Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Донор в медицине – это человек, который помогает пациенту тем, что делится с ним здоровой кровью или внутренним органом. Понятие «кредитный донор» возникло по ассоциации не случайно – это гражданин, который делится с заинтересованным лицом своей «здоровой» кредитной историей и репутацией. По сути, его деятельность напоминает банковское кредитование: донор использует заёмные средства, чтобы одалживать их нуждающимся в деньгах. Официально этот термин нигде не закреплён, хотя кредитное донорство существует в России на протяжении многих лет. Разберёмся, в чём заключаются услуги финансового донора, законны ли они и стоит ли ими пользоваться.


Кто такой кредитный донор

Кредитный донор – посредник, который:

имеет кристально чистую кредитную историю, позволяющую без проблем получать кредиты в банках;

выдаёт полученные кредитные средства в долг другим лицам за вознаграждение.

Клиентами кредитных доноров – их ещё называют реципиентами, тоже по аналогии с медицинской терминологией, – становятся люди, которые нуждаются в заёмных деньгах, но сами не могут получить их в банке. Донор оформляет кредит от своего имени, а затем передаёт в виде займа конечному потребителю, разумеется, за комиссию.

Как и в любой посреднической схеме, выгода здесь есть для всех:

конечный заёмщик получает деньги;

банк наращивает оборот кредитов без рисков невозврата кредита;

донор зарабатывает на комиссии.

Причём донорскими услугами могут пользоваться как физические, так и юридические лица. Сам донор тоже может действовать как частное лицо или сотрудник компании. Работа от имени ООО с успокаивающим названием в духе «Счастливый заёмщик» часто выглядит убедительнее для клиентов.

Но кредит в банке берёт обычно именно физлицо: ему проще получить потребительский нецелевой заём, использование которого финансовая организация контролировать не будет.

Реципиенты вынужденно обращаются за помощью к кредитным донорам, когда банки отказываются выдавать кредит напрямую по различным причинам:

  • отсутствие официальной работы или низкий заработок;

  • отсутствие постоянной регистрации или гражданства;

  • плохая кредитная история, испорченная прошлыми долгами;

  • наличие открытых исполнительных производств по взысканию задолженностей;

  • невозможность предоставить какое-либо ликвидное имущество в качестве залога;

  • несоответствие требованиям банков по возрасту, географии, наличию подтверждающих документов и другим формальным признакам.

Впрочем, сами кредитные доноры, хоть и более лояльны к клиентам – собственно, в этом смысл их деятельности, – но тоже предъявляют к заёмщикам определённые требования и не работают с некоторыми категориями граждан, например:

  • тех, чья кредитная история выглядит рискованно из-за многочисленных просрочек и незакрытых кредитов;

  • не имеющих гражданства или паспорта РФ;

  • привлечённых к уголовной ответственности по серьёзным статьям;

  • должников, по которым приставами ведётся активная фаза исполнительного производства.

Ничего странного, если при подобных обстоятельствах адекватный кредитный донор откажет: он не обязан оказывать услуги неограниченному кругу лиц и не станет брать на себя излишние риски. Ведь ему в любом случае нужно расплатиться по кредиту с банком, чтобы не утратить основной профессиональный инструмент – безупречную кредитную репутацию.

Кроме того, получить по донорской схеме крупную сумму вряд ли удастся, разве что под залог имущества. И чем рискованнее для донора будет ситуация, тем больший размер комиссии он попросит для подстраховки.

Как работают кредитные доноры

Распространённая схема работы с донором выглядит так:

Нуждающийся в деньгах человек обращается к выбранному посреднику, тот запрашивает исходную информацию и проводит собственную проверку платёжеспособности потенциального клиента.

Если кредитный донор подтверждает сотрудничество, заключается договор займа. Впрочем, иногда этот этап отсутствует, так как деньги впоследствии передаются под простую расписку.

Донор ищет подходящие предложения от банков и направляет им заявки на выдачу кредита.

Выбрав выгодное предложение, донор заключает с банком кредитный договор и получает кредит.

Затем кредитный донор выдаёт деньги реципиенту.

Далее конечный получатель займа постепенно возвращает их донору, а тот погашает кредит в банке. Порядок возврата по условиям договора займа может быть разным:

  • единой суммой в определённый срок;

  • ровно в том же графике, что прописан для донора в кредитном договоре с банком.

