Как избавиться от долгов по кредитам

Чего не стоит делать, чтобы избавиться от долгов

Долги по кредитам тяготят, психологически давят. Выдержать это не каждому под силу. Но запомните: легкие решения неправильные. Избавиться от долгов никогда не помогут:

• Прятки от кредиторов и ожидание, пока кончится срок исковой давности. Банки не будут ждать 3 года, ведь располагают методами взыскания: передать долг коллекторам, подать в суд и требовать деньги через судебных приставов, подать на банкротство должника.

• Новые кредиты для закрытия старых. Круговорот долгов ведет в кредитную кабалу, из которой сложно выбраться.

• Продажа собственного имущества для расчета с кредиторами. Вы можете сохранить квартиру и машину, при этом освободиться от долгов. Как? Расскажем далее.

Какие доступны варианты выхода из положения

Ответ зависит от того, по какой причине кредитные долги стали неподъемными:

Возникли временные финансовые затруднения, например, в результате незапланированных крупных расходов. При этом источник доходов заемщик не потерял и в период от нескольких месяцев до года в состоянии восстановить платежеспособность.

Решение:

В данном случае избавиться от кредитов «с концами» вряд ли удастся, но можно договориться с банком о временной передышке. Для этого заемщику следует обратиться в кредитную организацию, описать ситуацию и попросить помощи.

Обращение лучше оформить письменно, а в случае отказа также получить официальный ответ: он пригодится в случае будущего обострения ситуации.

Если кредитор убедится, что трудности заемщика объективны и временны, он может пойти навстречу. Сегодня банки предлагают ряд стандартных программ поддержки заёмщиков, чтобы не допустить роста проблемной задолженности:

• Кредитные каникулы. Это временная отсрочка выплат по кредиту, чтобы клиент восстановился. Обычно банки одобряют каникулы от нескольких месяцев до полугода.

  А есть ситуации, когда банк по закону обязан предоставить заемщику кредитные каникулы.

• Реструктуризация. Это изменение графика выплат и суммы кредита с процентами таким образом, чтобы клиент справился с долговой нагрузкой.

• Рефинансирование. Услуга, в рамках которой другой банк расплатится по кредиту с прежним кредитором и предложит заемщику комфортные условия погашения задолженности.

Банк начисляет несправедливую сумму процентов или неустоек, не соответствующую условиям кредитного договора.

Решение:

Несоблюдение условий кредитного договора – это повод обращаться в суд с иском о нарушении прав потребителя. В результате можно доказать своё право платить изначально согласованные суммы, снизить неустойку или расторгнуть договор, правда, в этом случае придётся досрочно погасить остаток по кредиту.

Перед подачей иска важно внимательно изучить договор: возможно, там содержатся пункты, позволяющие кредитору менять процентную ставку. Ещё лучше привлечь к делу опытного адвоката, ведь на стороне банка работает штат юристов.

С кредитами справиться категорически не получается, потому что:

• при оформлении заемщик не рассчитал силы, а теперь договорные проценты, начисляемые банками и МФО, растут как снежный ком;

• материальное положение человека резко ухудшилось в результате неожиданных обстоятельств: тяжёлая болезнь, нетрудоспособность члена семьи, потеря работы в отсутствие альтернативных способов заработка, авария, в которой было утрачено или испорчено имущество, и т.п.

• гражданин стал должником банка по не зависящим от него причинам: в результате мошеннических действий или как поручитель за заемщика, который перестал платить.

Решение:

Такие случаи гораздо более сложные. По мере роста долга банк начнёт предпринимать решительные действия: уступит долг коллекторам или подаст иск в суд. Затем дело дойдет до ФССП, и пристав-исполнитель начнёт разыскивать деньги и имущество должника.

У заемщика может ничего не найтись, тогда исполнительное производство будет закрыто, приставы вернут исполнительный лист кредитору. Теоретически это тоже решение.

Но прекращение исполнительного производства не означает избавления от задолженностей. Настойчивый банк вправе раз в полгода повторно обращаться в ФССП, и каждый раз приставы вновь будут возбуждать дело. Когда-нибудь должник оздоровит своё материальное положение, устроится на работу, начнёт обрастать хозяйством – вот тогда на его доходы и имущество и будет обращено взыскание.

