обстоятельства вынудили его нарушить кредитный договор и в какой срок он планирует справиться с ситуацией.

Не исключено, что такому заемщику, особенно если раньше он не допускал просрочек, банк предложит провести реструктуризацию кредита, например, предоставит кредитные каникулы, которые позволят заплатить позже, после восстановления финансового положения.

Но не нужно заблуждаться и думать, что банк будет бесконечно бегать за нерадивым должником – у кредиторов есть много формальных рычагов давления.

Штрафные санкции

Простейшая мера воздействия банка на неплательщика – это начисление в его адрес неустойки, размер которой рассчитывается как процент от суммы долга за каждый день просрочки (пени). Обычно размер пеней установлен кредитным договором, иначе применяется ключевая ставка ЦБ. В договоре также может быть указан единовременный штраф за факт нарушения.

Однако по закону о потребительском кредитовании неустойка не может составлять больше 20% годовых от суммы долга, если в этот же период по условиям договора начисляются проценты за кредит, или 0,1% за каждый день, если проценты не начисляются.

Плюс есть законная возможность снизить размер неустойки через суд, если доказать, что:

• ее размер несопоставим с последствиями для банка,

• кредитная организация виновата в создании условий для просрочки выплат,

• человек нарушил кредитные обязательства не по своей вине.

«Страшные» коллекторы

Коллекторы продолжают оставаться одним из главных страхов заемщиков, столкнувшихся с проблемами оплаты кредита.

Однако текущее законодательство строго регулирует деятельность этих организаций и даёт им весьма ограниченный набор полномочий по взаимодействию с должником. По сути им лишь разрешено в определенном режиме контактировать с ним и напоминать о наличии долга без применения психологического или физического давления.

Банк вряд ли привлечет коллекторов при небольшой просрочке оплаты и пока не поймет, что заемщик не намерен добровольно погашать долг, а затраты на взыскание собственными силами нецелесообразны. Поэтому коллекторы возьмутся за дело, если заемщик не выплачивает кредит несколько месяцев подряд. А иногда кредитор продает долг коллекторам уже после вынесения решения суда и открытия приставами исполнительного производства.

Кредитные организации используют 2 схемы привлечения коллекторов к погашению кредитных долгов:

Заключение агентского соглашения. В этом случае кредитор не меняется, а коллекторское агентство выступает его представителем в процессе взыскания долга.

Согласие должника здесь не требуется, но банк обязан уведомить клиента о привлечении коллекторов в течение 30 рабочих дней.

Переуступка права требования (цессия). Это значит, что долг продается коллекторам, то есть кредитором становится агентство.

Согласно разъяснениям Верховного суда в 2019 году, банку разрешено это делать в том случае, если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. Тогда после заключения договора цессии банк должен уведомить должника о новом кредиторе.

Человеку, которому предстоит иметь дело с коллекторами, нужно помнить о предоставленных законом методах защиты:

• требования коллекторов не могут ухудшить положение заемщика, то есть должны сохраниться условия изначального кредитного договора,

• коллекторское агентство должно соответствовать требованиям закона и состоять в специальном реестре,

• если коллекторы нарушают правила взаимодействия с должником, на них нужно жаловаться в правоохранительные органы, ассоциацию НАПКА,

• через 4 месяца он вправе вообще отказаться от взаимодействия с ними всеми способами, кроме почтовых отправлений,

• он может поручить контакты с ними адвокату.

Отказ от взаимодействия или назначение представителя доступны должнику и тогда, когда взысканием долга занимаются непосредственно сотрудники банка.

Обращение в суд

Банки по-разному подходят к взысканию кредитов через суд: одни подают иск достаточно быстро, другие сначала пытаются вернуть долг самостоятельно или с помощью коллекторов. А иногда кредитные организации намеренно оттягивают момент, чтобы начислить максимальную неустойку. Так что от первой неоплаты до суда может пройти от 3-6 месяцев до 1-2 лет.

По кредитам с залогом, например, ипотеке или автокредиту, банки обычно не тянут с судом: там они получают право обратить взыскание на залоговое имущество, то есть реализовать его, чтобы вернуть деньги.

Банк вправе требовать через суд полного досрочного погашения кредита с расторжением договора, когда:

Просрочка оплаты основного долга и процентов составляет больше 60 дней в течение 180 дней (до обращения в суд банк должен дать заемщику минимум 30 дней на добровольное погашение суммы).