Что касается финансовой составляющей, рассчитывать на получение у кредитного донора денег на тех же условиях, что и в банке, не стоит. В этом есть логика:

посреднику тоже нужно заработать;

разумное донорство предполагает создание покрывающего риски «страховочного фонда» для выплаты кредита, в случае если отдельный реципиент подведёт;

по той же причине кредитные доноры часто включают в договоры с реципиентами большие штрафы за просрочку погашения долга, которые стимулируют должника платить и компенсируют проблемы заимодавца.

Поэтому обращаться к посреднику имеет смысл, только когда получение кредита иным способом абсолютно бесперспективно, а обойтись без заёмных средств не удаётся.


Комиссия кредитных доноров обычно составляет 10…50 процентов от суммы займа: конкретика зависит от аппетитов посредника и его оценки надёжности клиента. Вознаграждение, как правило, взимается сразу при выдаче займа: донор передаёт деньги реципиенту уже за вычетом комиссии.

Обратите внимание: честный донор не просит денег с клиента, он берёт вознаграждение из кредитных средств. Требование предоплаты из кармана реципиента – это признак мошеннической схемы.

Рассмотрим на примере.

Кредитный донор оформил кредит в банке на сумму 500 000 рублей.

Стоимость его услуг составляет 20%, комиссию в 100 000 рублей он оставил себе, поэтому конечнику на руки передал 400 000 рублей.

Однако выплатить посреднику реципиент обязан всю сумму, обозначенную в кредитном договоре между донором и банком, включая проценты. Например, если кредит оформлен сроком на год под 10% годовых, итоговая сумма выплат составит 550 000 рублей.

Это иллюстрирует, что заёмщик переплачивает не только за счёт комиссионных, но и из-за процентов. Ведь если бы он взял в банке кредит 400 000 рублей, он заплатил бы 440 000 рублей, то есть фактическая переплата – 110 000 рублей.

Иногда схема работы выглядит несколько сложнее, так как в ней фигурирует ещё один посредник – компания, оказывающая услуги по поиску кредитного донора. Со стороны такое предложение кажется более профессиональным и безопасным, но не всегда хорошо для участников сделки:

  • реципиенту придётся заплатить ещё и за услуги такого «помощника»;

  • доноры в подобных схемах часто оказываются самой уязвимой стороной: у них забирают часть комиссии, а также обещают помочь с погашением кредита в случае проблем с заёмщиком, но потом оставляют один на один с банком.

Законна ли деятельность кредитных доноров?

В Интернете можно найти противоположные ответы на этот вопрос. Если разобраться, донорская схема состоит из двух сделок:

получение нецелевого потребительского кредита;

выдача займа под процент физическому лицу.

Обе сделки разрешены российским законодательством, поэтому донорство можно считать легальной деятельностью, по крайней мере, с точки зрения участника-реципиента.

Правда, сам донор может быть уличён в незаконном предпринимательстве, если будет систематически выдавать займы и рекламировать услуги без регистрации в качестве предпринимателя и уплаты налогов.

Другое дело, если посредник использует вывеску «кредитный донор» для мошеннических целей. Тогда говорить о законности предприятия не приходится, а аферисту грозит ответственность вплоть до уголовной, например, по статье 159 УК РФ.

Риски сотрудничества с кредитным донором

Минус использования донорских услуг очевиден – это переплата за кредит, но на такое решение заёмщик идёт сознательно.

В остальном, если кредитный донор работает «по-честному», большая доля рисков лежит на нём. Ведь он отвечает перед банком за возврат кредита, и если реципиент подведёт, ему придётся платить самому. Либо кредитная организация подаст на донора в суд, привлечёт службу судебных приставов и те начнут принудительное взыскание долга. Это чревато удержанием доходов и средств с банковских счетов, изъятием имущества, введением ограничений. Говорить о продолжении посреднической деятельности и вовсе не приходится: кредитная история будет безвозвратно испорчена.

Впрочем, всё это не освобождает реципиента от обязанности возвращать долг. Договор займа – это сделка, за невыполнение условий которой кредитный донор, как и банк, может подать на клиента в суд, а затем возбудить исполнительное производство.

Кроме того, донорские услуги оказывают некоторые организации, имеющие собственный штат сотрудников по «выбиванию долгов», которые могут действовать методами чёрных коллекторов.

Но по-настоящему опасным для заёмщика сотрудничество с кредитным донором становится, когда под таким именем выступает мошенник, чтобы привлекать внимание отчаявшихся граждан и обманывать их.

