Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Когда у одного лица есть материальные обязательства перед другим, например, по оплате некоторой суммы денег, плательщик называется должником, а получатель – кредитором. Природа возникновения обязательств может быть самой разной: договор займа между физлицами, кредитный договор с банком, оплата за товары и услуги и многое другое. По закону при стечении определённых обстоятельств допускается замена лиц в таких отношениях: кредитор может уступить право требования, а должник – передать свой долг другому лицу и таким образом избавиться от обязанности по его погашению. Вторую схему чаще используют коммерческие организации, но не возбраняется её применение и частными лицами. Расскажем, на каких условиях это разрешено.


Что такое «перевод долга»

Перевод долга – это замена должника, то есть передача обязательств по уплате задолженности другому лицу, при которой кредитор остаётся прежним.

Простейший пример: А. должен денег соседу Б., взятых в долг под расписку, а Б. обязан погасить кредит перед банком. Б. может выйти из цепочки путём перевода обязательства перед кредитной организацией на А.

unnamed (1).png

В жизни, разумеется, подобные элементарные цепочки встречаются крайне редко: суммы задолженностей не совпадают, третьи лица нечасто готовы добровольно брать на себя долговую нагрузку.

Однако новый плательщик может согласиться на перевод долга не только безвозмездно (такое в принципе разрешено, только когда в схеме участвует физлицо), но и за определённое вознаграждение.

Кроме того, задолженность может быть передана новому плательщику в разном объёме:

  • полностью;

  • частично (за остаток продолжит отвечать изначальный должник);

  • по нескольким договорам с одним получателем выплат.

Допускаются и разные последствия перевода долга для первоначального плательщика:

  • он может быть полностью освобождён от обязательств – это называется «привативный перевод»;

  • продолжит отвечать по долгу солидарно с новым плательщиком – «кумулятивный перевод», то есть кредитор вправе требовать исполнения обязательств от любого должника или от обоих.

Согласно статье 391 ГК РФ, для осуществления операции по переводу задолженности требуется согласие всех участников отношений:

первоначального плательщика;

новоявленного должника;

кредитора.

Оформляется перевод долга соглашением (договором) между прежним и новым плательщиками.

Исключение – перевод долга, связанного с предпринимательской деятельностью. Он может быть оформлен договором между кредитором и новым должником без согласия изначального.

В результате заключения договора о переводе долга:

Объём прав кредитора не меняется (ст. 392.1 ГК РФ): если новый плательщик не будет рассчитываться, кредитор сможет на основании договора взыскивать задолженность во внесудебном и судебном порядке, а далее с помощью ФССП.

Положение нового должника не должно быть хуже, чем у первоначального: он имеет право подавать возражения против несправедливых требований кредитора по выплате долга (ст. 392 ГК РФ).

Если по изначальному обязательству были поручители, при привативном переводе их поручительство перестаёт действовать, если только они не согласятся отвечать за нового плательщика.

Если первый должник предоставлял кредитору залоговое имущество, гарантирующее погашение задолженности, при привативном переводе залог снимается, если только имущество по договору о переводе долга не перешло к новому плательщику.

Кому выгоден перевод долга

Договорённость о переводе долговых обязательств бывает целесообразной по разным причинам. Для первоначального плательщика польза наиболее очевидна – он выбывает из отношений. Однако в переводе задолженности может заключаться выгода и для других участников сделки:

нового должника – в связи с получением какой-либо компенсации от первоначального плательщика;

кредитора – в результате получения дополнительных гарантий возврата долга.

Поясним на упрощённых примерах:

К. занял знакомому Л. 500 тысяч рублей, которые тот должен вернуть спустя 3 года. Через год К. взял кредит в банке на сумму с процентами 400 тысяч рублей, успел погасить небольшую часть, но затем потерял работу и не может дальше платить. Он заключает с Л. договор о переводе задолженности перед банком взамен на освобождение Л. от обязанности возвращать заём. Итог: К. свободен от обязательств перед кредитной организацией, а Л. выплатит долг в меньшем размере.

