Что вправе предпринять кредиторы
Кредиторам доступен ряд законных методов принудительно заставить заемщика платить по долгам. Подробно мы рассказали о них в отдельной статье, а здесь перечислим коротко:
-
начисление процентов и неустоек (рост долга),
-
внесение информации о просрочках в кредитную историю,
-
сотрудничество с коллекторами,
-
подача иска в суд для получения решения о взыскании задолженности,
-
обращение с исполнительным документом от суда в службу судебных приставов, у которых есть право изымать имущество и средства гражданина, списывать в счёт погашения долга часть его регулярных доходов.
Поэтому до того, как возникла необходимость обращаться к антиколлекторам, человеку стоит вступить в диалог с кредитной организацией: объяснить причины финансовых затруднений и поделиться планами по их устранению. При наличии объективных оснований банки идут навстречу клиентам: одобряют кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование кредита.
Что разрешено коллекторам
У банков зачастую нет желания тратить собственные трудовые ресурсы на работу с нерадивым заемщиком или оставаться с проблемной задолженностью.
Поэтому они привлекают коллекторские агентства, которые действуют:
- как временный агент-представитель банка-кредитора,
ИЛИ
- как новый кредитор в результате переуступки права требования.
При любой схеме коллекторы имеют строго ограниченные законом права на взаимодействие с должником. Личный контакт разрешен только с 8 до 22 часов в рабочие дни, и с 9 до 20 часов в выходные и праздники, со следующей частотой:
Личные встречи – не более 1 раза в неделю.
Телефонные переговоры – не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения – не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.
Также коллекторы могут отправлять корреспонденцию Почтой России. При каждом контакте они должны представляться и соблюдать вежливость. Разумеется, они пытаются воздействовать на должника психологически, но угрожать или дезинформировать коллекторам запрещено. Кроме того, без согласия гражданина они не имеют права обращаться к его родственникам, соседям и коллегам.
И что особенно важно:
Человек вправе назначить представителя-адвоката и таким образом полностью избавиться от общения с взыскателями.
Спустя 4 месяца после первой просрочки он вправе вообще написать отказ от взаимодействия с коллекторами.
Таким образом, с легально действующими коллекторами в состоянии справиться и сам должник, хотя антиколлекторы, конечно, могут помочь, сэкономив его время и предупредив ошибки при общении.
Если же коллекторы нарушают закон, работают «по старинке» – угрожают, звонят круглые сутки, караулят у подъезда, запугивают семью, портят имущество и т.д. – нужно привлекать не антиколлекторов, а правоохранительные органы.
Кто такие антиколлекторы и как они обещают помочь
Название «антиколлекторы» условное. На самом деле это компании и отдельные лица, которые помогают должникам выстроить взаимодействие с коллекторскими агентствами и правильно отреагировать на их неправомерные действия. Впрочем, на практике такие фирмы, как правило, предлагают более обширный набор услуг по содействию гражданам с долгами перед кредитными организациями. Поэтому другое их название – «антикредиторы».
Помощь профессиональных антиколлекторских фирм может оказаться полезной и нужной: ведь мало кто из должников обладает необходимыми правовыми знаниями и готов тратить время на изучение вопроса, переписку с банком и коллекторами, телефонные разговоры и встречи. Антиколлекторы как раз и берут на себя все эти задачи.
Правда, на рынке оперирует множество «псевдо»-антиколлекторов: они предлагают ту же помощь, но на самом деле не имеют персонала, ресурсов и опыта для её оказания. Часто их можно вычислить уже на этапе знакомства с сайтом, где фигурируют громкие обещания:
«Списываем все кредиты и штрафы за месяц»
«Решим все вопросы по задолженности»
«Спишем долги и сохраним имущество»
Разберемся, как действуют «настоящие» антиколлекторы и как их отличить от желающих заработать на чужой беде.
Что могут предпринять антиколлекторы
Законная помощь, которую могут оказать антикредиторы:
изучение кредитного договора и выработка рекомендаций о возможных путях снятия непосильной долговой нагрузки,
консультации, как вести себя при взаимодействии с коллекторами,
выявление нарушений коллекторами регламента взаимодействия с должником и подготовка жалоб на них в профильные инстанции (ФССП, НАПКА, суд, полиция, прокуратура, Роспотребнадзор),
сопровождение при личных встречах с коллекторами,
официальное представительство по доверенности перед коллекторским агентством, в том числе:
-
переадресация звонков коллекторов и банка на антиколлекторов,
-
встречи с взыскателями,
-
переписка с коллекторами и кредитором,
-
достижение договоренностей о приемлемом размере и режиме погашения задолженности (по согласованию с клиентом),
-
подготовка отказа от взаимодействия,
солидные компании предлагают полное досудебное и судебное сопровождение споров с кредиторами:
-
переговоры с кредитной организацией по вопросам реструктуризации кредита и графика погашения долга,
-
официальная переписка с банком,
-
сбор материалов, подготовка исков, возражений на иски и прочих документов,
-
представительство в суде,
-
оспаривание чрезмерных штрафных санкций,
-
защита прав должника в исполнительном производстве, возбужденном ФССП,
некоторые антиколлекторские агентства предлагают организовать и банкротство физического лица.
