Как долг переходит к коллекторам
Взаимодействие коллекторов и банка может происходить по двум направлениям:
Банк делегирует коллекторам общение с должником, заключая агентский договор. В этом случае банк всё так же остаётся кредитором, а агентство выступает третьим лицом, нанятым для выполнения определённого задания. В данном случае главная задача коллекторов — от лица банка напоминать заёмщику о необходимости погашения обязательств.
Банк продаёт коллекторам нереальную к взысканию задолженность по договору цессии. Когда агентство выкупает долг заёмщика, происходит переуступка прав требования. С этого момента банк перестаёт быть стороной договора, а коллекторская организация приобретает статус кредитора.
Как правило, возможность передачи прав требования по кредиту третьей стороне фиксируется в договоре с банком. Если долг был передан коллекторам по договору цессии, то банк обязан оповестить об этом должника в течение 30 рабочих дней.
Если заёмщик длительное время не вносит платежи по кредиту и не выходит на связь, банк может посчитать его долг нереальным к возврату. Если остаток задолженности невелик, то судебное взыскание может быть невыгодно кредитору. Поэтому ссуды с большим сроком просрочки не обеспеченные залогом банки чаще всего продают коллекторам.
Смысл выкупа просроченной задолженности
Работа с должниками не входит в перечень основных видов банковской деятельности. У банков есть сотрудники, которые занимаются истребованием просроченной задолженности, но лишь на ранних сроках её возникновения. Чем дольше заёмщик не платит по кредиту, тем больше вероятность того, что долг он не вернёт. Поэтому банку выгоднее продать такую ссуду коллекторам и вернуть хотя бы часть выданной суммы.
Коллекторские организации, в отличие от банков, не занимаются выдачей кредитов. Их деятельность строится на планомерной и целенаправленной работе с должниками. Прибыль коллекторских агентств формируется за счёт платы банков за их услуги, оказываемые по агентским договорам или за счёт истребования просроченной задолженности с недобросовестных заёмщиков.
Просроченные кредиты коллекторы выкупают с большим дисконтом. Как сообщает РБК, в марте 2022 года в зависимости от длительности просрочки и продемонстрированной должником платёжной дисциплины агентства выкупают просроченные долги за сумму, равную 5-7% от их стоимости. Что в два раза ниже показателей предыдущего года. Как правило, агентства выкупают не отдельно взятые кредиты, а целый портфель таких ссуд. Портфель может состоять из десятков и сотен просроченных обязательств.
Для должника плюсы выкупа его задолженности у коллекторов очевидны. Стоит различать выкуп долга и его погашение. Должник может только погасить свой долг перед агентством. Часто взыскатели смягчают первоначальные условия кредитования. Например, они могут снизить ежемесячный платёж, аннулировать часть санкций или предоставить отсрочку. Это делается для того, чтобы мотивировать должника начать выплачивать долг.
Выкупить задолженность неплательщика могут третьи лица: друзья, родственники, работодатель. Коллекторы скупают просроченные кредиты «по дешёвке», поэтому могут сделать существенную скидку, и всё равно остаться в плюсе. Стоимость выкупа долга у агентства может составлять 30–80% от общей суммы кредита, процентов и штрафов. Цена каждого просроченного обязательства обсуждается в частном порядке. Таким образом, должник получает возможность не выплачивать всю сумму полностью.
Условия выкупа долга у коллекторов
Коллекторские агентства выкупают только просроченные обязательства. Чтобы долг оказался у коллекторов, заёмщик должен не вносить платежи по кредиту в среднем от шести месяцев до года.
Затем заёмщику нужно найти физическое лицо или организацию, которая выкупит его долг у взыскателей. Предпочтительно заранее обсудить все условия. Все договорённости, соглашения и сделки должны оформляться в письменном виде. Так все стороны будут уверены, что ранее оговорённые условия зафиксированы и не подвергнутся одностороннему изменению.
Должнику имеет смысл позволить третьему лицу выкупить свой долг, если цена продажи будет существенно ниже суммы, которую требуют вернуть взыскатели. Например, коллекторы выкупили у банка задолженность в сумме 300 000 рублей. Искать третье лицо для выкупа вашего долга можно, если агентство продаст его за 50 000–200 000 рублей. Если должник готов внести, например, 250 000 рублей, проще договориться с коллекторским агентством о скидке в рамках погашения задолженности.
Не лишним будет проверить время, которое прошло с момента внесения последнего платежа по кредиту. Если он был сделан более трёх лет назад, возможно, срок давности вашей задолженности истёк. Если за это время должник не выходил на связь, а агентство не подало иск в суд, то истребовать задолженность в судебном порядке уже нельзя. Коллекторы всё ещё могут подать исковое заявление, но если ответчик сообщит суду об истечении срока исковой давности, в рассмотрении дела будет отказано.
Однако взыскатели могут требовать от должника погашения задолженности даже по прошествии трёх лет с момента возникновения просрочки в случае, если должник признаёт свои обязательства и идёт на контакт.
Можно ли специально не платить банку, чтобы выкупить долг за бесценок
Теоретически это возможно. Однако такая схема отличается высоким риском:
-
Во-первых, чтобы долг попал к коллекторам, нужно длительное время не вносить платежи по кредиту. Это не только отрицательно скажется на вашей кредитной истории, но и увеличит сумму обязательств за счёт набежавших процентов и штрафов.
-
Во-вторых, нет стопроцентной гарантии, что банк продаст просроченный кредит коллекторам. Кредитное учреждение предпочтёт самостоятельно добиваться от заёмщика погашения задолженности или подаст иск в суд.
-
В-третьих, коллекторские агентства могут не снижать сумму задолженности, а требовать её возврата в полном объёме, ещё и с набежавшими процентами и неустойками.
Не стоит забывать про уголовную ответственность, которая может наступить, если должника обвинят в мошенничестве. Если заёмщик перестал вносить платежи по кредиту с целью уклонения от его выплаты, его действия могут попасть под статью 177 УК РФ. Уголовная ответственность предусмотрена за преднамеренное (статья 196 УК РФ) и фиктивное банкротство (статья 197 УК РФ).
Почему коллекторы могут отказать должнику в выкупе его обязательств
Коллекторы – профессиональные взыскатели просроченных кредитов. Их опыт работы с должниками огромен, они часто добиваются от должников возврата долга или его части. Несмотря на законодательные ограничения полномочий коллекторов, они действуют навязчиво. Поэтому с высокой вероятностью они получат свои деньги.
Главная цель любой коммерческой организации – извлечение прибыли. Коллекторские агентства зарабатывают на разнице между суммой, за которую они выкупили долг у банка, и суммой, возвращённой заёмщиком. Поэтому не стоит надеяться на то, что агентство согласится продать долг, сильно снизив цену.
Выкуп просроченных ссуд коллекторами – распространённая практика. Для банков и МФО выгоднее продать просроченный кредит с большой скидкой, чем годами добиваться погашения повисшей задолженности. Право кредитора на продажу долга третьему лицу закреплено в кредитном договоре.
Коллекторская организация также может перепродать долг, но это случается редко. Чем большую сумму вернёт должник, тем выше доход агентства. Поэтому рассчитывать на такой сценарий нужно только в крайнем случае. Разумнее не дожидаться передачи прав требования по кредиту коллекторам, а попробовать договориться с банком на начальных сроках возникновения просрочки.