Н. взял кредит в банке, но затем у него возникли финансовые трудности. Заём готов погасить его состоятельный дядя. Если родственники оформят договор о переводе долга, Н. будет освобождён от обязательств, и банку это тоже на руку: новый заёмщик более платёжеспособен.

Порядок оформления и условия договора о переводе долга

Заключить договор стороны вправе в любой момент, пока имеется имущественное обязательство:

  • до наступления даты его выполнения;

  • после возникновения просрочки выполнения;

  • в процессе принудительного взыскания задолженности через суд и ФССП.

Договор о переводе долга должен быть заключён в письменной форме. Но этого может оказаться недостаточно:

если договор, на основании которого возникла задолженность, удостоверялся нотариально, договор о её переводе тоже нужно заверить у нотариуса;

если исходная сделка проходила государственную регистрацию (например, при купле-продаже недвижимости), ту же процедуру нужно провести и для договора о переводе долга.

По составу участников договор может быть:

двухсторонним – между старым и новым должниками;

трёхсторонним – с участием кредитора.

Вот основные блоки, которые нужно включить в договор о переводе долга:

Сведения об изначальном и новом должниках, кредиторе.

Описание передаваемой задолженности.

Это очень важный блок, ведь долг – непосредственно предмет договора, а значит при его неточном определении договор может быть признан незаключённым. Поэтому здесь нужно подробно описать:

  • вид задолженности (оплата кредита, возврат займа, оплата за товар или услугу, др.);

  • размер и состав переводимого долга (основной платёж, проценты, неустойки) с расшифровкой, переводится обязательство полностью или частично;

  • обязательство, на основании которого возник долг, например, реквизиты кредитного или другого договора.

Цена договора.

Речь идёт о вознаграждении, которое получит новый должник за то, что примет долговые обязательства. Оно может быть выражено по-разному:

  • выплатой денег;

  • прощением другой задолженности;

  • зачётом неких встречных требований;

  • передачей товаров или оказанием услуг;

  • в смешанной форме.

Если новый плательщик безвозмездно соглашается погасить долг, это тоже стоит отметить в договоре, иначе будет действовать презумпция возмездности и в дальнейшем могут возникнуть споры по поводу размера вознаграждения. Отметим, что это применимо только к отношениям с участием физического лица, так как безвозмездные сделки между коммерческими организациями законом запрещены.

Срок передачи вознаграждения и штрафные санкции за несоблюдение этого обязательства.

Ответственность прежнего должника.

Здесь следует указать, освобождается ли он от обязательств полностью или будет нести солидарную ответственность. Если такого пункта в договоре не будет, отвечать перед кредитором новому должнику точно придётся в одиночку.

Если составляется трёхсторонний договор с участием кредитора, в текст можно включить параграф о новых условиях погашения долга (если стороны договорились их изменить).

Иные условия по желанию сторон, например, обязанность первоначального должника в определённый срок передать по акту приёма-передачи все документы, подтверждающие содержание задолженности.

Согласие кредитора на перевод долга

Согласие кредитора – важнейший элемент в сделке по переводу задолженности. В его отсутствие договор между должниками будет считаться ничтожным (недействительным).

Причём кредитор не обязан давать согласие, а перед его выпуском вправе оценить риски – проверить платёжеспособность и добросовестность нового должника, запросив необходимую информацию. Дополнительно замотивировать кредитора принять положительное решение может улучшение условий в его пользу: увеличение суммы выплаты, внесение под залог имущества и т.п.

Оформление согласия допускается различными способами:

в изначальном договоре, на основании которого формируется долговое обязательство;

отдельным письмом в произвольной форме, выданным до или после заключения договора о переводе задолженности;

участием в трёхстороннем договоре о переводе обязательств;

визой «Согласовано» и подписью на договоре, заключённом между старым и новым должниками.

Для должников самым безопасным вариантом будет участие кредитора в трёхстороннем договоре. Для дополнительной страховки стоит предусмотреть не просто подпись кредитора, а отдельный пункт в договоре, в котором тот подтвердит своё согласие с переводом долга на всех описанных в документе условиях.