Это легальные методы, которыми пользуются честные фирмы. То есть основные направления их работы – это консультирование, представительство и подготовка документов.
Непрофессионалы же прибегают и к мошенническим схемам, в результате которых должник либо теряет последние средства, либо несет ответственность за действия «лже-помощников», совершенных от его имени.
Так что выбирать антиколлекторскую компанию нужно осмотрительно и не верить пустым словам: антикредиторы просто физически не смогут присутствовать рядом с должником во всех жизненных ситуациях, в том числе когда коллекторы нагрянут без предупреждения. И что самое принципиальное: они не избавляют от долгов. Единственный законный способ добиться этого – банкротство физического лица. Сразу после его запуска должник вправе не платить долги совершенно легитимно, как и иметь дело с взыскателями.
Мы подробно объясняем клиентам, как надо себя вести в процессе банкротства, чтобы кредиторы и коллекторы не беспокоили и даже не могли дозвониться, а если им это удастся – как себя вести и о чём можно с ними разговаривать.
Как отличить профессионалов от мошенников
У каждой по-настоящему грамотной или наоборот ненадежной компании есть свой «стиль и почерк». Тем не менее, каждой категории присущи определенные черты, которые отличают их друг от друга. Приведем распространенные признаки, по которым можно сориентироваться, стоит ли прибегать к помощи конкретной фирмы.
| Профессионалы | Непрофессионалы |
|---|---|
| Первичная консультация, рекомендации и разработка понятного плана действий, основанного на нормах законов – со ссылками и комментариями, которые можно проверить |
Отсутствие чёткого плана действий, обещания сформулированы без точных ссылок на законы, но с утверждением, что такие законы есть. Ссылки на знакомства в банках и других полезных структурах. «Страшилки» про коллекторов и приставов |
| Подтвержденная квалификация и стаж юристов |
Отсутствие сведений о квалификации и стаже юристов |
|
Заключение договора об оказании услуг с чётко прописанными этапами работы и графиком оплат, привязанным к сдаче результатов и отчётности. Предоплата – только на фактические расходы фирмы в процессе, а не за результат, который зависит от внешних факторов |
Отсутствие договора или договор с размытыми условиями предоставления результатов работы и со 100% предоплатой за все услуги. Дальнейшие попытки начислить дополнительные «непредвиденные» затраты в процессе |
| Стоимость услуг рассчитывается в зависимости от суммы долга и момента избавления от него |
Стоимость услуг фиксированная, без привязки к моменту прекращения существования долга |
| Не обещают избавления от долгов «навсегда», «без последствий» и «быстро». Честно дают логичную картину рисков и перспектив избавления от долга |
Обещают «волшебное» безболезненное и быстрое избавление от долгов без потери имущества, которое невозможно как с точки зрения закона, так и в свете сложившейся практики |
|
Наличие гарантий на качество работы и ответственность за неисполнение *Важно понимать, что на точный результат гарантию антиколлекторы не дадут, так как он зависит от третьих лиц и внешних обстоятельств. Но они гарантируют качественное проведение запланированных мероприятий |
Отсутствие зафиксированных в договоре гарантий и ответственности за нарушение обязательств *Непрофессионалы любят на словах обещать «100% гарантию результата». Но в договоре они вряд ли согласятся связать оплату за работу и выполнение такого обещания |
| Положительные отзывы и рекомендации настоящих клиентов |
Негативные или искусственно сфабрикованные отзывы. Признак вторых – это рассказы о том, как антиколлекторы быстро и без последствий избавили от больших долгов |
Обращаться ли к антиколлекторам?
Расходы на помощь антиколлекторов должны быть целесообразными, ведь от самих долгов они не спасут. Решение зависит и от суммы задолженности, и материального положения человека.
По большому счёту должник в состоянии самостоятельно выстроить отношения с банком и коллекторами, в этом нет ничего сложного, если они действуют законно. К тому же это даёт возможность добиться мирного урегулирования с кредитором.
Если должник не увяз в долгах безнадежно и планирует в скором времени восстановить платежеспособность, при этом не хочет тратить время на общение с банком, коллекторами или участвовать в судебном процессе – антиколлекторы-юристы избавят его от этой необходимости. Важно только подобрать добросовестную фирму, в которой трудятся специалисты с профильным образованием и опытом.
Если же человек попал в более трудную жененную ситуацию – размер его задолженностей составляет сотни тысяч рублей, а имущества и доходов для их погашения нет и не предвидится – мы рекомендуем рассмотреть механизм банкротства физического лица, который позволяет законно избавиться от всех долгов.
В этом случае стоит обратиться в специализированную компанию, где работают профессиональные банкротные юристы, накопившие результативную статистику.
Юристы МФЦБ помогли избавиться от долгов почти 1,5 тысячам клиентов, и продолжают работать над новыми делами. При этом каждый заказ для нас уникален: мы анализируем положение должника, оцениваем риски и возможные варианты развития событий, разрабатываем безопасную правовую стратегию банкротства и сопровождаем процесс до полного списания задолженностей.
