Способы списания долгов по кредитам
Чтобы списать кредиты и иные неисполненные обязательства (счета ЖКХ, долги перед физлицами, налоги), необходимо:
Соответствовать критериям банкротства, указанным в законе.
Подтвердить неплатежеспособность, то есть доказать отсутствие имущества и дохода для погашения задолженности. В частности, оценочная стоимость имущества должна быть ниже суммы долга, а доход не может покрывать ежемесячных обязательных платежей.
Закон «О банкротстве» предусматривает 2 способа заявить о несостоятельности: через суд и вне суда. У каждого есть свои нюансы, и чтобы самостоятельно объявить себя банкротом по кредитам, важно детально разобраться с ними.
Как самостоятельно объявить банкротство без суда
Внесудебное банкротство – бесплатная упрощенная процедура списания кредитов, регламентированная главой 5 Закона «О банкротстве». Возможность избавиться от долгов через МФЦ появилась сравнительно недавно – в сентябре 2020 года. Внесудебка сразу стала активно практиковаться: по данным РБК, в первый же месяц существования в МФЦ обратились 2 000 должников.
На банкротство без суда имеет право гражданин, который:
-
имеет долги перед банками, МФО, физлицами, организациями ЖКХ и прочими кредиторами в размере от 50 000 до полумиллиона рублей;
-
не подавал на банкротство в МФЦ в течение последних 10 лет (на данный момент этому критерию соответствует каждый);
-
не имеет открытых исполнительных производств. Уточнить их наличие можно на сайте ФССП или в личном кабинете на Госуслугах, а затем запросить у приставов Постановление об окончании исполнительного производства;
-
вообще не имеет дохода и имущества, достаточного для исполнения обязательств.
Для получения статуса банкрота должник, соответствующий этим критериям, должен собрать комплект документов, куда входят:
-
личные документы;
-
заявление – его можно заполнить прямо в МФЦ;
-
список кредиторов, в котором важно указать каждого, иначе забытые долги останутся.
Когда документы готовы, необходимо предоставить их в МФЦ по месту жительства.
После этого:
-
В течение 3 дней проверяют должника на соответствие критериям внесудебного банкротства. По результатам заявление принимают в работу или возвращают.
-
Должника включают в Единый реестр банкротства, и начинается процедура списания долгов.
-
6 месяцев гражданин числится в Реестре. Кредиторы имеют право проверить, нет ли у него скрытого имущества. Если обнаружатся недостоверные сведения о финансовом состоянии, они выйдут в суд.
-
Спустя полгода при отсутствии причин для отказа долги списывают.
Аннулирование долгов не проходит без последствий. Гражданин не имеет права:
-
3 года возглавлять юрлица, 5 лет – страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, 10 лет – кредитные организации;
-
10 лет повторно заявлять о несостоятельности через МФЦ.
На протяжение 5 лет банкрот обязан указывать о статусе неплатежеспособного в заявках на кредиты.
Как объявить банкротство через суд
Судебное банкротство представляет собой многоэтапный процесс с привлечением профильного юриста и арбитражного управляющего (АУ). Для списания кредитов необходимо убедиться, что:
-
долг более полумиллиона рублей;
-
просрочки платежей от 3 месяцев;
-
имущества недостаточно для погашения долга, а дохода не хватит для выплаты 10% ежемесячных платежей.
Если совпадают перечисленные условия, то должник обязан подать в суд и заявить о неплатежеспособности. Кроме того, есть понятие права на банкротство, которым можно воспользоваться, не дожидаясь отметки в 500 000 рублей.
Убедившись в соответствии критериям, необходимо собрать документы. Уже на этом этапе желательно обратиться к опытному арбитражному юристу, чтобы он контролировал процесс и при необходимости корректировал курс в выгодном для вас направлении.
Для выхода в суд потребуются:
-
личные документы должника: паспорт, ИНН, СНИЛС, справка о наличии или отсутствии статуса ИП;
-
перечень имущества, включая совместно нажитое в браке;
-
копии документов на право собственности;
-
сведения о доходах и уплаченных налогах за 3 года. В зависимости от статуса занятости, потребуются копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ, договоры и выписка по счету самозанятого, декларации ИП;
-
справки из банков и кредитных организаций об остатках средств на счетах;
-
при наличии – справки об инвалидности, увольнении, сокращении;
-
доказательства задолженности: кредитные договоры, расписки о займах у физлиц, справки о просроченных задолженностях и остатке долга;
-
список кредиторов и должников;
-
заявление в суд;
-
квитанция об уплате госпошлины 300 рублей и внесении 25 000 рублей на депозит суда.