Если же оформляется отдельное письмо, важно, чтобы в нём были подробно описаны условия передачи долга, не допускающие двоякой интерпретации.

Когда согласие выдаётся до подписания должниками двухстороннего договора о переводе долга, оно считается предварительным. В этом случае после заключения договора один из должников должен уведомить кредитора – только после этого сделку по замене стороны можно считать состоявшейся. Уведомление должно быть оформлено письменно и направлено на официальный адрес кредитора.

В одном случае согласие кредитора не требуется: если долг переходит новому лицу по закону. Для физических лиц речь идёт о наследовании: наследник принимает долги усопшего независимо от того, согласен ли с этим кредитор.

Как расторгнуть или признать договор о переводе долга недействительным

Расторжение договора о переводе долга, как и любая гражданская сделка, разрешено:

  • по соглашению сторон;

  • путём одностороннего отказа, когда это допустимо по закону;

  • в судебном порядке при наличии оснований для подачи иска.

Второй и третий случаи – это сложные ситуации, к которым стоит присматриваться только после консультации с юристами. Добровольное же расторжение договора – это, по сути, новая операция по замене должника, которая должна быть реализована по описанным выше правилам:

  • оформлена в письменном виде (с нотариальным удостоверением или государственной регистрацией, если они производились для основной сделки);

  • исключительно при условии согласия кредитора.

Недействительным соглашение о переводе долга на практике чаще всего признаётся, если не было получено одобрение кредитора. Впрочем, его можно оспаривать в судебном порядке и по другим причинам, предусмотренным ГК РФ для любых сделок, например, из-за того, что он заключён:

в момент, когда один из должников был недееспособен либо не понимал значение своих действий (не мог ими руководить), так как находился в состоянии тяжёлой болезни или психическом расстройстве;

под влиянием существенного заблуждения, обмана, угрозы или насилия.

Всё это тоже тонкие юридические материи, требующие участия профессиональных защитников прав.

Так или иначе, если договор о переводе долга будет признан недействительным, обязательства перед кредитором вернутся к первоначальному должнику. Если же его правопреемник уже успел погасить долг, ему придётся требовать компенсации затрат с изначального должника, а не с получившего оплату кредитора.

Отличие от других форм изменения отношений

Перевод долга не стоит путать с другими схемами изменения параметров сделки между кредитором и должником:

Продажа долга. Это процесс, в ходе которого меняется кредитор, в то время как должник остаётся прежним. Его юридическое название – цессия, или уступка права требования. Например, банк может продать право требования по кредитному договору коллекторам или другому банку, сумма долга и порядок его погашения при этом не меняются. Согласие должника на продажу кредитного долга не требуется, если только иное прямо не прописано в договоре с банком.

Реструктуризация кредита. В данном случае стороны отношений не меняются, но согласовывают новый размер долга или график его погашения.

Рефинансирование кредита. Это схема, при которой гражданин оформляет заём в банке, чтобы расплатиться по старому кредиту, выданному другим банком, то есть фактически происходит замена кредитора по инициативе должника.

Полное списание долга. Это возможно при банкротстве физического лица, в результате которого его задолженности не переходят к другому гражданину, а просто обнуляются.

Таким образом, перевод долга – законный способ официально избавиться от него, но без каких-либо финансовых потерь это получится сделать только при наличии «персонального благотворителя». Кроме того, принципиальным условием является согласие на такую операцию кредитора. Полное же прекращение долговых обязательств – независимо от желания кредиторов – возможно лишь с помощью банкротства.

Вопрос-ответ

Если у должника нет доходов и имущества, как будут взыскивать с него долг судебные приставы?

Приставы могут ввести в отношении должника различные ограничения, например, на выезд за рубеж или на вождение автомобиля. Подробно обо всех таких мерах – рассказываем в отдельной статье.

При каких условиях можно списать долги через банкротство?

Это зависит от суммы и природы долгов, наличия у должника имущества и многих других факторов. Мы разработали подробную инструкцию, в которой описали все сценарии развития событий, с ней можно ознакомиться по ссылке.

