Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Использование биометрических данных человека для идентификации его личности, в том числе распознавание по голосу, – уже не фантастическое будущее, а сегодняшняя реальность. Но одновременно с распространением новых технологий появляются и хитрецы, желающие использовать их в корыстных целях. В СМИ периодически появляются публикации о том, как мошенники используют записи голоса граждан, чтобы оформить от их имени кредит в банке или снять деньги со счёта.

Одна из самых распространенных историй – о телефонных звонках, в ходе которых неизвестный задаёт навязчивые вопросы, предполагающие короткое «да» или «нет» в ответ, с помощью которых от имени человека затем можно проводить финансовые операции. Разберемся, действительно ли это возможно и как защитить себя от действий злоумышленников.



Мошенники оформили на вас кредит?
Не платите чужие долги, избавьтесь от них законно с помощью процедуры банкротства.

Можно ли по голосу оформить кредит?

Представители банковской сферы успокаивают: в настоящее время это невозможно. Не получится у мошенника только по записи голоса человека оформить на него кредит, а затем перевести деньги на свой счёт. Ведь для кредитных организаций это чревато ростом невозвратной задолженности. Перед тем, как выдавать кредит, они проводят проверку платежеспособности заёмщика, для которой нужны определенные материалы.

Безусловно, телефонное общение между банком и потенциальным клиентом возможно. Сотрудник кредитной организации может позвонить, чтобы запросить какие-то сведения или обсудить условия оформления кредита, но уже после того, как человек оставил заявку.

А в начале октября 2022 года в России введён федеральный закон, по которому заемщик, оказавшийся мобилизованным, может по телефону подать обращение о предоставлении кредитных каникул, то есть отсрочки выплаты ранее взятого кредита. Но это допускается, только если он позвонит с номера, о котором раньше уведомил банк в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Тем не менее, технологии дистанционного обслуживания развиваются: сегодня с помощью биометрических данных – голоса, лица, отпечатка пальца – клиенты банков действительно могут удалённо оформить кредит или распорядиться деньгами на счетах, но лишь при условии дополнительного подтверждения личности различными способами.

Для чего банки используют ваш голос и другие биометрические данные

Кредитные организации достаточно давно начали применять метод распознавания личности клиента по голосу, когда тот звонит в службу поддержки. Это облегчает общение: оператор колл-центра или робот-автоответчик сразу понимает, кто звонит, и быстрее подбирает нужный ответ. Но речь идёт лишь о предоставлении справки, а не оформлении финансовых услуг, например, кредита.

Впрочем, банки на этом не останавливаются. Они постепенно тестируют и внедряют технологии использования биометрических данных в отношениях с клиентами.

Так, с середины 2018 года в России функционирует «Единая биометрическая система» (ЕБС) – специальный ресурс, созданный под кураторством Центробанка и Минцифры. В рамках данного проекта банки собирают биометрические данные граждан страны – голос и лицо – и передают их в единую базу для дальнейшей цифровизации сервисов, в том числе банковских. Эта государственная инициатива закреплена Федеральным законом.

Согласно информации на сайте Единой биометрической системы, после регистрации на платформе человек получает возможность удалённо открыть счет или вклад либо взять потребительский кредит в ряде банков.

Важно учитывать, что внесение биометрических данных в ЕБС возможно только с согласия их обладателя и при условии его первичной личной идентификации с паспортом и СНИЛС. Кроме того, для этого в обязательном порядке требуется наличие у гражданина учётной записи на портале «Госуслуги».

Создатели проекта сообщают, что он полностью безопасен, поскольку биометрические и персональные данные о каждом человеке хранятся отдельно и обрабатываются по специальным алгоритмам, плюс система работает в связке с идентификацией на «Госуслугах». Кроме того, для проведения финансовой операции помимо голосового сообщения клиент банка должен показать лицо в камеру, назвать кодовое слово, ввести логин и пароль, указанные при регистрации.

Тем не менее, граждане, видимо, пока с опаской относятся к этой инициативе: к середине 2022 года в ней зарегистрировано чуть меньше 250 000 человек.

Банки тестируют и внедряют и свои собственные системы обслуживания клиентов с помощью биометрических данных. Например, «Сбербанк» предлагает программу распознавания по лицу и голосу для оформления карт, оплаты покупок в магазинах, где есть соответствующие терминалы, и пр. Подключиться к ней можно через приложение или в отделении банка. Однако оформить кредит только по голосу эта программа тоже не позволяет.

Для дистанционного оформления кредита или перевода средств банки обязательно проводят многофакторную проверку личности: от секретного кода или SMS-сообщения до идентификации мобильного устройства, геолокации и поведенческих особенностей клиента.

Более того, представители банков заверяют, что использование биометрических сведений помогает бороться с другими попытками мошенничества: например, при предъявлении злоумышленником поддельного паспорта для получения кредита или заявке на нетипичную операцию с большой суммой по номеру карты.

