Кредитные каникулы Сбербанка в 2023 году

Какие виды кредитных каникул предлагает Сбербанк

Все варианты отсрочки выплаты кредита, предлагаемые Сбербанком, можно разделить на 2 группы:

помощь, в которой кредитная организация не может отказать по закону;

добровольная программа поддержки клиентов.

К первой группе в 2023 году относятся следующие обязательные для банка меры:

1. Отсрочка для заёмщиков, которые оказались в трудном материальном положении.

2. Ипотечные каникулы.

3. Отсрочка погашения кредита участникам СВО.

Наибольшему количеству клиентов Сбербанка подходит первый вариант. Такие кредитные каникулы впервые были введены в России на временной основе в 2020 году для поддержки физлиц, пострадавших от пандемии COVID-19. Для этого был выпущен отдельный Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020. Весной 2022 года на фоне СВО действие закона было возобновлено: в настоящее время заявку на кредитные каникулы можно подать до конца 2023 года.

Каникулы по указанному закону обязаны предоставлять все банки страны, но мы поговорим о том, как получить эту льготу от Сбербанка и какие другие меры поддержки он предлагает своим клиентам.

Условия предоставления обязательных кредитных каникул в Сбербанке

В соответствии с законом № 106-ФЗ клиент Сбера может претендовать на временную отсрочку выплаты любых займов:

• потребкредита;

• автокредита;

• ипотеки;

• долга по кредитной карте.

Максимальный срок каникул – 6 месяцев.

Право на получение законной отсрочки возникает у заёмщика Сбербанка при совпадении следующих условий:

кредит оформлен до 1 марта 2022 года;

заявитель ещё не оформлял такие каникулы в 2022-2023 году (использование отсрочки в 2020 году не лишает права на её повторное получение);

официальный доход заёмщика снизился не меньше чем на 30%;

сумма займа не превышает следующие лимиты:

• потребкредита – 300 000 рублей;

• кредитки – 100 000 рублей;

• автокредита – 700 000 рублей;

• ипотеки – 6 миллионов рублей в Москве, 3 миллиона рублей в регионах, 4 миллиона – в МО, Санкт-Петербурге и субъектах ДФО.

При соответствии требованиям заёмщик Сбербанка имеет право подать заявку в период до 31 декабря 2023 года. Длительность отсрочки в пределах 6 месяцев он вправе выбрать сам, дату начала – тоже.

Документы для оформления обязательных кредитных каникул

Для получения отсрочки в Сбербанк нужно предоставить материалы, подтверждающие снижение дохода. Оно должно быть зафиксировано в месяце, предшествующему моменту обращения в банк. Падение 30% определяется по сравнению со среднемесячным доходом в 2022 году.

Подтвердить уменьшение дохода можно следующими документами:

справкой о размере доходов и выплаченных налогов в 2022-2023 годах;

справкой из службы занятости о том, что заёмщик стоит на учёте в качестве безработного;

больничным листом сроком от 1 месяца.

Этот перечень является открытым – заёмщик может подготовить другие материалы, которые доказывают падение его доходов. Например:

самозанятый может предоставить справки из программы «Мой налог», подтверждающие его заработки и выплаченные налоги за последние 12 месяцев;

ИП нужно показать декларации по налогу на прибыль и бухгалтерскую отчётность, а также выписки с расчётного счёта за 2022 год и предшествующий месяц.

Банк, в свою очередь, имеет право самостоятельно проверить ситуацию – запросить сведения о клиенте в ФНС и ПФР. В этом случае он не должен требовать у заёмщика дублирующую информацию.

Материалы могут быть представлены в виде:

• подписанных оригиналов;

• заверенных копий;

• в цифровом формате с электронной подписью.

Как оформить обязательные кредитные каникулы в Сбербанке

Подать заявление с подтверждающими материалами можно несколькими способами:

• посетить отделение банка;

• оставить заявку в СберБанк Онлайн (документы можно загрузить в электронном виде или принести в банковский офис);

• позвонить по телефону (документы в этом случае нужно будет позднее передать в банк одним из указанных выше способов).

Сбербанк рассмотрит заявку в течение 5 дней. В случае её одобрения подписание дополнительного соглашения к кредитному договору не требуется: отсрочка «включается» автоматически с выбранной заёмщиком даты или с момента подачи заявки.

Что происходит после оформления обязательных кредитных каникул

В льготный период заёмщик ничего не платит – срок погашения кредита просто сдвигается, а размер ежемесячных выплат после окончания отсрочки остаётся прежним. Никакие штрафы за неуплату кредита в течение каникул не начисляются, а те, что были наложены банком раньше, «замораживаются» на дату начала льготного периода. Не может банк в течение этого времени требовать и досрочного погашения займа.