Что делать, если банк продаст долг коллекторам?

Прежде всего, не нужно паниковать: у легальных коллекторов немного инструментов для того, чтобы испортить должнику жизнь. Подробный разбор такой ситуации – в статье по ссылке.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве ее ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Полностью спишем долги или вернём деньги
Работаем по ФЗ №127.
Вам не придется собирать документы, ходить в суд и переживать о результате.
3 935 048 998

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

1 561

Столько людей освободились от долгов с помощью «МФЦБ»

Бесплатная консультация

Завершенные дела

Дело № А41-28316/2022

27.05.20229 мес. → 07.03.2023

Списан долг: 569 231 руб.

Регион: г. Дубна, Московская область

Дистанционно

Дело № А33-15789/2022

04.07.20227 мес. → 03.03.2023

Списан долг: 1 075 818 руб.

Регион: г. Красноярск, Красноярский край

Дело № А41-65760/2022

02.09.20225 мес. → 02.03.2023

Списан долг: 630 427 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дело № А40-172182/2022

12.08.20226 мес. → 02.03.2023

Списан долг: 776 697 руб.

Регион: Москва

Дело № А40-136333/2022

01.07.20228 мес. → 02.03.2023

Списан долг: 661 802 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А81-7286/2022

24.05.20229 мес. → 28.02.2023

Списан долг: 532 806 руб.

Регион: г. Лабытнанги, Ямало-Ненецкий автономный округ

Отзывы

Светлана Гриневич

диспетчер
Добрый день! Компания очень порядочная, без обмана, люди своего дела. Коллектив очень отзывчивый. Всегда входят в положение на отсрочку оплаты. СПАСИБО БОЛЬШОЕ! Одним словом сказали и с... Подробнее
Добрый день! Компания очень порядочная, без обмана, люди своего дела. Коллектив очень отзывчивый. Всегда входят в положение на отсрочку оплаты. СПАСИБО БОЛЬШОЕ! Одним словом сказали и сделали.

Алексей Щербин

менеджер
Хочу выразить огромную благодарность за проведенную процедуру банкротства. Всё честно, чётко и в срок. Всегда на связи. Всё что обещали - сделали. Спасибо за ваш профессионализм и честност... Подробнее
Хочу выразить огромную благодарность за проведенную процедуру банкротства. Всё честно, чётко и в срок. Всегда на связи. Всё что обещали - сделали. Спасибо за ваш профессионализм и честность, ведь сейчас трудно найти юристов, которые действительно могут помочь, а не тянуть деньги с клиента и ничего не делать. Рекомендую, здесь вам действительно помогут!!!

Дмитрий Чиненов

специалист телефонной компании
Попал в сложную жизненную ситуацию. Произошло понижение заработной платы и я не мог дальше платить по кредитам. Сумма долга составляла почти 17 миллиона рублей. Я решил провести процедуру ... Подробнее
Попал в сложную жизненную ситуацию. Произошло понижение заработной платы и я не мог дальше платить по кредитам. Сумма долга составляла почти 17 миллиона рублей. Я решил провести процедуру банкротства. По отзывам нашёл данную организацию и не пожалел. В итоге я был объявлен банкротом а все мои долги перед банками аннулированы. Огромное спасибо юристам МФЦБ за помощь. Всегда были на связи и всегда давали разъяснения по любым вопросам возникающим у меня. Это профессионалы своего дела. Всем рекомендую эту опытную команду.

Истории банкротства

Дело № А40-124622/2022
16.06.20228 мес. → 14.02.2023 Списан долг: 1 505 363 руб. Регион: Москва
История:

Волоскова Е.Е. – мама троих детей из Москвы: дочери и двух сыновей-студентов. После развода с мужем в 2019 году дети остались с Еленой, и со временем ей пришлось оформить несколько кредитов...

Подробнее

Волоскова Е.Е. – мама троих детей из Москвы: дочери и двух сыновей-студентов. После развода с мужем в 2019 году дети остались с Еленой, и со временем ей пришлось оформить несколько кредитов и кредитных карт, а также периодически брать микрозаймы, чтобы содержать семью, покупать подросткам всё необходимое и оплачивать их образование.