На следующем этапе предстоит подать бумаги в Арбитражный суд, который рассматривает заявление на обоснованность и полноту комплекта документов в течение 5 рабочих дней. Если все в порядке – назначается дата первого судебного заседания. В зависимости от загруженности суда, срок может растянуться от 15 дней до 3 месяцев. На первом судебном заседании назначается арбитражный управляющий, поиском которого должник должен озаботиться заранее, до начала судебного процесса.
В зависимости от выбранной стратегии и финансового положения должника, суд назначит одну из процедур:
-
Реструктуризацию долга – если у заявителя есть возможность постепенно погасить задолженность, или он не ходатайствовал о переходе к реализации имущества. Реструктуризация продлит банкротство минимум на 5 месяцев. В этом случае задолженность разделят на посильные ежемесячные платежи для погашения долгов за 3 года. Если же должник прекратит вносить платежи, состоится переход к реализации имущества.
-
Реализации имущества – наиболее выгодная для должника, ведь только так можно избавиться от кредитов. АУ формирует конкурсную массу из собственности и доходов должника, продает имущество с торгов и обращает полученные средства в счет погашения долга. В среднем, процесс занимает от 6-8 месяцев, но может продолжаться и до нескольких лет, если кредиторы будут оспаривать сделки должника и иными способами затягивать банкротство.
Когда имущество реализовано, а вырученные средства разделены между кредиторами, суд завершает банкротство и списывает все оставшиеся долги под ноль.
Последствия судебного банкротства практически такие же, как у внесудебного за исключением одного пункта: повторно обратиться за судебным банкротством можно через 5 лет.
Что лучше: судебное или внесудебное банкротство
Однозначно нельзя сказать, что какая-то из процедур лучше или хуже. Чтобы вы выбрали подходящую, сравним их по нескольким критериям:
-
Размер долга
Для внесудебного от 50 000 рублей, для судебного – от 500 000 рублей (на практике достаточно 300 000 рублей).
-
Стоимость
Внесудебное банкротство проводится бесплатно, судебное – платное.
-
Возможность повторного банкротства
Внесудебное – через 10 лет, судебное – через 5 лет.
-
Возможность работы в процедуре
Внесудебное банкротство не подходит для лиц, имеющих доход, даже в виде пенсии, пособия. При судебном должник может продолжать работать или состоять на учете в Центре занятости.
-
Наличие исполпроизводств
Для внесудебного банкротства важно отсутствие незавершенных исполнительных производств, а открытие во время процедуры автоматически ее прерывает. Для судебного банкротства таких ограничений нет.
-
Возможные риски
Во внесудебном банкротстве участвует только должник на этапе подачи документов. Дальше процедура идет сама по себе, влиять на процесс невозможно. Простота – это плюс, но, с другой стороны, несет значительные риски. В течение полугода кредиторы могут выйти в суд и инициировать исполнительное производство, что моментально прервет процедуру. Круговорот требований кредиторов может продолжаться бесконечно и не позволит списать долги.
Судебное банкротство более сложное и длительное, требует обязательного участия банкротного юриста и АУ. Однако в этом и состоит один из главных плюсов, поскольку процесс можно контролировать и гарантировать положительный результат. Профильные юристы и финансовый управляющий помогут освободиться от долгов и максимально сохранить имущество законными способами.
Наши услуги по банкротству
Какую бы процедуру вы ни выбрали, рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами. Бесплатная консультация онлайн или в нашем офисе позволит разобраться с нюансами предстоящего процесса и правильно подготовиться к нему. В случае банкротства через суд мы:
- соберем документы, составим и подадим заявление в суд;
- поможем найти АУ;
- представим ваши интересы в судебном процессе;
- добьемся списания долгов.
- проверим должника на соответствие требованиям банкротства;
- подготовим бумаги и заявление в МФЦ с указанием правильной суммы задолженности и перечнем всех заемщиков;
- расскажем, как правильно общаться с кредиторами;
- проследим за процессом и после завершения передадим вам решение суда.