Для кредитного договора сроком меньше 60 дней – просрочка оплаты долга и процентов составляет более 10 дней (на добровольное погашение дается минимум 10 дней).

Если размер задолженности не превышает 500 000 рублей, банк сначала подаст в суд заявление о вынесении судебного приказа. Это упрощенный порядок судопроизводства: в течение 5 дней с момента поступления заявления, суд вынесет приказ без вызова сторон и проведения разбирательства. Причем судебный приказ уже является исполнительным документом для ФССП.

Но если должник не согласен с взыскиваемой суммой или просто хочет оттянуть момент начала работы приставов, судебный приказ легко отменить. Для этого надо в течение 10 дней с момента получения его копии из суда, направить обратно свои возражения. В них необязательно приводить сложную правовую аргументацию: достаточно сообщить о своем несогласии с размером задолженности и попросить об отмене приказа.

Судья удовлетворит обращение, и банку придётся подавать исковое заявление в общем порядке. Что будет дальше? В подавляющем большинстве случаев суды по таким искам принимают решение в пользу кредиторов. Ответчикам в лучшем случае удается снизить размер неустойки, как было сказано выше, и очень редко – сослаться на истечение срока исковой давности, если кредитная организация подала в суд позднее, чем через 3 года после того, как клиент перестал платить.

Долг у приставов: на что может быть наложено взыскание

После вынесения судом решения о взыскании задолженности и выпуска исполнительного листа, истец-кредитор передает его в службу судебных приставов.

Приставам доступен обширный инструментарий для взыскания задолженности:

• арест денег на банковских счетах,

• изъятие до 50% регулярных доходов,

• арест и реализация имущества.

Еще приставы могут ограничить выезд должника за границу, а также запретить производить регистрационные действия с транспортными средствами и тем имуществом, на которое нельзя обратить взыскание.

Так, за должником сохраняются зарплата и другие доходы, равные прожиточному минимуму. Важно помнить, что это правило работает при условии, что должник подал в ФССП соответствующее заявление.

Есть и другие денежные поступления, недоступные приставам: суммы, которые выплачиваются должнику как возмещение вреда здоровью или в случае потери кормильца, ряд компенсационных выплат и пособий, алименты, материнский капитал и т.д. 

К имуществу, на которое не может быть наложено взыскание, по закону относится:

1. единственное жилье должника и его семьи (кроме ипотечного) и земельный участок под ним,

2. личные вещи, домашняя утварь и предметы обстановки (кроме предметов роскоши и драгоценностей),

3. предметы для профессиональных занятий должника стоимостью до 10 000 рублей,

4. другое имущество отдельных категорий граждан.

Пристав может закрыть исполнительное производство, если установит, что с должника нечего взять. Но это вовсе не означает, что проблема снята: спустя 6 месяцев банк-взыскатель вправе инициировать повторное производство, у него есть на это 3 года.

Другие действия банка

Кредитным организациям доступно 2 возможности ускорить процесс:

• отправка исполнительного документа, полученного в суде, непосредственно в другие банки, без привлечения ФССП, если у кредитора есть информация о счетах должника,

• получение исполнительной надписи нотариуса и обращение с ней к приставам, минуя суд, если это прямо разрешено кредитным договором.

Кроме того, банк может инициировать банкротство должника, однако, кредиторы редко прибегают к этой мере.

Наконец, в исключительных случаях за неуплату кредита может наступить даже уголовная ответственность:

• при злостном уклонении от погашения кредита на сумму 2 250 000 рублей и больше – от штрафа в размере до 200 000 рублей до обязательных или принудительных работ и даже ареста,

• при выявлении факта мошенничества (представления банку заведомо ложных сведений при получении займа), – штраф до 120 000 рублей, а также принудительные, обязательные или исправительные работы, ограничение свободы или арест.

Есть ли законные способы не платить?

Из сказанного следует такой вывод: просто перестать выплачивать кредит – не выход из ситуации. Рано или поздно банк вернет свои деньги, а должник столкнется с массой неприятностей.

Но если у заемщика возникли реальные жизненные проблемы, и он не в состоянии оплачивать долг, есть ряд законных способов, которые позволят снизить его размер или даже полностью списать. Обо всех таких вариантах и порядке их применения мы рассказали в отдельной статье. А чтобы не допустить ошибок в процессе избавления от непосильной кредитной нагрузки, мы рекомендуем обратиться за помощью к банкротным юристам МФЦБ.