В начале 2022 года она даже продала свою машину, чтобы расплатиться с банками и рассчитаться за обучение дочки, но денег всё равно не хватало несмотря на то, что Елена имеет постоянную работу. Никакого другого имущества, чтобы продать его и погасить долги, у женщины не было.

В результате к лету 2022 года задолженность перед банками и МФО выросла до 1,5 миллионов рублей, и Елена поняла, что справиться с ней не получится. Она решила объявить себя банкротом и обратилась в МФЦБ. В июне мы подали заявление в арбитражный суд Москвы, в котором ходатайствовали о пропуске стадии реструктуризации, поскольку доходы нашей клиентки не позволяли погасить долги даже в более щадящем режиме.

Суд согласился с нашими доводами и 22 августа признал Волоскову Е.Е. банкротом, назначив финансового управляющего из нашей команды. Началась процедура реализации имущества должницы, впрочем, реализовывать было нечего.

Что показательно, не была оспорена недавняя сделка Елены по продаже автомобиля (типичный страх должников перед банкротством). Действия нашей клиентки были добросовестными: она продала транспортное средство независимому лицу, по адекватной цене и пустила вырученные деньги на погашение части задолженности.

В начале 2023 года финансовый управляющий ходатайствовал об окончании процедуры, и 14 февраля суд вынес решение о завершении реализации имущества и банкротного дела в целом. Долги нашей клиентки – как заявленные, так и не заявленные её кредиторами – были списаны, и она смогла вздохнуть свободно.

Дело № А40-273849/2021
21.01.202212 мес. → 06.02.2023 Списан долг: 916 108 руб. Регион: Москва
История:

Попов Р.Н. из Москвы нуждался в деньгах, чтобы содержать семью: они с женой растят маленьких сына и дочь. Роман работает профессиональным водителем на государственном предприятии, но его...

Подробнее

Попов Р.Н. из Москвы нуждался в деньгах, чтобы содержать семью: они с женой растят маленьких сына и дочь. Роман работает профессиональным водителем на государственном предприятии, но его зарплаты в определённый момент перестало хватать на покрытие всех расходов, поэтому он оформил займы в МФК и кредит в известном банке.

Однако погашать долги перед кредиторами вскоре стало трудно. Причём МФК выдала клиенту заём под залог его автомобиля, а когда он перестал справляться с выплатами, уступила долг с залогом коллекторскому агентству.

В итоге к концу 2021 года Роман оказался должен банку и коллекторам больше 900 тысяч рублей и задумался о банкротстве. Пройти этот процесс он решил с помощью юристов МФЦБ. В январе 2022 года мы подали заявление в московский суд, и в апреле нашего клиента признали банкротом. Суд назначил процедуру реализации имущества, на проведение которой был утверждён наш финансовый управляющий.

Из имущества у Романа имелись доля в квартире в Москве и уже упомянутый автомобиль. Квартиру удалось сохранить: она не вошла в конкурсную массу как единственное жильё должника. Транспортное средство сберечь было просто невозможно, так как оно являлось предметом залога. Были объявлены торги по его продаже со стартовой ценой 400 тысяч рублей, приобрести авто изъявили желание 7 претендентов, а в результате торги выиграл покупатель, назначивший самую высокую цену – 485 тысяч. Вырученные средства были направлены на погашение части долгов перед кредиторами и оплату текущих расходов на процедуру.

На этом реализация имущества завершилась. 6 февраля 2023 года арбитражный суд вынес определение об окончании процесса банкротства и освободил нашего клиента от всех оставшихся долгов.


Начните с бесплатной консультации юриста

Юрист свяжется с вами в течение 5 минут

Оставьте заявку и мы:

  • подробно проанализируем вашу ситуацию
  • открыто предупредим о возможных рисках
  • проверим наличие судебных исков кредиторов на ваше имя
  • составим ваш персональный список документов
  • рассчитаем стоимость процедуры банкротства
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