Вот типичные мошеннические схемы:

Предложить услуги «лёгкого оформления кредита» или «обнуления кредитной истории» и попросить предоплату. После того как доверчивый клиент переведёт деньги, аферист, разумеется, куда-то пропадает.

Под предлогом заключения договора займа получить персональные данные гражданина, чтобы использовать их в других нелегальных схемах.

Выдать заём под залог имущества с главной целью изъять его в случае неуплаты долга.

Как подстраховаться

Для безопасности нужно проявлять осмотрительность на всех этапах взаимодействия с кредитным донором:

Внимательно выбирать исполнителей.

Основной источник информации о донорских услугах – это Интернет и мессенджеры. Единого агрегатора нет: предложения размещаются на электронных досках объявлений, в соцсетях, открытых Telegram-каналах.



Достаточно ввести в поисковой строке ресурса «Ищу кредитного донора…» или «Получить кредит с плохой кредитной историей…» и обнаружить массу вариантов. Далее важно почитать отзывы о заинтересовавшем доноре, изучить его сайт, страницу в соцсети или канал, узнать, в каких банках он кредитуется. Отзывы лучше искать на независимых ресурсах.

Сегодня мошенники пользуются тем, что дистанционные технологии заключения сделок и оплаты позволяют никак не раскрывать себя. Поэтому предпочтение стоит отдать кредитному донору, который готов встретиться с клиентом лично. При встрече следует оценить поведение и стиль общения посредника.

Не нужно вестись на психологические уловки аферистов: попытки создать ажиотаж, анонсы об «ограниченном предложении» и «срочном решении» – это признаки мошенников. Настоящий кредитный донор, наоборот, не будет торопить реципиента, чтобы тот обдумал положение и принял уверенное решение.

Ни в коем случае не соглашаться на предоплату собственными деньгами, а не кредитными.

Изучить договор займа.

Условия договора займа могут копировать кредитный договор донора с займом – это нормально. Но если донор настаивает на включении в контракт дополнительных пунктов о чрезмерных штрафах или залоге, это должно насторожить, как и другие неясные условия.

Впрочем, не менее подозрительно и равнодушие посредника к заключению договора: он должен быть заинтересован в нём, чтобы при необходимости взыскать долг с клиента через суд, и может даже настаивать на удостоверении соглашения у нотариуса.

Как заключить договор займа между физическими лицами и что в нём учесть – рассказываем здесь.

Сохранять сведения о переходе денег.

Кредитный донор заинтересован в том, чтобы зафиксировать выдачу займа, а реципиент – в том, чтобы иметь подтверждение возврата денег.

Чтобы у обеих сторон были такие доказательства, нужно:

  • при передаче денег наличными – составлять расписки с указанием суммы, даты и основания;

  • при банковских переводах – описывать детали в назначении платежа.


Резюмируем. Однозначного ответа, стоит ли сотрудничать с кредитными донорами, нет. С одной стороны, это реальная возможность получить кредит, когда его не даёт банк. Но за такой кредит придётся переплатить, кроме того, не исключён шанс попасть на злоумышленников. Так что, даже пользуясь донорскими услугами, стоит постепенно исправлять свою кредитную историю. Если же финансовые проблемы завели в тупик, рекомендуем проконсультироваться с юристом, который поможет найти выход из трудного положения.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/8012ecdf64b7c9cfd62e90d7f55f9b5b7b72b755/

Вопрос-ответ

Я слышал, что информация о банкротстве вносится в кредитную историю и банки не дают кредит. Так ли это?

Банки по-разному относятся к банкротству потенциального заёмщика. С одной стороны, это признак недисциплинированности, но с другой – у такого человека нет старых долгов, так как они были списаны, а значит ему будет проще справиться с новыми обязательствами. Подробно о шансах на получение кредита после банкротства – читайте здесь.

Как избавиться от долгов перед МФО, если нет возможности их погасить?

Долги перед МФО можно списать при банкротстве физического лица. Подробно рассматриваем этот вопрос в статье по ссылке.

Кредитор подал в суд и теперь дело попало к судебным приставам. Чем это грозит должнику?

Сотрудники ФССП могут удерживать средства со счетов и из зарплаты, накладывать аресты и ограничения, изымать имущество. Что могут делать приставы в процессе взыскания, а что нет – рассказываем здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве её ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.