Что будет, если не платить банку
Кредитную организацию совершенно не интересуют специфические обстоятельства жизни клиента. Если осужденный прекратит оплачивать кредит по графику, банк воспользуется всеми доступными инструментами:
Будет наращивать долг за счёт начисления процентов и штрафов.
Если кредит оформлялся на двоих человек (например, супругов), начнёт требовать выплаты с созаёмщика.
Если заём был выдан под поручительство третьего лица, банк взыщет долг с поручителя.
Если кредит выдавался под залог имущества, кредитор обратит на него взыскание: заберёт и реализует с торгов, чтобы вырученными деньгами закрыть задолженность.
Наконец, в отсутствие перечисленных возможностей кредитная организация подождёт несколько месяцев и подаст на заёмщика в суд, получит исполнительный документ и обратится в ФССП. Судебные приставы должны возбудить исполнительное производство и приступить к поискам способов принудительного погашения долга. Дальнейшие события зависят от материального положения осужденного:
-
Если человек владеет сбережениями на счетах, их удержат в счёт уплаты задолженности.
-
Если гражданин в тюрьме получает доходы – например, пенсию или зарплату за исправительные работы, – приставы начнут списывать ежемесячно 50% в пользу кредитора. Причём, согласно статье 107 УИК РФ, такие списания приоритетнее, чем удержания для возмещения расходов по содержанию заключённого, а оставлять человеку могут лишь 25%.
-
Если у должника нет накопленных денег и текущих заработков, приставы могут арестовать и изъять его имущество для последующей продажи на торгах.
В этих событиях есть только один малый плюс: в случае взыскания кредита в судебном порядке по иску банка суд может учесть особое положение осужденного и снизить сумму задолженности за счёт освобождения от уплаты штрафных санкций, начисленных в период заключения. Но избавиться от основного тела долга таким образом не удастся.
Способы оплаты кредита в тюрьме
Проблема делится на два аспекта:
Как быть заключённому, если деньги на погашение кредита есть, но отсутствует техническая возможность переводить их кредитору из тюрьмы без доступа к мобильному телефону и компьютеру.
Что делать, если осужденный лишился не только свободы, но и работы, а сбережений не накопил, поэтому платить банку элементарно нечем.
Первый вопрос решается относительно просто. Можно прибегнуть к помощи родственника или друга – оформить на него из тюрьмы, колонии или другого учреждения доверенность с полномочиями выплачивать кредит вместо доверителя. Откуда плательщик будет брать деньги – предмет их внутренней договорённости. Осужденный может открыть представителю доступ к собственным банковским счетам или попросить продать от его имени какое-то имущество. С тем же успехом доверенный гражданин может платить из своего кармана. Банку не важен источник средств, главное, чтобы они поступали по графику.
А вот второй случай, когда у заключённого отсутствуют деньги на расчёты с кредитором, – сложнее. Из этого положения есть следующие выходы:
Найти человека, готового временно взять на себя финансовую нагрузку по погашению кредита.
Обсудить ситуацию с банком. Если заёмщика посадили на небольшой срок – в пределах года, – кредитная организация может пойти навстречу и согласовать временную помощь в виде кредитных каникул или реструктуризации займа.
Иногда такие условия сразу заложены в кредитном договоре, тогда должнику нужно только «активировать» льготный период. Но и в отсутствие подобного пункта в соглашении банк может удовлетворить просьбу при положительной кредитной истории заёмщика, особенно если решит, что взыскивать долг менее перспективно, чем дать отсрочку.
Если кредит взят под залог, предложить банку обратить взыскание на заложенное имущество, пока долг не вырос ещё больше.
Обратиться в тюремную администрацию с просьбой назначить оплачиваемые исправительные работы, чтобы из доходов постепенно погашать кредит.
Смириться с тем, что банк начнёт принудительное взыскание через суд и ФССП. В этом случае возможны 2 сценария:
-
если осужденный владеет какими-либо активами, приставы найдут их и взыщут часть, необходимую для полного погашения задолженности;
-
если у должника нет денег и имущества, кроме защищённого исполнительским иммунитетом, сотрудники ФССП спустя некоторое время закроют производство и вернут исполнительный лист кредитору.
Однако во втором случае банк имеет право через полгода повторно инициировать запуск исполнительного производства, причём делать это неоднократно.
Пострадают ли родственники заключённого заёмщика
В общем случае неуплата кредитного долга – личное дело клиента банка, требовать его погашения с семьи не разрешено. Но есть отдельные ситуации, когда родные осужденного заёмщика рискуют попасть под прицел внимания взыскателя:
Если родственник выступил созаёмщиком или поручителем. В таком случае он несёт солидарную или субсидиарную ответственность перед банком. Тот вправе взыскивать кредит с этого человека, в том числе через суд. Впоследствии плательщик может в регрессном порядке потребовать компенсации расходов от первоначального заёмщика (поручитель – в полном объёме, солидарный созаёмщик – за вычетом доли, приходящейся на него самого).
Когда члены семьи владеют совместной собственностью. Чаще всего это происходит с супругами: активы, нажитые в браке, принадлежат им обоим. Соответственно, кредитор имеет право требовать выдела и продажи доли должника в таком имуществе. Если супруг не выкупит её, то станет совладельцем объекта с посторонним покупателем.
Когда родственник пользуется заложенным имуществом, например, живёт в ипотечной квартире, приобретённой должником. После обращения банком взыскания на предмет залога жильцам придётся переезжать в другое место.
Подводя итог
Итак, основное неутешительное правило таково: заключение в тюрьму не влияет на обязательства заёмщика по оплате кредита. Наоборот, его ограниченные возможности только обостряют положение.
Универсального варианта решения этой проблемы нет, всё зависит от совокупности факторов:
-
отказ от добровольного погашения долга чреват риском изъятия имущества должника, а в отдельных случаях – и его родственников;
-
при отсутствии у осужденного активов и заработков, а также созаёмщиков и поручителей банк будет длительное время пытаться что-то взыскать с неплательщика;
-
прежде чем переходить к радикальным решениям, стоит попытаться урегулировать ситуацию мирным путём: обсудить с близкими финансовую помощь, а с кредитной организацией – получение отсрочки выплаты.
Есть и ещё один эффективный способ справиться с неподъёмным кредитным долгом – пройти банкротство физического лица. Эта перспектива доступна как самому заёмщику, так и его члену семьи, который стал объектом внимания кредитора как поручитель или созаёмщик.