Посмотрим на убедительную статистику. По информации Федресурса число судебных банкротств граждан с момента введения этого механизма в 2015 году неуклонно растет. По состоянию на 30.06.2022 количество признанных банкротами россиян составило почти 600 тысяч человек:

При этом доля удовлетворенных требований кредиторов мизерная: 5% – в 2021 году, 6,2% – в первом полугодии 2022 года.

Помимо судебного разбирательства, должникам уже 2 года доступен упрощенный внесудебный порядок. Кому он подходит – расскажем далее. Здесь тоже наблюдается тенденция к росту популярности, а главное – граждане постепенно учатся подавать заявления с соблюдением требований, растёт доля возбужденных дел:

При всей заманчивости перспективы навсегда списать кредитные долги следует чётко понимать условия, при которых должнику удастся объявить себя банкротом. Рассмотрим их подробнее.

Кому подходит банкротство

Судебная процедура

Должник вправе подать в суд заявление о несостоятельности при любой сумме задолженностей. Нужно только учитывать, что затраты на процедуру составляют 120-150 тысяч рублей. Как показывает наш опыт, судебное банкротство целесообразно, если сумма долгов составляет 300 тысяч рублей и больше.

Основное же условие для банкротства через арбитражный суд – обязанность должника обосновать свою объективную неплатежеспособность. Это реальная и доказанная невозможность погашения всех долгов перед кредиторами.

Неплатежеспособность проявляется в одном из следующих признаков:

• даже после продажи всего имеющегося у должника имущества он будет не в состоянии рассчитаться с кредиторами,

• гражданин полностью прекратил выплачивать долги по кредитам, нарушив график их погашения,

• человек просрочил исполнение более 10 процентов денежных обязательств на срок больше одного месяца,

• по должнику было возбуждено исполнительное производство, а затем приставы закрыли его по причине отсутствия имущества.

Подчеркнем, что эти признаки не должны быть «искусственно созданными». Если человек не выполняет кредитные обязательства, хотя получает достаточные доходы, – это не основание для признания его несостоятельности.

Упрощенный внесудебный порядок

Если задолженность составляет от 50 до 500 тысяч рублей, физлицо вправе объявить о своем банкротстве, подав заявление в МФЦ. Эта процедура бесплатна.

Но упрощенное банкротство допустимо при выполнении одного принципиального условия:

ранее кредиторы подавали в суд иск о взыскании задолженности с должника и довели дело до ФССП, но пристав отработал задачу и закрыл исполнительное производство, так как не обнаружил у человека имущества или доходов.

Иные проверки в отношении должника, подавшего заявление в МФЦ, не проводятся. Правда, сами кредиторы могут проявить инициативу и попытаться перевести процедуру несостоятельности в суд. Если этого не произойдёт, через 6 месяцев человек признается банкротом и освобождается от указанных в заявлении задолженностей.

Этот вариант подходит ограниченному кругу лиц. Судебное банкротство – гораздо более популярный способ списания долгов, но здесь важно не допустить ошибок, чтобы не получить отказ суда в списании задолженностей.

Какие действия перед банкротством опасны

Указанные выше признаки несостоятельности – не всё, что нужно учитывать. Есть некоторые дополнительные условия, которые важно соблюсти перед подачей заявления в суд.

В «Законе о несостоятельности (банкротстве)» о них не говорится прямым текстом, однако несоблюдение этих условий может привести к тому, что по итогам процедуры банкротства должник не освободится от кредитных долгов.

В частности, такой риск есть, когда:

• При кредитовании заемщик предоставил банку нечестную или неполную информацию о своих финансовых возможностях и имуществе.

• Заемщик брал кредиты, которые заведомо не мог оплатить с учётом уровня доходов и уже накопившихся задолженностей.

• Деньги взяты в банке или МФО незадолго до банкротства, и должник практически сразу начал нарушать график погашения.

• Проблемная задолженность возникла потому, что должник направлял все деньги одному кредитору в ущерб другим. Например, платил за квартиру в ипотеке, чтобы не потерять её, и игнорировал платежи по потребительским кредитам и кредитным картам.

• Кредитные деньги были потрачены буквально накануне банкротства или активно использовались на протяжении последнего времени: например, все покупки совершались с помощью кредитной карты, а теперь долг по ней является проблемным.