Какие виды мошенничества с голосом существуют уже сейчас

Современные инструменты для обработки звука позволяют злоумышленникам проявлять изобретательность. Так, мошенник может записать разговор с человеком, вырезать из него нужные фразы и скомпоновать их в нужном порядке, а затем обратиться по телефону к его родственнику или другу и убедить перевести деньги на свой счёт либо сказать параметры банковской карты.

Кроме того, такие голосовые компиляции могут использоваться и в более экзотических целях, например, для шантажа: из слов человека составляется компрометирующая его речь, а затем ему предлагается заплатить, чтобы она не попала в соцсети.

Для записи голоса злоумышленник при телефонном звонке представляется сотрудником государственной службы или общественной организации, вызывая таким образом доверие. 

Впрочем, для получения голосовых данных телефон нужен не всегда: мошенник может записать голос жертвы, оказавшись рядом с ней в общественном месте.


Что касается банковских услуг, на текущий момент у мошенников есть масса более «проверенных», чем использование голоса, методов, как взять от имени человека кредит или снять деньги:

по утраченному или поддельному паспорту;

по потерянной или украденной банковской карте;

по присвоенному чужому мобильному устройству, если в нём установлено приложение банка и не установлена дополнительная идентификация при входе;

на основании конфиденциальных данных, которые бесхитростные граждане сами сообщают преступникам;

путём обмана или введения в заблуждение.

В результате таких преступных действий добропорядочный гражданин неожиданно получает приглашение на судебное разбирательство по иску банка, которому он должен вернуть заёмные средства, или постановление о возбуждении исполнительного производства от судебных приставов.

Пример из практики «МФЦБ». Мошенники получили доступ к паспорту одного из наших клиентов и сделали его поручителем по кредиту на 90 миллионов рублей! Банк подал в суд, и дело дошло до ФССП. Спасением стало банкротство, по итогам которого чужой долг был наконец списан.

Как не стать жертвой мошенников с голосом и не только

Какие бы меры безопасности ни предусматривали банки, мошенники тоже придумывают новые методы и подходы. Поэтому каждому человеку важно проявлять осторожность в финансовых вопросах.

Рекомендации по самозащите:

Не разговаривайте с незнакомыми людьми по телефону и не отвечайте на их вопросы, не убедившись в их личности и намерениях. При наличии сомнений проверьте, действительно ли вы говорите с тем человеком, которым он представился: сделайте встречный звонок по известному или приведённому на сайте соответствующей организации номеру.

При подозрении, что общаетесь со злоумышленником, прекратите контакт. Не реагируйте на попытки эмоционального воздействия на вас, мошенники часто ими пользуются.

Подключите у своего мобильного оператора услугу блокировки подозрительных звонков.

При использовании онлайн-банкинга обязательно устанавливайте дополнительную верификацию для входа в приложение (отпечатком пальца, паролем).

Не передавайте неизвестным персональные данные. Не распространяйтесь о своих банках, счетах и реквизитах банковских карт.

Не храните все накопления на одном счёте.

Выделите отдельную дебетовую карту для онлайн-покупок и не переводите на неё лишних денег.

Основные сбережения разместите на счёте, к которому не привязана карта и которые можно снять только при посещении банковского офиса.

Установите лимит на снятие денег по картам

Не переходите по неизвестным ссылкам, полученным по e-mail, в мессенджерах, SMS и соцсетях.

Ну и, разумеется, при наличии признаков уголовного преступления обращайтесь в полицию.

В завершение ещё одна рекомендация: следите за законами и новостями в банковской сфере. Технологии стремительно идут вперёд и нет сомнений, что биометрические данные скоро будут активно применяться во всех сферах обслуживания потребителей. Так что бояться их не стоит, нужно лишь действовать осмотрительно и знать свои законные права.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/3d0cac60971a511280cbba229d9b6329c07731f7/

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_286744/

3. http://www.sberbank.ru/ru/person/dist_services/bio

4. https://ebs.ru/citizens/

5. https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/07/27/933381-banki-nedovolni-rostelekoma-biometrii

6. https://www.sberbank.ru/ru/person/dist_services/bio

Вопрос-ответ

Год назад я оформил кредит, но затем у меня возникли финансовые сложности и я не могу продолжать платить банку. Что мне делать?

Ответ зависит от того, какого рода финансовые сложности у вас возникли и как быстро вы планируете с ними справиться. О том, какие есть варианты выхода из этой ситуации, – рассказываем здесь.

Из-за долга по кредиту банк подал на меня в суд, а затем судебные приставы возбудили исполнительное производство. Я знаю, что они могут удерживать часть моей зарплаты, а сколько именно?

Приставы могут удерживать до 50% от вашей зарплаты, но в любом случае должны оставить вам прожиточный минимум. Подробно о порядке удержаний из доходов должника – читайте в статье по ссылке.

Можно ли законно списать кредитный долг?

В России есть закон, позволяющий освободиться от задолженности перед банками. Кому он подходит и как работает, – рассказываем тут

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве её ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.