Но проценты на основной долг в период каникул продолжают «капать», хотя платить сразу их не нужно. Они начисляются в следующем размере:

на ипотечный кредит – согласно договорным условиям;

на другие виды займов – в размере 2/3 от средней стоимости соответствующего кредита во 2-м квартале 2022 года, опубликованной Центробанком.

Такие проценты, как и неустойки, ранее начисленные банком, должны быть уплачены заёмщиком «в хвосте» – после закрытия основного кредита. Чтобы клиент не запутался в изменённых обязательствах, банк должен направить ему уточнённый график платежей.

С кредитками ситуация несколько иная: накопившиеся за каникулы проценты нужно оплатить в течение 2 лет после завершения льготного периода равными платежами (они будут ежемесячно списываться из кредитного лимита).

Важно также учитывать, что после подачи заявки на отсрочку по любому виду займа кредитка будет на 180 дней заблокирована Сбербанком.

У заёмщика есть возможность добровольно изменить ситуацию в период действия кредитных каникул:

Досрочно их прекратить, но нужно учитывать, что повторно получить отсрочку после этого не получится.

Досрочно вносить деньги в счёт уплаты кредита. В этом случае действие льготы не прекращается, а размер начисляемых процентов становится ниже.

Теперь пройдёмся по альтернативным вариантам помощи Сбербанка своим клиентам.

Ипотечные каникулы

Это тоже обязательная для Сбербанка и других кредитных учреждений мера поддержки клиентов, введённая Федеральным законом от № 76-ФЗ от 01.05.2019. По условиям этой программы заёмщик, оформивший ипотечный кредит, может однократно попросить банк об отсрочке его погашения на срок до 6 месяцев либо об уменьшении размера выплат в этот период.

Условия, при которых Сбербанк предоставит помощь:

• изначальная сумма кредита – до 15 миллионов рублей;

• в ипотеку приобретено единственное для заёмщика жильё;

• клиент банка попал в сложную ситуацию.

Причём перечень «сложных ситуаций» законом строго ограничен, и каждая должна подтверждаться определёнными документами:

При таких условиях нужно собрать указанные документы, присовокупить к ним выписку из ЕГРН на ипотечное жильё и обратиться с заявлением в отделение Сбербанка.

Сбербанк рассмотрит обращение в течение 5 рабочих дней. Подписание дополнительного соглашения к кредитному договору после одобрения заявки не требуется, а банк должен снабдить заёмщика обновлённым графиком платежей.

Кредитные каникулы в связи с СВО

Осенью 2022 года вступил в силу закон, тоже обязательный для кредитных учреждений и нацеленный на поддержку военнослужащих, а также их семей. Такие заёмщики получили право на отсрочку погашения кредитов, оформленных до начала службы в Вооружённых силах, на весь её период плюс 30 дней.

Льгота касается как потребкредитов, так и ипотеки, и кредитных карт. Обратиться в банк с заявкой можно до 31.12.2023, а дату начала льготного периода определить самостоятельно, но не ранее 21 сентября 2022 года.

Статус военнослужащего надо подтвердить документально:

справкой из воинской части;

военным билетом с повесткой о прибытии на место службы;

контрактом и т.п.

Если за отсрочкой обращается член семьи военнослужащего, родственную связь нужно доказать дополнительно, например, свидетельством о браке.

Подать обращение можно в офисе Сбербанка, через приложение или по телефону. Учитывая обстоятельства, банк принимает заявки и от представителей по доверенности. Рассмотрение требования может занять до 10 дней, а в случае одобрения заявки льготный период «включается» автоматически без подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

Отсрочка погашения кредита по решению банка

Если заёмщик не попадает ни под одну обязательную программу, это не означает, что получить помощь от кредитора в 2023 году не получится. Сбербанк предлагает заёмщикам собственную программу реструктуризации задолженности: в форме отсрочки выплат или увеличения общего срока кредита, в результате которого снижается ежемесячный платёж.

На сайте Сбера приводится перечень ситуаций, в которых банк готов помочь. Помимо снижения доходов или потери работы, здесь есть такие полезные варианты, как утрата имущества, проблема обманутого дольщика и чрезвычайная ситуация. Каждый случай требует документального подтверждения, а решение банка будет зависеть от обстоятельств.

Таким образом, кредитные каникулы от банка – это реальная и хорошая, но временная помощь, подходящая при краткосрочных финансовых сложностях. В конечном итоге сумма кредита не становится меньше, а общий срок его выплаты только увеличивается. Полное же освобождение от кредитных обязательств возможно только одним способом – через процедуру банкротства физического лица.