  Суд может квалифицировать подобные действия как преднамеренное банкротство или мошенничество. Это влечет за собой административную, иногда даже уголовную ответственность, а также отказ в списании долгов.
К тому же результату могут привести следующие действия:


• сокрытие в процессе банкротства сведений об имуществе и доходах от финансового управляющего и суда;

• совершение перед банкротством фиктивных сделок с целью отчуждения имущества в пользу родственников или друзей – подобные сделки могут быть оспорены кредиторами, а выведенное имущество вернётся в конкурсную массу.

Как начать банкротство для избавления от долгов по кредитам

На начальном этапе должнику предстоят некоторые хлопоты, хоть и технического характера. Ведь вместе с заявлением о банкротстве в арбитражный суд нужно подать комплект документов, подтверждающих неплатежеспособность человека.

В первую очередь это материалы, свидетельствующие о наличии задолженностей. Для клиента банков и МФО это:

• список кредиторов в специальной форме,

• копии кредитных договоров и графиков платежей,

• справки об остатке задолженности от каждого кредитора (по закону банки обязаны предоставлять такие справки),

• копии решений суда о взыскании задолженности (если актуально),

• копии постановлений о возбуждении и прекращении исполнительных производств (если актуально),

• выписка из кредитной истории.

Кроме того, к заявлению прилагаются материалы, иллюстрирующие имущественное положение заемщика:

сведения об источниках и величине доходов,

опись имеющегося имущества и доказательства прав на него,

описание семейного положения,

информация об обязательных расходах,

сведения о сделках за последние три года.

Что произойдёт после возбуждения судом банкротного дела

Банкротство состоит из 2 этапов:

Реструктуризация долгов

Она вводится после принятия судом заявления должника. На этом этапе участники банкротного дела могут согласовать план реструктуризации долгов – новый график постепенного погашения без объявления гражданина банкротом.

При банкротстве физлиц реструктуризация редко оказывается «рабочей»: ведь для этого у должника должен быть источник доходов, сопоставимых с размером задолженности. При таком раскладе граждане нечасто объявляют себя банкротами.

Реализация имущества

Если план реструктуризации не был утвержден, суд выносит решение о признании заявителя банкротом и запускает реализацию его имущества, то есть продажу с торгов для удовлетворения требований кредиторов.

Этого этапа бояться не стоит. В банкротных делах физических лиц обычно реализуется немногое. Единственное жилье должника, предметы быта и личные вещи неприкосновенны, а многие другие вещи просто не представляют ценности. Часто на торги попадает авто должника, но и его иногда удается сохранить.

По итогам реализации имущества суд выносит вердикт о завершении банкротного дела и освобождении банкрота от задолженностей.

Жизнь после банкротства

Мы часто слышим, что должники перед банками не вступают в банкротство, так как оно якобы влечёт за собой некие «страшные» последствия.

По факту установленные законом последствия присвоения статуса банкрота не выглядят катастрофичными:

1. Нельзя 3 года занимать управленческие должности в компаниях, а в страховых и финансовых структурах – от 5 до 10 лет.

   Но работать на любое юрлицо не возбраняется, в том числе неофициально участвовать в управлении им.

1. При кредитовании 5 лет нужно сообщать банку или МФО о прохождении в недавнем прошлом банкротства.

   Но кто побежит брать новые кредиты, только освободившись от прежних? Да и далеко не все банки критично относятся к наличию статуса банкрота у новых заемщиков.

2. Нельзя в течение 5 лет повторно обратиться в суд с заявлением о несостоятельности.

   Надо сильно постараться, чтобы дойти до такой стадии, только избавившись от прежней долговой нагрузки..

Каждый, кто оказался в сложной финансовой ситуации, может сам себе ответить: так ли проблематичны эти последствия? Или это приемлемая плата за полную свободу от старых кредитов…

Так что избавиться от долгов по кредитам – реально. Важно только правильно оценить своё состояние и не допустить ошибок перед началом и в ходе процедуры. Чтобы избежать неприятных неожиданностей и точно получить положительное решение суда, стоит воспользоваться помощью опытного банкротного юриста. Специалисты МФЦБ тщательно изучают ситуацию каждого клиента и сопровождают процесс банкротства вплоть до успешного списания всех долгов.